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保險知識 新手應買人壽、危疾定醫療保險？精算師+保險專家話你知不同人生階段應買什麼保險！
香港保險業的發展尚算成熟，能為市場提供多款保險產品。在市面上，較多人認識的保險包括醫療保險、人壽保險、危疾保險、旅遊保險、汽車保險等。至於何時該買什麼保險，多數人則會以人生階段去分析自己對保險的需要。有見及此，Bowtie邀請了一名精算師及從事保險業逾10年的業界人士分享他們的看法。
作為國際大都會，香港保險業的發展尚算成熟，能為市場提供多款保險產品，讓市民可各取所需，選擇適合自己的保障。在市面上，較多人認識的保險包括醫療保險、人壽保險、危疾保險、旅遊保險、汽車保險等。
至於何時該買什麼保險，多數人會以人生階段去分析自己對保險的需要。在購買合適的保險前，可先將自己的人生分成三大階段，然後思考自己在不同階段需承擔的風險及開支，從而選擇不同保障。
有見及此，Bowtie邀請了一名精算師 / Bowtie 創辦人及聯合行政總裁 — Michael Chan FSA, CFP及從事保險業逾10年的獨立保險經紀 — Lawrence Fong分享他們的看法。
| 建議投保產品 | ||
| 獨立保險經紀 | 精算師 | |
| 畢業後 | 1. 住院保險 2. 住院現金保險 3. 危疾保險（如有能力負擔） | 1. 自願醫保 2. 癌症保險 3. 定期人壽保險（如家庭依賴你的經濟收入） |
| 結婚後 | 1. 人壽保險 2. 貸款保險 3. 子女的保險／教育基金 | 1. 醫療保險（自己及家人） 2. 人壽保險／貸款保險 3. 危疾保險 3. 意外保險（自己及家人） |
| 退休前 | 1. 儲蓄保險 2. 年金計劃 | 1. 年金計劃 2. 財富人壽保險（如財政充裕） |
第一階段︰畢業後
獨立保險經紀︰剛畢業進入社會，畢業生開始對自己或家庭有經濟上的承擔。可是，由於這個階段中所背負的家庭承擔還不算多，所以重點都是保障自己的健康，令自己即使有病痛也不會成為家庭的負累。在這個階段，住院保障和住院現金保險就最適合不過了。
香港公立醫院「全院滿座」時有發生，在流感高峰期更是水洩不通，這種情況相信在日後只會越來越嚴重。公立醫院服務無法保障自己的健康，而當你也難以承擔私家醫院費用時，那該怎麼辦呢？一份住院保險在你需要時提供多一個選擇，讓你能享受私家醫院的醫療服務，同時亦有能力承擔昂貴的收費。
如果財政較充裕的話，你亦可考慮同時投保危疾保險，為嚴重疾病做足準備。由於市面上很多危疾保險都是水平式保費，即保費在保單生效後不會隨著年齡增長而每年調節，所以越年輕的時候投保，所需要的保費便越低。「早買早享受，遲買貴兩舊」是大多數保險的寫照。
不過因為住院保障的保費比危疾保險較低，且實用性較高，為剛踏入社會工作的人士來說，仍然是保險首選。
精算師︰在任何一個人生階段，人人也會患病受傷，健康是避不了的一環。而你在這階段沒有太大負擔，最大的顧慮是自己的健康，所以應優先考慮購買醫療保險（醫保），確保遇到什麼意外時生活質素不會受到太大影響。我認為年輕人的首要保障，依次序應該是：自願醫保、癌症保險、定期人壽保險。
由於住院保險能保障大小金額的醫療費用，因此一份住院保險就能提供足夠及全面的醫療保障。而市面上大部分的自願醫保產品都包含住院保障，且受政府認可，因此你不需過度考量購買自願醫保的風險。自願醫保的標準計劃產品都足夠保障基本醫療費用，你可以按自己的需要升級到較高保障的靈活計劃。
比起患上心血管疾病和冠心病等高危病，年輕人患上癌症的機會較大，所以購買癌症保險的需要比危疾保險大。你可以選擇以醫療保障為主的計劃，重點保障手術、住院及藥物等醫療費用。當然，市面上亦有醫保計劃保障醫療以外的額外開支，如交通費用、重建手術費用、假髮費用等，但是這些計劃的保費一般較高，你在投保前應考慮是否需要這些額外保障。
至於是否需要購買人壽保險，則要視乎你是否家庭的經濟支柱，家人是否依賴你的收入而生活。假若你是獨生子，父母年紀漸大繼而失去工作能力，主要依賴你的收入而生活，那你就有可能需要為自己買一份人壽保險，以保障你的家人。
第二階段︰結婚後
獨立保險經紀︰工作了一段時間後，對原生家庭的承擔越來越高之外，亦要應付新婚後的住屋和家庭負擔。這個時候除了需要醫療保障外，更要考慮人壽保障。如果你因傷病而無法工作或死亡時，人壽保障能確保你的家庭不會因你的離開而一下子陷入財困，免除承受失去摯親及經濟支柱的雙重打擊。
人壽保額可以分為「對人」和「對物」。「對人」是指你為家人所承受的經濟負擔，基本的保額大約是6個月至1年的家庭開支。如要考慮得更周詳，便要將通脹等市場變動，或父母醫療開支等列入計算之中。
而「對物」則是指財物的貸款保障。對香港人來說，主要的貸款保障就是汽車和房屋貸款。由於這類負擔將隨年月遞減，所以你可以考慮一些漸退式定期人壽保障，以減輕保費的開支。
除此之外，結婚後的你亦可能要開始考慮選擇孩子的保險和教育基金。由於孩子沒有家庭承擔，所以人壽保險可免，主要考量的都是醫療和住院的保障需要。
精算師︰成立了自己的家庭後，你需要為你的伴侶和子女購買醫療保險。市面上有為家庭而設的醫保計劃。若果你和你的伴侶本身有公司提供的團體醫保，則要衡量家庭醫保計劃和個人醫保所需的保費和所提供的保障。如果你選擇保持本身的醫保，則要考慮是否需要加大保障範圍。
至於人壽保險，如上述所指︰則視乎你的家人是否依賴你的收入而生活。若果你的另一半全職照顧家庭，沒有收入，變相你是家庭的經濟支柱，那麼你就可能需要一份人壽保險以保障你的家人。另外，不少人都猜疑是否需要為小孩投人壽保險，以保障小孩生命。正常情況底下這是不必要的，因為小孩不是家庭的經濟支柱，他/她的離開並不會為家庭帶來經濟上的損失。當然，當他/她成年後開始踏入社會工作，若果他/她的父母 (即你和你的另一半) 依賴他/她的收入而生活，那麼他/她則可能需要投人壽保險，以保障你和你的另一半。
另外，由於小朋友經常會因跌跌碰碰而受傷，有時要到診所洗傷口，甚至入院縫針，作為父母的你可以考慮為他們投保意外保險，保障大大小小因意外而衍生的醫療費用。
若果你的物業貸款仍在供款，你亦需要為你的物業購買人壽保險，以保障你的家人在你不幸突然離開後，不需要負擔沉重的物業貸款。
第三階段︰退休前
獨立保險經紀︰人到中年自然會累積了一定的負擔︰如原生家庭父母老邁，健康問題需多加注意；自己年紀漸長，開始需要為退休作打算。種種原因都會令你增加現有保障。退休儲蓄方面則可以量力而為，亦可考慮參與市面上的儲蓄保險和年金計劃。
精算師︰一般人在退休前已累積了一定的財富，你可以利用這些財富來保障家人或者繼承給子女。變相你對人壽保險的需要相對減少。所以，你可以將人壽保險的期間設置在退休年齡，將保額隨年齡遞增而逐漸減少。此外，你可再把財富轉移到其他的投資產品上，例如香港年金或合資格延期年金保單等，以享受稅務優惠。
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