【汽車保險比較】5大影響三保及全保價錢因素

買車除了要租個車位外，購買一份價錢合理、保障適合自己需要的汽車保險更為重要，因為汽車保險除了令你更安心之外，更加是法例要求。在制定買車、換車預算前，大家應該留意一下其中一個必要開支 — 汽車保險。MoneyHero為你詳列5大影響車保因素，以及比較熱門車款嘅車保價錢！

快速查看：「三保」「全保」的分別｜車保比較｜為何保費會不同？｜NCB（No Claim Bonus）無索償折扣

「三保」屬法例要求

首先你要知道，買車保是必須的。根據《汽車保險(第三者風險)條例》（第272章）第4條，任何人在道路上使用汽車，或允許任何其他人在道路上使用汽車，必須購備有效的汽車第三者風險保險，否則屬違法，可被處罰款$10,000及監禁12個月。

第三者風險保險，又稱第三者責任保險，或簡稱「三保」。「三保」故名思義，即是對車主/ 保單持有人以外的第三者之人身傷亡及其財物損失作出賠償；除「三保」外，車主亦可選擇保障更全面的「全保」，即綜合汽車保險。

「全保」除了包括「三保」的保障外，物主/ 保單持有人的車輛若因水災、火災、交通意外及盜竊等帶來的損失亦可獲賠償。部分保險公司亦會就「全保」，向客戶提供額外的保障或支援服務，例如指定期內的「新車車價保障」、擋風玻璃保障及緊急路面支援服務等，車主可就個人需要選擇合適的保險公司及計劃投保。

第三者保險（三保）與綜合汽車保險（全保）的分別
保障範圍	第三者保險（三保）	綜合汽車保險（全保）
第三者財物損失	有	有
第三者死亡或身體受損	有	有
自身汽車損毀	無	有
醫療費用	無	有
全新車修煉以新換舊保障	無	有
7天租車保障	無	有
擋風玻璃保障	無	有
無索償折扣保障	無	有
24小時路邊緊急援助	無	有
遺失車匙	無	有
「零」折舊維修零件（車齡三年內）	無	有

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影響保費因素多：車保比較

「全保」保障較全面，在同等條件下，保費自然會較「三保」為高。不論「全保」或「三保」，車主固然希望保費愈低愈好，畢竟在香港「養車」支出絕對不輕。不過，承保的保險公司亦需要根據多項因素去進行風險評估，以釐定保費，而每間保險公司的尺度和側重點亦各有不同，故此車保的保費並不如家居保險及旅遊保險等大致有既定價格水平。一般而言，汽車的市值、性能、司機的駕駛紀錄、駕駛年資、年齡、職業、索償紀綠及交通違規紀錄等均屬於影響保費高低的因素。

為了讓各位更容易明白不同因素對車保保費釐定的影響，編輯決定舉出例子以作說明。例子主角之一的Peter 是一位90後，今年25歲，從事銀行文職工作，他於20歲時成功考牌，今年決定購買一生第一部車；另一位主角是Peter 的上司David，是一位70後，今年45歲，同樣是20歲時考獲車牌，已「養車」多年，今年決定換車獎勵自己。雖然身處同一銀行及同一部門工作，但Peter 與David 的年齡和牌齡均大相逕庭，究竟他們獲得的車保報價差別有多大呢？

MoneyHero選擇多款熱門的汽車車款（包括平民化小型車、中檔及高檔次房車、電動車、七人車等），以不同車型於網上索取5間主流承保保險公司的報價，並收錄於下表。

約HK$500,000以內汽車保險價錢比較
車型	Honda Jazz 1.3	Mazda 3 GVC 1.5 i-Plus	Toyota Camry	Audi Q3 45 TFSI quattro S line	Lexus RX300
出廠年份	2019	2020	2021	2020	2020
汽缸容量（CC）	1,317	1,496	2,494	1,984	1,998
零售價	HK$168,880	HK$219,990	HK$319,900	HK$459,900	HK$549,500
Peter 背景：25歳首次買車（三保 / 全保價錢）*
AIG	HK$3,605/HK$16,867	HK$3,605/HK$17,123	HK$3,605/HK$26,374	HK$3,605/HK$26,262	HK$3,605/HK$28,469
AXA	HK$5,973/HK$11,389	HK$6,287/HK$12,840	HK$5,504/HK$13,480	HK$5,634/HK$16,631	HK$5,388/HK$16,448
泰加保險	HK$3,015/HK$10,983	HK$3,015/HK$13,052	HK$3,015/HK$13,071	HK$5,025/HK$23,577	HK$3,015/HK$19,163
FWD	HK$3,173/HK$9,059	HK$3,173/HK$10,167	HK$3,173/HK$10,173	HK$3,173/HK$13,833	HK$3,173/HK$15,792
中國平安	HK$3,132/HK$8,812	HK$2,996/HK$9,978	HK$3,425/HK$11,460	HK$2,996/HK$12,781	HK$3,425/HK$16,736
David 背景：45歳已養車多年（三保 / 全保價錢）*
AIG	HK$3,605/HK$9,293	HK$3,605/HK$9,434	HK$3,605/HK$14,538	HK$3,605/HK$14,469	HK$3,605/HK$15,685
AXA	HK$4,829/HK$9,001	HK$5,083/HK$10,148	HK$4,327/HK$15,084	HK$4,555/HK$13,144	HK$4,356/HK$13,000
泰加保險	HK$2,899/HK$10,561	HK$2,899/HK$12,550	HK$2,899/HK$12,568	HK$4,832/HK$22,671	HK$2,899/HK$18,426
FWD	HK$3,173/HK$9,059	HK$3,514/HK$11,261	HK$3,514/HK$11,267	HK$3,514/HK$15,320	HK$3,173/HK$15,792
中國平安	HK$3,132/HK$8,812	HK$3,425/HK$11,454	HK$3,425/HK$11,460	HK$2,996/HK$12,781	HK$3,425/HK$16,736
此表只供參考，汽車保險*保費涉及眾多因素，包括司機年齡、牌齡、行業性質（例如會否經常用車）及無索償折扣（NCB）等，投保前請先向保險公司查詢。

HK$600,000以上汽車保險

上表僅列出HK$600,000以下的汽車保險保費供大家參考，為甚麼不列出HK$600,000以上的汽車車保保費呢？要留意不同保險公司的汽車保險，都會包括多款常見的汽車，包括上表所列的幾款，以及其他牌子如福士Volkswagen、平治Benz、Tesla、鈴木Suzuki等，都可以進行網上或電話特快報價，索取保費資料。

不過，如果購買HK$500,000以上車價的汽車，例如Benz及BMW新款汽車，甚至是保時捷Porsche、瑪莎拉蒂Maserati及法拉利Ferrari等超級跑車，由於車價不菲，一般保險公司未必那麼容易承保，大多代理車行會有它們合作的保險公司，為買家提供保險，選擇雖少但一條龍服務，價格亦有機會與外間保險公司有一定差距；如購買二手豪華車，也有一些保險公司會承保，但就可能要親身（電話、電郵）找保險公司報價，一般而言需時1日左右。

例如Tesla官方的保險合作方是AXA保險，大部分購入Tesla的車主就會透過AXA投保，如果二手車買回來，也有部分保險公司可以承保，詳情可自行向保險公司查詢。

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為何車保保費會有所不同？

1.車主駕駛經驗最重要

在影響保費高低的芸芸條件之中，車主/ 保單持有人的年齡以及駕駛經驗可說是比較決定性的一環。可能大家都聽聞過，不少保險公司拒絕對年齡25歲以下，或其駕駛經驗（牌齡）少於2年的車主承保。這方面也不難理解，一來年青人身的危機意識一般相對中年人較低，二來駕駛經驗不足，發生意外的機率亦當然較高。當然，市面上亦有保險公司願意為這類高風險客戶承保，不過保費當然會較高，以「三保」而言，一般達到富經驗中年駕駛者保費的數倍。此外，未滿25歲或牌齡不足2年的司機於索償時亦須支付額外的自負額（Excess，俗稱墊底費）。

2.續保靠NCD減保費

從綜合報價的圖表中，不難看到Peter 獲得的車保報價均較David 為高，除了本身年齡上的差別，更重要的是David 一直有「養車」，而且連續多年作為車主投購車保，故他已累積了60%的NCD （No Claim Discount），獲得的報價亦自然較低。

反之，假設David 有一同年的朋友，亦有25年牌齡，但從未以車主身份投購車保，即是他的NCD是0%，他所獲得的報價會較David為高，甚至與Peter所獲的報價相若。

剛提到的NCD，又稱NCB（No Claim Bonus）或無索償折扣。NCD是車保獨有的獎勵機制，意思是如果投保人於投保後1年內沒有任何索償，到第2年續保的時候，保險公司就會給予該投保人特定的折扣率。本港一般保險公司就私家車車
保提供的NCD如下^：

第1年的NCD：20%
第2年的NCD：30%
第3年的NCD：40%
第4年的NCD：50%
第5年的NCD：60% (最高的可累積水平)

^上述折扣率只供參考，各保險公司的NCD政策或有不同。商用車輛（如輕型貨車）第1年的NCD為一般為10%，最大可累積NCD僅為30%。

由此可見，若車主已連續投保5年而並無任何索償，第6年續保時則可獲4折優惠。如果投保人希望更換承保保險公司，其NCD亦仍然有效，不過投保人須要舊保單完結或取消後12個月內投購新保單，並提供有效證明文件，其NCD方可有效「轉會」，否則NCD會重新計算。另一重點是NCD是跟隨投保人而非跟隨汽車的，故汽車買賣時NCD並不能跟隨轉讓予新車主。

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3.車輛性能影響「三保」

除上述車主年齡、牌齡及NCD的因素外，車輛的市值及性能亦對保費有明顯的影響。先說汽車性能，這個因素在「三保」保費上的影響較明顯，性能較佳、馬力較大的汽車因失控發生意外的機會較普通小型或家庭的代步車為大，正如
電影有講「車惡過人」就是這樣的情況。由圖表可見，有平民跑車之稱的Volkswagen Golf GTI的「三保」保費大致上都較其他車款為高。

4.車輛市值對「全保」有影響

「全保」方面，較決定性的因素是車輛的市值，大部分情況下亦相當於「全保」的投保額，因投保人投購「全保」，均希望車輛Total Loss（報銷）時可獲得與市值相若的賠償額。由圖表可見，市值較高的名貴房車Mercedes Benz S400L 及豪華七人車Toyota Alphard 的「全保」保費大致上亦較高。

5.車主職業亦左右保費

車主/投保人亦要明白，其職業、索償記綠及交通違規記錄亦會影響車保的報價。假設從事建造業的朋友要投購車保，在其他條件相若的情況下，保費都可能較高，因建造業從業員一般都會駕車進出工地，發生意外或車輛損毀的風險自然較從事文職的朋友為高。當然，職業對保費的影響並沒有如車輛市值及性能般大，最終保費是多是少仍取決於各保險公司的尺度。至於索償記綠及交通違規記錄，相信不用多談，保險公司以史為鑑，自然以較高保險管理風險。
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有車保仍要付自負額

投購了車保，並不代表投保人於索償或被索償時完全不需要付出一分一毫。各類車保保單內都有列明自負額，即是保險公司理賠時，投保人需要承擔的部分。舉例說「全保」保單持有人的車輛被盜，需要向保險公司索償10萬元，但保單訂明「盜竊損毀自負額」(Theft Excess)為1萬元，在這情況下保險公司最多只會理賠9萬元。

除了文中初段提過的「年輕司機自負額」(Young Driver Excess)及「經驗不足司機自負額」(Inexperienced Driver Excess)之外，車保保單常見都自負額亦有「不記名司機自負額」(Unnamed Driver Excess)、「停泊損毀自負額」(Parking Excess)及「第三者財物損失自負額」(Third Party Property Damage Excess)等。投保人選擇車保時，除了比較保費及保障範圍外，亦要留意自負額，因即使是同類型的自負額，在不同保單計劃下的相關金額差距可達10倍或更多，故此確有必要看清楚有關條款，避免有意外時大失預算。
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網上投保簡單又有保障

最後一個溫馨提示，認識不少朋友買車時都會委託車行或經紀辦理車保投保事宜，相信是由於方便省時。不過，編輯強烈建議各位車主/ 準車主親力親為去比較及選舉合適的車保計畫，畢竟市面上不少中介人都會過河濕腳，收取的保費中多少會包含中介費用或有「水份」；更重要的是在假手於人的情況下，投保人對中介人為你選取的車保計劃的條款細則（如保障範圍及自負額等）均未必清楚了解。到意外發生時，則恨錯難返。

目前大部分提供汽車保險的保險公司均提供網上即時報價，投保人只需於保險公司網頁上輸入簡單資料，大部分車款均可即時索取保費報價，報價過程大致可於3分鐘內完成，非常簡單方便。獲取報價後，投保人亦可了解自負額等重要資料。
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買車除了車保之外，更重要是要預備「彈藥」買得心頭好。購買一輛質素較佳的二手車動輒亦要十萬八萬，不少都會選擇以貸款融資，分期供款。如欲了解更多有關汽車貸款的資料，不妨登上我們的汽車貸款平台，比較各大銀行及財務機構提供的貸款方案，讓你可輕鬆做車主！

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