【汽車保險】三保、全保保費與受保範圍完全比較

擁有自己架Dream Car係唔少人成世人其中一個目標，除咗買車、養車之外，仲有其他要注意，就係買汽車保險。駕駛人士要保障第三者的安全之外，都要對個人同架車做好保障措施。投保汽車保險前，要注意當中嘅保障範圍同埋條款，以免當發生意外時，因為未符合受保條件失去相關保障。

香港汽車保險法例

眾所周知，根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條，任何人喺道路上使用汽車，或允許任何其他人喺道路上使用汽車，都必須購買有效嘅汽車第三者風險保險（下稱三保），否則屬違法，可被處罰款$10,000及監禁十二個月。

既然一定要買，但市面上咁多款汽車保險，對新手車主嚟講，一啲都唔易揀。三保同全保有咩分別？NCD/NCB/自負額/墊底費一堆嘢又講緊咩呢？仲有邊啲因素會影響保費？想了解多啲車保？呢篇文就啱晒各位車主喇。

三保及全保保障範圍比較

三保全寫係第三者責任保險，正如上面所提係強制性保險。而保障範圍就係保障第三者財產損毀加埋人身傷亡。除咗意外發生時，投保嗰個司機之外，其他所有人都屬於第三者，包括投保汽車上嘅乘客。不過要留意返，投保汽車本身係唔包括喺三保保障範圍內。

全保即係綜合汽車保險，會保障汽車損毀、對第三者嘅法律責任，保障範圍比三保更加全面。除咗有三保嘅保障之外，同時亦保障保單持有人架車因水災、火災、交通意外或者盜竊等帶來嘅損失。保費方面，全保一般都會比三保貴，而且會因應唔同嘅保障內容有所分別。例如包咗免費拖車、更換擋風玻璃服務、緊急支援服務、醫療費用等保障就會貴啲。不過，全保都唔係樣樣都包嘅，例如部分唔包騷動、罷工、群眾活動等。

簡單用個比較下三保同全保，夏天成日打風，如果打風期間架車受損，好似被重物、大樹壓毀、被風吹翻、玻璃窗損毀等，一早買咗全保嘅話，都可以獲得賠償，會按維修費實報實銷。相反只買咗三保，由於個人汽車、財物損毀不屬保障範圍內，就唔可以向保險公司索償喇。

下面個表列出咗三保同全保保障範圍嘅一般比較，詳情都要睇返個別車保條款。

影響車保保費因素

好簡單咁講，風險高，保費就愈高。影響保費嘅因素有好多，包括司機嘅年齡、職業、車款、行車里數、引擎馬力、駕駛紀錄、車輛用途、駕駛經驗、有冇無索價折扣 (NCD)、交通違規紀錄等等。越年輕、駕駛經驗較淺嘅司機，揸架大馬力嘅貴車，保費就越高，相反有多年良好駕駛紀錄，又無索償紀錄嘅話，保險公司就會將保費減低。

何謂NCD/NCB

NCB/ NCD (No Claim Bonus / Discount) 即係無索償獎勵 / 折扣。汽車保險設有無索償折扣機制，給予投保人就過去一年並冇因意外事故索償，而給予下年度續保保費嘅折扣或獎勵。一般應用喺私家車NCB嘅計算方法係首年0%，次年20%，第三年30%，如此類推，直至累積到60%就不會再增加。60% NCB其實相當於續保保費4折。

以下係一般嘅私家車無索償折扣率：

• 第一年駕駛無任何索償：20%無索償折扣
• 第二年駕駛無任何索償：30%無索償折扣
• 第三年駕駛無任何索償：40%無索償折扣
• 第四年駕駛無任何索償：50%無索償折扣
• 第五年駕駛無任何索償：60%無索償折扣

而NCD係跟投保人而唔係跟架車嘅，所以買賣車輛係唔可以連NCD一齊賣畀新車主。但如果你要轉用另一間保險公司，就可以同時轉移之前嘅無索償折扣。只要提供返之前無索償折扣嘅證明文件，就可以喺新保單獲得無索償折扣。

無索償折扣係會過期嘅，喺保單取消或完結後12個月內失效。即係如果你超過一年無買買車保，新保單就會無咗個何無索償折扣，要從新累積過無索償折扣。

熱門車款三保/全保保費（以中國平安為例）

市面上好多間保險公司都提供網上即時報價服務，各位投保人就可以預先得知保費，方便比較邊間保險公司好。下面簡單以25歲、2年駕駛經驗/60歲、20年駕駛經驗車主為例子，列出幾款熱門車款買三保/全保嘅保費。

例子一：25歲、2年駕駛經驗、無累積NCD

例子二：60歲、20年駕駛經驗、累積5年無任何索償紀錄

以上保費參考2020年6月中國平安網站最低嘅「三保」同「全保」保費計劃

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