滙豐取消最低結餘收費　原來背後話畀對手聽「螳臂擋車」

自6月18日，滙豐宣布8月起取消「運籌理財」 （Advanced Banking）或以下級別戶口的最低結餘收費後，中銀香港率先於3天後即6月21日跟隨，然後渣打於6月25日亦決定跟機，取消「Premium理財」或以下級別的服務費。

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在三大發鈔行紛紛表態後，6月26日恒生及東亞也加入戰團，在短短8天，全港五大銀行便把「最低結餘收費」（Low Balance Fee）幾乎掃進歷史的垃圾筒裏了。

看了數篇報道，內容均直指取消最低結餘收費是為了應對虛擬銀行（Virtual Bank）的競爭，或者它真的是催化劑，背後卻同時隱隱透露着香港各大銀行對「客層管理」的一些想法和部署。

今天先說一下最低結餘收費與虛擬銀行的關係。

滙豐與虛擬銀行

隨着金管局相繼發出虛擬銀行牌照，有全新的競爭者進入市場的同時，也有傳統銀行如渣打及中銀組成的財團參一把腳，卻遲遲未見滙豐的蹤影。

無他，因為根本沒申請。早在2018年年中，Andrew Eldon已經表示對申請虛擬銀行牌照沒興趣，反而會在未來2年投放150至170億美元至數碼銀行方面，PayMe便是其中一員吧。

知道這個背景後，事情就變得有趣了。

滙豐精心部署的一着棋

既然虛擬銀行最大的優勢是成本較傳統銀行為低，又不會設最低結餘收費，既然滙豐不打算申請虛擬銀行牌照，作為大哥的他，只需取消最低結餘收費虛擬銀行便贏不了吧，那什麼時候取消最好呢？

當然是對手已投放大量資源心力時間去申請和建設虛擬銀行後，滙豐再迎頭痛擊就好。這招有2大厲害之處：

一是四兩撥千斤。取消最低結餘收費的成本相比起虛擬銀行實在不值一提，其最大優勢被滙豐一個行政手段便輕易化解，那申請虛擬銀行來幹麼？

二是陷對手於進退維谷之地。滙豐作為龍頭，他的一舉一動都是市場指標，各銀行對滙豐的按揭息口、存款息口、HIBOR、服務費、按揭回贈等的變動一直都莫敢不從。但這便回到上段文字的核心，既然傳統銀行取消最低結餘收費會削弱虛擬銀行的優勢，如果其他銀行跟從滙豐取消收費便是自相殘殺、助紂為虐；但不跟從便是螳臂擋車，連同本來的銀行業務也大有損失。

那麼各大銀行何去何從呢？看各大銀行均以迅雷不及掩耳之勢跟從，大家也很清楚吧。

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【文章來源：華田銀行；已獲授權轉載。原題：銀行閑談（52）—滙豐為虛擬銀行戰打響第一炮】

【關於作者】
兒時夢想做i-banker，結果做了bank worker，還要是retail那種。過去在各大小銀行不同部門流徙，叫人借錢、催人還錢、審批貸款、出股票app、出借錢app、出信用卡、廣告策劃、銷售管理、分行佈點、生物認證、電子排隊、機器學習、敏捷開發，到現在還未安定下來。不懂財經、不懂經濟，只想談一下「銀行」這回事。