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產險最前線》公共場所意外 怎麼理賠？


■ 陳嘉文

一般民眾到公共場所消費、活動、娛樂時，常會發覺櫃台或牆上有公共意外責任保險投保證明的標示，民眾到已投保公共意外責任保險的場所活動時可以獲得哪些保障呢
公共意外責任保險是針對公共場所管理者的責任風險而設計，以保障經營者因意外事故所致第三人損失依法應付賠償責任的商品。公共意外責任險的保障範圍主要有兩項：一、公共場所業主或其受雇人因經營業務的行為在保險單載明的營業處所內發生的意外事故，例如餐廳因服務不慎以致熱湯傾倒燙傷客人、百貨公司因地板濕滑未放置警示標誌造成客人滑倒受傷等均屬於此類事故。

二、公共場所業主營業處所的建築物、通道、機器或其他工作物所發生的意外事故。例如，因消防設施不當發生火災造成嚴重人員傷亡、機械遊樂設施因機械故障導致遊客受傷等均屬於此類事故。

受害民眾申請賠償時有兩個步驟。第一、意外現場找尋適當的人證或物證，以利舉證並向企業經營者請求賠償。第二、因意外所發生的醫療費用單據、財物修復單據均應妥善保存，以作為請求賠償的依據。

舉例而言，民眾至百貨公司逛街時，清潔人員正在清洗地板卻未放置警示標誌導致經過時跌傷，身上所帶手機也同時摔壞，則受害民眾即可當場向百貨公司請求賠償，並保留醫療費用與手機修復費用單據做為索賠的依據，而百貨公司即可轉向保險公司申請公共意外責任險之理賠。

當公共場所業主收到受害民眾的賠償請求後，應儘速向保險公司報案，以免超過請求時效。至於每位民眾的保險額度有多少呢？公共意外責任保險通常針對「每一人身體傷亡」、「每一意外事故傷亡」、「每一意外事故財物損失」、「保險期間最高賠償金額」等項目約定不同的保險金額，然而不少企業經營者卻以最高額的「保險期間內累計最高賠償金額」來做為安全性訴求，但實際上每一個受害人傷害或財損的保險金額並非真的那麼高，仍以「每一人身體傷亡的」的保額為限，民眾可再進一步確認。

然而並非所有在已投保公共場所發生的意外事故均可獲得理賠，必需符合以下要件：一、限於保險單載明「營業處所」內發生的意外。一般企業經營者均有固定的營業處所，因此只要是企業經營者所有或管理的空間，即屬於界定之營業處所範圍。此外包含演唱會、路跑、運動會、園遊會、集會等戶外活動也會投保公共意外責任險，保障的範圍即主辦單位申請活動的區域。

二、民眾發生的損害需因企業經營者經營業務行為或設施所造成、且依法應負擔賠償責任時，才符合理賠的範圍。舉例而言，心臟病患至餐廳用餐時突然疾病發作，意外發生的原因與餐廳的人員服務或設備並無直接關係，即不符合公共意外責任險保障的範圍；又如孩童到游泳池游泳不幸溺水，倘游泳池相關警示標誌與救生人員已善盡管理責任，純粹僅是因為孩童不諳水性所導致者，因為意外的發生並非游泳池企業經營者的責任，故亦不屬於公共意外責任險的理賠範圍。

除了法令規定強制投保的公共場所外，包含辦公室、店舖、學校、工廠、社區大樓管理委員會等，不限定是否為營業用途，亦可主動向產險公司投保公共意外責任險。民眾在進入公共場所前，可先注意商家門口或櫃台是否主動張貼已投保公共意外責任險的告示，同時由於公共意外責任保險每次保單有效期間通常為一年，因此需同時確認保單是否仍然有效。（作者是泰安產險副總經理）

【2005/11/17 經濟日報】