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植牙不便宜，有的診所甚至開價 1 顆 10 萬元，比 1 個月薪水還高。而且植牙必須自費，健保並不給付。不過只要買對醫療險，符合保單條款認定，就能理賠植牙相關費用！那麼，究竟「實支醫療險」為何可以理賠植牙相關費用呢？
文 / 賴雅淳
植牙總費用 75 萬元 小資上班族不堪負荷
深受牙周病所苦的漢克（化名），一直想要徹底解決惱人的口腔疾病困擾，於是上網爬文，搜尋到某位知名植牙醫師，決定去找這位名醫幫忙根治牙周病。在照了 X 光之後，牙醫師跟漢克說，他的牙周病非常嚴重，建議拔掉 7 顆牙，施行補骨手術，再植入 7 顆牙齒，植牙費總共要 75 萬元。一聽到植牙費高達 75 萬元，漢克坦白地跟醫生說自己沒那麼多錢。醫生反問：「那你有買實支實付醫療險嗎？」漢克說他有 2 張實支醫療險保單，一張是自己花錢買的，另一張是公司付錢買的團保實支醫療險。
醫生聽了就安慰他說：「你放心，保險會理賠，我就曾經幫某家壽險公司的高層植牙，他後來也有順利申請到保險理賠金。」漢克聽完後，放下心中大石頭，於是接受醫生的建議，每個月植 1 顆牙，每次植完牙後，就申請保險理賠。
申請理賠有竅門 換 7 牙 僅付 5 萬元
7 個月後，漢克擁有全新的 7 顆牙齒，而他的 2 張實支醫療險總共理賠了 70 萬元，也就是說植牙的 75 萬元費用，漢克自己只付了 5 萬元，另外 70 萬元由保險買單。漢克的朋友史丹利聽聞漢克植牙獲得 70 萬元保險理賠的經驗，大感羨慕，認為他實在太幸運，找到一位懂保險理賠的好牙醫！哪像他 5 年前植牙的時候，醫生只跟他說植牙 2 顆的費用 16 萬元，可以在申報所得稅時列舉抵減稅額，所以他根本不知道所投保的實支醫療險可以理賠植牙醫療費，收據早丟了，而且也已經超過申請保險理賠的 2 年期限。
實支險總理賠無上限 分次植牙可統統獲賠
究竟實支醫療險為何可以理賠植牙相關費用呢？從漢克提供的相關理賠文件與保險理賠通知單可以看出端倪。
理賠條件① 屬必要性醫療
首先，漢克的醫生透過 X 光檢查，確認他的牙周病非常嚴重，建議他拔牙、補骨、進行植牙手術，所以漢克才能在申請保險理賠時，提供完整的理賠文件，包括：
1. 植牙診斷證明書，上面清楚記錄手術日期、手術項目，包括麻醉、補骨、植牙等；
2. 植牙前的 X 光片，證實植牙屬於「必要性醫療行為」，實支醫療險就會啟動理賠機制。
理賠條件②符合保單保障項目
漢克投保的 2 張實支醫療險提供 3 大保障：
- 住院病房費保險金每日 2,500 元
- 醫院各項雜費最高理賠 5 萬元
- 外科手術限額 6 萬 2,500 元
因漢克的植牙手術屬於門診手術，所以他的 2 張實支保單沒有理賠住院病房費，但因為有麻醉、補骨、植入牙根植體等耗材，所以即使是門診手術，還是會理賠手術費與雜費。由於實支醫療險並沒有總理賠金額上限，只要 2 次醫療時間間隔 14 天以上，就會重新計算各項理賠額度，例如漢克 4 月先植第 1 顆牙，申請 2 張保單理賠，共獲得 10 萬元保險金。5 月又植第 2 顆，再申請理賠，等 7 顆牙全部植完，2 張保單總共就幫漢克支付了 70 萬元的醫療費。不過要注意的是，並不是每張實支醫療險都會理賠植牙手術費！
健保不理賠植牙費 醫療險可彌補費用
有的壽險公司銷售的實支醫療險，在外科手術保險理賠條件中，會特別註明被保險人所進行的手術項目，必須符合「全民健保醫療費用支付標準」中第 2 部第 2 章第 7 節列出的手術項目，否則不予理賠。而植牙手術並不在全民健保 2-2-7 手術項目內，也就是說，健保不會理賠植牙費用，但植牙的植體等耗材費用仍可申請實支醫療險的雜費理賠。另外，除了部分實支醫療險能夠理賠植牙相關費用，某些手術險、牙齒險、實支傷害醫療險也會理賠，但必須符合保單相關規定。例如牙齒險有一項除外責任，若是投保前已經接受根管治療的恆齒，後續植牙、裝牙套就不予理賠。實支傷害醫療險則必須符合「外來、突發、非疾病」的必要性植牙，如因車禍斷牙必須植牙，才會在理賠額度內予以理賠。
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