【汽車保險拒保】六種除外責任條款無得賠

14/01/2021

【汽車保險】六種除外責任條款無得賠

在香港當車主的支出絕對不低。當是買車已經要一大筆洗費，之後還要供汽車保險，至少也要購買法例規定的第三者保險。但你又知不知道，汽車保險跟其他保險一樣，包含「除外責任及條款」。一旦車主觸犯這些條款，保險公司就會不作賠償。保險公司設立這些條款，是為了保障公司利益，免為個別魯莽或不負責任的司機負責。

今個星期，我們會看看如何找到這些除外責任條款，及簡介最常見的六種除外責任條款。

我可以在哪裡找到車保可能被撤銷的條款？

你的汽車保險保單文件上會寫明保障範圍和除外條款，以及索償可能被拒的原因。保單文件是一份同意書或合同，列明保險買賣雙方的權利和責任。你的保險商同意在你提出索償時作出賠償；而你亦須同意保單上的條款，以減低或限制保險公司所面對的索償風險。

如果你作出任何雙方協議以外的行為，就有可能被視為違反保單條款。每間保險公司都可能會有不同的條款及規定，但一般而言，違反保單條款將會引致極嚴重的後果 - 最重要的就是會令保險失效。換言之，你的座駕不會再得到任何意外保障，不能再合法地在道路上行駛。

即時的後果，是你必須為第三者所受到的損毀負上全盤責任。如果你在駕駛時發生意外，而且須為事故負責，在汽車保險失效的情況下，你就需要自掏腰包負責賠償第三者財物損失及自己車輛的損毀。

甚麼情況下我的保險會失效？

你的汽車保險保單上，會清楚列明保險可能被撤銷的情況。每間保險公司的規定都會有所分別，但有幾個常見的情況，一般都會被整個行業視為違反保單條款。以下是最常見令保險失效的原因：

未有披露所有資料或作出虛假陳述

若你在投保時蓄意隱瞞重要的資料或歪曲事實，保險公司有權拒絕賠償。例如，未有透露你會經常使用車輛運送重型貨物、謊報車輛停泊的地點，或漏報經常駕駛該車輛的司機等。

改裝車輛而未有通知保險公司

在香港，改裝車輛受到嚴格監管。改裝車輛而未作出申報，有可能會被視為是違反保險條例的行為。如果車輛在進行改裝後（例如使用沒有紋理的「光頭胎」），表現及車價有任何改變，都會影響汽車保險的狀態，甚至令已簽定的汽車保險不再適用。為免麻煩，在對車輛進行任何改裝前，你都應該先向你的保險公司作出查詢。

除此之外，如果你購買車保後加裝零件，又未有通知保險公司的話，當你提出索償申請時，就只會得到相等於原裝零件價格的賠償，而且是折舊後的價格。由於大部分加裝零件都比獲替換的零件貴得多，你所受到的損失就更加大了。

延伸閱讀：【改裝車前必讀】香港改裝車輛指引

酒後或藥後駕駛

在受酒精或藥物下駕駛，不單止違法，亦肯定會令你的汽車保險失效。有些保險公司會在保單文件內明確地指出這一點，有些則只會有一個廣泛的聲明 – 如果投保人在駕駛車輛時作出任何違法行為，車保就會被撤銷。

值得留意的是，若然投保人醉駕後若導致第三者身體受傷，根據除外責任情況，理論上保險公司毋須作出賠償。但由於投保人的行為引致第三者身體受傷甚至死亡（第三者財物損失則不在此限），根據香港汽車保險局（MIB）所發出之本地條例（Domestic Agreement）內之有關承保人原則（Insurer's Concerned Principle），保險公司仍有可能需要承擔責任。然而，保險公司事後仍可透過民事索償等途徑，向投保人追回對第三者身體受傷所作出之賠償。

使用私家車作載客出租之用

若未持有適當的執照或保險，在香港出租車輛作商業用途是違法的，這亦是 Uber 在本港最受爭議的一點。如果你只有私家車保險，並不能使用車輛作商業用途。此外，載客取酬能令你的私家車保險失效，使你及你的乘客未能得到應有保障。

無牌駕駛

如果你被停牌或被吊銷駕駛執照，又或者讓另一名無有效駕駛執照的人士駕駛你的車輛，你的保險公司就有權撤銷你的車保。這很公平，因為一名被停牌、吊銷牌照，或未持有駕駛執照的司機，是被認為沒有能力在道路上安全駕駛的。此外，你亦可能會因為未有購備適當的汽車保險，而被警方控以「駕駛時沒有第三者風險保險」。就算你並非當時的司機，亦同樣會惹上麻煩。