有人曾問我，當我接觸到一位客戶，會提供給他（目標對象）理想的規劃優先順序為何？是否有何評斷的基準？

　　先就大方向來說，談到人生理想的全險規劃，我會特別考量以下4個重點：第一、他們的收入；第二、他們對於生活水準的要求；第三、許下的承諾與必須履行的約定；第四、長遠的目標與夢想。

　　但面對客戶，我所建議的財務規劃優先順序，始終專注於收入為第一考量。因為有了收入才能打下基礎，支撐我們想要追求的生活品質，同時完成未來的每一項期望。再者，第二件重要的大事是承諾。客戶許下的承諾以及各種約定，需要履行兌現，這時就需要保障履約執行。我想每一個人都不會希望這些承諾必須延續讓下一代子孫來承擔。最後，是目標計畫與長期的夢想規劃，請務必放在最後一個順位。因為，當收入有保障，也沒有債務，下一步才是專注在完成人生夢想。

　　然而，幾乎所有人在思考及規劃時，皆反其道而行。先討論夢想規劃、目標計畫，才開始著手承諾的保證、清償債務等。

計算風險
我們在辛勤工作的二十年歲月中，收入可能要用於以下5方面：1.貸款（房貸、車貸、企業貸款、學貸等）；2.對孩子的高等教育；3.轉換職場跑道或者籌備創業；4.保險費、退休基金、緊急準備金；5.生活風格，包括渡假、別墅、第二台車等。

　　建立你的身價時，需要慎重將以下可能影響所得風險因子記錄下來：1.市場穩定程度；2.地緣風險；3.匯率波動。你將會吃驚地發現，不知道有多少相當富裕的人會墮入貧窮、疾病，且突然發現自己身無分文。

資產管理
正如《28000》書中所言，從14,000個日子到21,000個日子的人生旅途，是應該好好享受、從體驗中學習，但是如果無法維持生計時，你要如何學到並享受人生？管理好你所擁有的寶藏，你既然已經創造了資產，當然也能管理它。

　　可先列出所得來源表：1.來自工作所得、2.來自財產或任何類似資產所得、3.來自金融工具，包括放款利息收入。

　　假設你賺了100美元，基本需求要50美元，存了25美元，或是寄回家鄉供養年邁的父母，把剩下的25美元分配到保險、退休、緊急準備金。到此代表任務結束，沒有什麼魔法，也沒有天才公式及任何噱頭，只要單純按照此黃金法則執行即可。

　　無論是嚴格的「532法則」，或是海外收入及在地存款，背後的精神皆以遵照三管齊下「NOW」的方式來管理資產。以一般正常方法持續多年按部就班地來管理，比一瞬間暴利投機性來得安全，也更容易受益。

－－更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第361期

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