工资到手8000多，公积金3000多，大概能承担多少的房贷？

都说房贷压力大，那是因为月供占用了每月过多的资金，从而影响其他消费。但如果你只有1万左右的薪水，月供到底多少合适呢？

这其实涉及到一个资产的配置问题。从财务角度看，企业都有负债率这个指标，指的是负债金额与资产金额的占比；从个人和家庭理财角度看，有财富安全度的指标，指的是月（年）度开支占月（年）度收入的比例。

两种指标都好理解，比例越高意味着你的债务压力越大，假如你工资到手8000，月供5000，那么你的生活质量一定会大打折扣的。

一般来说，月供还款额/月收入占比最好不要超过30%，一旦超过的话将会多多少少影响你的生活品质。除非你的薪水在不断上涨，或者有其他被动收入，如投资收益、单位的公积金等。

这里谈到的第二个问题，那就是公积金。说到公积金，大家应该都不陌生，利用公积金来贷款，其利率是还是毕竟划算的。此外如果还能利用每月的公积金来还贷的话，更能减轻不少压力。

依然假设月薪到手8000，但公积金有3000（按照规定，自己一半单位一半，自己实际只缴纳1500）。这样的话你的实际可支配薪资那就是11000元（其中单位为你额外“补贴”1500元），再按照30%法则进行估算的话，那么你的最佳月供还款额在3300左右。

那么3300元的月供可以买什么样的房子呢？如果在普通二三线城市的话，以10000元/平，面积90平米，首付3成，贷款利率按6月1日的基准利率4.9%计算，月供还款约3343元，完全无压力。

当然现在不少二三线城市房价早已破万，贷款利率也上浮不少，再加上相关税费，整个搞下来月供一定不止3300。不过即便如此，单位缴纳的那部分公积金依然能为你减轻相当一部分负担，而且现在不少城市的公积金都可以实现月度支取。

目前，不少银行会将公积金收入作为贷款收入的一部分，这样的话对于我们来说是比较有利的，因为收入的增加意味着我们可以贷到更多的款。当然以上这些都是以首套房为例，那如果是二套房呢？

在国内楼市中，除刚需外，还有一个巨大的需求那就是改善型住房。不过如果是二套的话，通过公积金来贷款的话会有诸多限制。根据4月国管公积金中心发布的《关于调整住房公积金个人住房贷款政策进一步优化服务有关问题的通知》规定，二套房贷款实行“认房又认贷”，二套房首付比例调整为最低六成且最多贷60万元。

总之，还房贷这事是个长期性规划，无论是首付、月供、利率，还是地段、户型等，都需要好好选择。总结一下，在我们还房贷过程中，着重需要注意以下两个问题：

1、在保证基本生活费用的前提下，尽量将月供还款额/月收入比例控制在30%左右。当然银行也会设置一个上限，防止由于你的债务负担过重还不了钱，但银行的上限是60%，如果你按这个来，显然不合适。

2、贷款期限不宜过长。有人说现在有通胀，时间越长，最后还款压力越小。但你要记住现在你或许正处于事业上升期，假如你的贷款期限是到65岁呢？那意味着你60岁退休后，不但没有收入，却依然要承担一部分月供，这也显然对于个人财务来说并不理性。

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这个收入和我2015年决定买房时很相似。可能对你有点借鉴意义。

因为一直住父母的房，对买房始终没太上心。但是看到周围的人左一套右一套的买房不免心动。2015年初给自己定了个目标，年内必须得买套房。当时我收入大概是八千多，公积金四千多，我爱人和我差不多。按照银行要求，家庭收入要达到贷款额的2倍。当时看上的房子主要集中在250-300万左右，粗略估计要贷款200万左右，按30年贷款期算，每个月差不多还一万。本来还担心我们的收入达不到2倍，结果单位开出来的收入证明分别是17万多和19万多，足够了。而且当时恰好赶上首付2成，结果商贷了211万，基准利率八二折，合4.018%，每月差点10100，恰好是夫妻全部公积金之和。这两年公积金每年还有小幅增加，还贷也没有压力。之所以选择全部商贷，是因为商贷后还可以提取不超过首付的公积金余额，这样手里还能有钱。

当前，如果和我情况相似，夫妻二人收入、公积金差不多，我觉得可以贷到250-300万。

如果是单身或者配偶公积金很少，再考虑到目前的贷款利率、房价等等因素，我建议贷款额不要超过150万（这差不多也是按收入证明所能达到的上限了）。

现在买房还是要考虑至少住十年的，别买太小太旧的，二套认房又认贷，如果没有大幅收入增长很难买了。