私人貸款邊間好？2024銀行低息P Loan年利率/APR/年息比較

【2024年最新低息借貸優惠】銀行及財務公司私人貸款（P loan） 實際年利率（APR）及獎賞比較

香港人想借低息私人貸款，揀邊間銀行或財務公司好？邊間銀行借錢易？邊間利率最優惠？2024年香港仍處於加息周期，對私人貸款利率有咩影響？

香港銀行及財務機構提供「私人貸款（personal loan，簡稱P loan）」之中，以分期貸款最為流行。分期貸款亦借款人提取貸款後，按雙方協議的年利率及還款期，每月定額還款。

一般而言，如無特別說明，市面上「私人貸款」指的大多數都是分期貸款產品，其他坊間流行的私人產品如循環貸款、結餘轉戶等，貸款機構都會特別標明貸款類別。

上述私人貸款都屬「無抵押貸款」，借款人毋須提供抵押品，只須遞交身份證、入息及住址證明即可申請。有機構甚至提供免入息文件及全網上申請的貸款計劃，大大簡化借錢流程。

人人借錢都想低息，而年利率可謂是最重要的借貸成本。銀行公會認可機構採用「實際年利率」（APR）為借款成本指標，即計算利息、現金回贈、手續費及所有其他費用後所得出的最終利率。在你「格價」時，比較APR是掌握貸款利息支出最方便的方法。

傳統銀行 VS 虛擬銀行私人貸款比較

香港的虛擬銀行相繼投入服務，私人貸款是虛銀搶客的主要戰場之一。由於虛銀不設門市，經營成本低，故有條件推出誘人的實際年利率及回贈優惠，對傳統銀行構成挑戰。兩類銀行貸款服務的主要分別包括：

私人貸款	傳統銀行	虛擬銀行
申請手續	設實體及網上兩種申請方法，但借款人未必能在網上完成所有手續	申請及所有手續在手機App辦妥
審批速度	實體借貸申請審批時間可長達7日或以上，少數銀行設網上特快批核貸款，可在即日批出貸款	申請至貸款過數可在即日完成
服務時間	部份機構設24小時接受網上貸款申請，但一般只在辦公時間內審批申請，通常為9am – 5pm	24小時網上服務

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申請私人貸款文件及流程

申請銀行私人貸款時，借款人要提交的文件包括入息證明、住址證明及身份證。部份銀行設網上特別審批貸款模式，可免收部份文件，但所批出的貸款額可能較少，亦未必能取得最優惠貸款條件。

	傳統銀行申請模式	網上特快申請模式 （例如：虛擬銀行、部分傳統銀行的網上申請渠道）
入息證明	必須	可免
住址證明	必須	可免
身份證明文件	必須	必須

網上貸款申請流程

經網上申請私人貸款，手續非常簡單，借款人甚至毋須露面，可快至幾分鐘完成以下流程：

1. 網上遞交申請
2. 即時獲知結果、年利率等條款
3. 申請人接納貸款
4. 申請人提取貸款

如經傳統銀行以實體表格申請貸款，則要另外預約客戶經理見面，以及等候銀行的書面通知結果，審批需時可達7日或以上。借款人如無特別原因必須會見客戶經理，還是用網上貸款為佳 。

私人貸款主要分為哪些類別？

坊間私人貸款主要有分期貸款、循環貸款、結餘轉戶貸款、稅貸等。

私人貸款類型	貸款簡介
分期貸款	最常見的私人貸款模式，借款人獲批貸款後，每月定期及定額地還款。
稅務貸款	為私人分期貸款的其中一種，常於每年10月至翌年4月推出，利率通常比一般私人貸款優惠。貸款用途名義上是交稅，但實際上沒有限制。
結餘轉戶貸款	用途是以較佳利率還清其他貸款，而非用作提供現金，但近年市面亦有可用作套現的結餘轉戶貸款。
循環貸款	申請人獲批貸款限額後，還款期及還款額視乎借款人實際提取的金額而定，原理與信用卡簽賬類似。
汽車貸款	用汽車作為抵押品，以取得貸款購買汽車，然後分期償還貸款。

私人貸款計算機

借私人貸款前，你可使用Planto製作的私人貸款計算機，只要輸入貸款金額、還款期及實際年利率（APR），即可計算出你的每月還款金額，以及總利息支出，幫你實現低息借貸。

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信貸評級與貸款利率有甚麼關係？

環聯信貸評級分為A至J級，擁有良好信貸評級，在申請私人貸款時可望得到更佳的實際年利率及其他優惠；相反，信貸評級越低，借款人的貸款利息開支就會越高，甚至可能無法獲批貸款。

環聯數據顯示，截至2021年4月擁有A級信貸評級的借款人向銀行貸款的平均實際年利率為3%，I級信貸評級的平均實際年利率則為20%。如果信貸評級低至J級，基本上已極難為正規財務機構批出貸款。

假設向銀行借HK$100,000，還款24個月，信貸評級A級及I級的借款人，總利息支出差距超過6倍：

信貸評分	每月還款 (本金連利息)	總還款額	總利息支出	實際年利率
A	HK$4,296	HK$103,112	HK$3,111	3%
I	HK$5,010	HK$120,249	HK$20,249	20%

財務公司貸款的實際利率則普遍比銀行高得多，信貸評分對實際年利率丁利息支出的影響更加明顯：

信貸評級	向財務公司借錢的實際年利率
A級	18%
B級	21%
C級	24%
D級	30%
E級	31%
F級	32%
G級	35%
H級	39%
I級	43%

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香港人借錢的主要方法

借錢的方法很多，香港人日常常用的主要有以下幾種：

借錢對象	優點	缺點
親朋戚友	– 較快取得資金 – 毋須預備文件及經歷審批手續 – 通常只需支付極低利息，甚至免息	– 能否成功借錢，視乎對方財政狀況、與供款人關係，沒有客觀標準 – 萬一借錢被拒，或出現遲還、拖數等糾紛，可損害與親友關係及聲譽
銀行及財務公司分行	– 有專人講解貸款條件、實際年利率、優惠等事項，方便解答查詢	– 事前要預備文件，如有遺漏要來回奔走 – 實體申請貸款，審批需時較長，而銀行的審批通常又比財務公司更慢
銀行及財務公司網上貸款	– 毋須親身露面，免卻尷尬 – 申請手續網上完成，相對簡單 – 審批速度一般較快，如虛擬銀行可在數分鐘內完成審批至過數 – 虛擬銀行及部份財務機構，提供24 X 7服務，可隨時申請貸款	– 如有查詢，一般只能經熱線或網上即時聊天查詢，未必能像面對面講解般詳盡

借錢前必須了解的基本概念

有抵押貸款 VS 無抵押貸款

雖然坊間多數私人貸款都屬無抵押貸款，但借款前最好對兩者的分別有基本認識。有抵押貸款是以抵押品作還款保證的借貸，抵押品可包括住宅物業、存款等。若借款人未能償還貸款，銀行或貸款機構可沒收抵押品，以作抵債。

至於無抵押貸款，顧名思義是不涉及任何抵押品，一般個人貸款、稅貸，以至信用卡簽賬，都屬這個類別。由於沒有抵押品，銀行或財務機構審批貸款時，將考慮借款人的信貸評分、還款能力等因素，而最終批出的利率，通常比有抵押貸款高。

總借貸成本

借貸成本是指借款人為取得貸款而支付的額外開支，利息通常是最主要借貸成本，此外借款人亦有可能被收取各式各類手續費。在私人貸款市場，最常用的利息計算方式是「實際年利率」（APR），指的是計算利息加上所有其他費用所得的最終利率。金管局認可機構均採用相同準則計算APR，因此APR是了解及比較借貸成本的實用數據。

APR按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄及還款期等因素而有所不同，並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。

按貸款機構要求備妥文件

申請私人貸款途徑方面，主要分為網上、熱線電話及親臨分行3種。近年有銀行及財務機構推出網上貸款批核服務，只須在網上或手機app填妥資料，並上載身份證明文件即可完成申請，屬市面上申請私人貸款的最簡單方法。

另外，大多數銀行及財務機構要求借款人提供住址證明及入息證明，在有需要時可能要求提供更多額外證明。借錢時，申請人向銀行遞交的文件及資料必須是真實無訛，否則可能牽涉行使虛假文書罪、欺詐等刑事罪行。

還款期與利息開支

坊間私人貸款還款期由12至60個月不等，而按揭貸款則可長達30年。長的還款期意味着每月的還款額將減少，在相同財務條件下，借款人有機會批出更大額貸款。不過，還款期亦影響貸款利率以至實際支付的利息總額。

信貸評分與貸款利率

環聯（TransUnion，簡稱TU）是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。申請信用卡、私人貸款等服務時，金融機構均會查詢借款人的報告。信貸評分共分10級，以A級為最高，J級為最低。報告內的資料包括借款人信貸使用情況、還款紀錄、債務追討、破產、清盤訴訟、兩年內被銀行及財務機構查閱報告的紀錄等。

個人信貸報評級反映着借款人的理財能力及信譽，如曾逾期還款，這筆資料會保留在報告內5年、破產紀錄則會保存8年。不良信貸記錄及評分，將影響申請貸款時獲批的機會，以至年利率和其他優惠。因此，我們平日應養成準時還款的良好習慣。

留意財務費用及雜費

借私人貸款時，常見的衍生費用包括申請手續費、提前還款費用、逾期還款手續費及罰息等，申請前須清楚了解收費及所有「隱藏成本」，免失預算。

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