暫緩ApplePay登台？給央行的建議：用開放取代鎖國

中央銀行昨天在與金管會的金融聯繫會議中，以五大理由建議暫緩美國蘋果公司支付系統ApplePay進入台灣。細看央行這五大理由，真是令人瞠目結舌，堂堂國家央行竟然是以僵化思維看待ApplePay，簡直和日本幕末時代的鎖國政策沒有兩樣。

首先，央行根本沒弄清ApplePay要給誰用？怎麼用？在「科技化服務設計」時代，金融貨幣虛擬化和行動支付這兩項服務已成主流。ApplePay引進台灣，除了台灣人在台灣用之外，台灣人旅行到有ApplePay的國家，有ApplePay的各國旅客到台灣旅遊及商務，都可以免除外幣兌換等繁瑣手續，靠著行動裝置即可輕鬆購物消費，完全符合數位時代需求。但央行的考量點看來僅止於台灣在地消費。

央行第一個理由，ApplePay的支付憑證代碼服務商（Token Service Provider，TSP）都設在境外，若直接就開放銀行與ApplePay合作，整個交易過程要繞道境外，處理節點過多，恐降低效率。就此請教央行，難道不知道有個東西叫CDN(Content Delivery Network, 內容傳送節點)嗎?國際上金融機構早已採用做為基礎服務，目前國際知名CDN廠商包括Akamai、AWS、CDN Network等，不僅傳輸速度快，更兼具防毒防駭功能，連台灣多家銀行也都陸續採用，難道央行官員會不知道？

央行第二個理由，設在境外的TSP難以控管，若國內消費者個資外洩，恐難以處理及追償。請教央行，台灣目前的技術就沒有個資外洩的風險？蘋果公司近幾年有關個資外洩的報導，幾乎都是使用者個人不當使用的結果，並非系統或設計的問題。再者，最近蘋果公司拒絕FBI打開罪犯的手機原始碼，以消費者的立場而言，蘋果的作為更值得信任。

央行第三個理由，境外支付商握有相關交易明細，稅捐單位難以取得相關交易資料，課稅上恐難公平處理。央行官員們，請問有用過iTunes嗎?每一筆交易清清楚楚，如果是綁定台灣信用卡，看Apple TV或買國外的APP，還必須支付台灣發卡銀行境外交易手續費。ApplePay的服務設計基礎就是iTunes，交易資料相當清楚，稅捐單位從國內發卡銀行查稅查帳，一筆都逃不掉。除非，使用者綁定的是國外信用卡。

央行第四個理由，國內銀行要與境外支付系統合作，相關處理成本恐提高。這可是內行人說外行話了，科技化和系統化的服務，成本只會越來越低，怎會說成本恐高。如果眼光只看到建構系統的支出，而不提長期使用節省成本的好處，這不應該是國家央行官員應有的態度。

央行第五個理由，國內已有台灣行動支付建構好手機信用卡刷卡系統，站在扶植國內相關產業發展的前提下，也不宜過早開放ApplePay進台灣。這一點最值得非議，就是一開始提到的鎖國心態。在全球化時代，如果台灣的行動支付能行遍全球，沒有不採用的理由。但事實上，現階段的設計僅止於小確幸，根本走不出去。ApplePay的引進是與全球行動支付接軌的第一步，宜快不宜遲。

最近的一則報導對應出台灣行動支付的牛步化。美國CNN記者Will Ripley，實地體驗在北京24小時生活不靠現金，結果竟是「爽呆了」。他坦白地說，在美國也可如此，但必須帶信用卡。在北京，只要手機在身，從出門在巷口買煎餅、搭車、看電影、喝咖啡、上餐廳、住宿旅館，一切暢行無阻，更重要的是，速度快。

我們現在身處於「典範轉移」（paradigm shift）年代，經由物聯網及互聯網＋的串聯，商業模式變得創新而多元，許多都是無前例可尋。金融科技FinTech的興起，金融產業勢必掀起翻天覆地的變化，金管會也好，中央銀行也好，態度和思維應該是開放而不是僵思。也許官員們會說，我們是為了保護台灣的金融業。對不起！台灣的金融業早已準備好了，磨刀霍霍，只等你們一句話。