債務整合條件、流程總整理，您想知道的債務整合攻略都在這！

債務整合是什麼？什麼時候該申請債務整合?我適合做債務整合嗎?債務整合或許聽起來生硬又疏遠，但其實是相當實用的金融理債工具。

當手上同時握有多筆債務，如：信貸、車貸、房貸、信用卡債...等，讓你每個月不僅繳費手續複雜，更需負擔高利率的債務壓力時，信貸轉貸、債務整合就將是幫助你快速整合債務，減輕負債壓力的推薦管道。

本文將詳細說明債務整合的條件與流程並分析債務整合與信貸轉貸的差異，協助你更有效地透過債務整合整理手頭上的資金運用。

債務整合是什麼？有哪些債務可以整合？

債務整合也常被稱作整合負債，是透過向銀行或民間貸款機構申辦單筆貸款，來償還自己的多筆債務（包含：信用卡債務、車貸、其它信貸…等），將自身不同項目、不同銀行的債務整合成一筆貸款。

消費者常透過較低利率的貸款來整合原來較高利率的貸款。（如：償還信用卡債的費用），在債務整合後，消費者除了只需向單一銀行或機構繳款外，更可達到降低月付金及利率、減輕還款壓力的效果。

債務整合、信貸轉貸一樣嗎？

那麼債務整合與信貸轉貸一樣嗎？兩者雖然皆是透過向另一家銀行申辦貸款來清償現有的債務，但其差異如下：

為何需要債務整合？4大原因告訴你

然而為什麼會需要債務整合？時下各種貸款管道使借錢愈發方便，許多人因財務管理不當或是不同筆債務利率與還款期限的差異，導致錯過還款期限甚至更嚴重的後果。

此時可藉由銀行來整合債務，透過較優惠的貸款方案（如：較低的月付金、較長的還款期數），以減輕還款壓力。以下整理客戶會需要債務整合的主要原因有：

1. 積欠過多信用卡費，可透過單一銀行的債務整合以達到降低每月繳費金額。
2. 落入信用卡循環利息，可藉由債務整合得以降低債務的利率。
3. 太多筆導致過於複雜的債務可透過債務整合免除面對每筆利率、繳款日期完全不一的雜亂情況，除了有機會降低利率省資金外，有效率的管理更能省下大量的時間

債務整合申辦條件

✔ 信用條件不能太差

如果申請人曾經有貸款或信用卡費遲繳，甚至未繳款的情況，就會有信用瑕疵的問題產生，在信用條件不佳的情況下，很可能會被銀行拒絕債務整合的申請。

✔ 負債比不能超過22倍

金管會規定個人的無擔保貸款金額不得超過平均月收入22倍（舉例來說：申請人月薪5萬元，信用貸款總額則不能超過110萬），若現有的債務超過此比例，可能就無法進行債務整合。

✔ 有穩定收入來源

各家銀行對於債務整合申請人條件要求各有不同，但大多會需要提供穩定的工作／收入證明，最好可提供近三個月以上的薪資收入證明，以利銀行評估信用風險，例如：年資越長，代表收入越穩固，銀行評估客戶違約風險較低後，更有意願通過民眾債務整合的申請。

✔ 年滿18歲、具完全行為能力

根據法律規定，貸款須18歲以上、具備完全行為能力人簽屬文件方生效，因此，此兩因素為債務整合最基本的條件。

債務整合流程 — 有債務整合需求看這裡

那麼，該如何申請債務整合服務呢? 以下為你詳細介紹債務整合的流程，幫助你更了解應注意的事項。

STEP 1 — 確認自身債務情況

在債務整合之前，必須先了解自己目前的債務狀況，不論是房貸、車貸、信貸、信用卡債等，先把各項的利率及月付金列出來，找出利率較高的項目後，評估是否將它們整合在一起。

STEP 2 — 瞭解自身還款條件

除了釐清名下的債務外，評估自身的還款能力也非常重要。還款能力跟自身擁有的資源與財產有關，包含：工作的年資、每月收入、其他加分資產如股票、定存、保單等，瞭解自身的還款能力，將有助於後續債務整合方案的選擇。

STEP 3 — 選擇合適的銀行方案

挑選債務整合方案時，建議把握以下3個原則：

1.借新還舊：在本息均攤的貸款條件下，客戶繳款幾期後雖然本金已經有所減少，但並不會反應在月付金上；因此透過借新還舊，重新申請一筆貸款可以達到降低月付金的效果。

2.優先償還即將到期貸款：透過申請一筆新的貸款以償還快到期、較短期的貸款，便可延長還款期限，減輕每月的還款壓力

3.借低利率還高利率：由於不同的貸款產品在利率訂價上會有所不同，可透過申辦利率較優的貸款來償還較高利率的貸款，降低每月需負擔的還款金額。

STEP 4 — 準備申請文件

債務整合2大事項要注意

最後，在申請債務整合時，除了要了解方案內容與自身條件外，也需注意隱藏的風險，如：是否有額外的手續費等，以下說明可能存在的隱藏風險：

1. 收取額外手續費

2. 個人資料的使用

綜合上述，當有債務整合之需求時，尋求合法有保障的機構，才能安心地交付資料並順利達到所需目的。凱基銀行提供免費的債務整合諮詢服務，協助你整合多筆貸款，不僅繳款便利，更有效地幫助你您擺脫沉重的貸款負擔！欲 了解更詳細之資訊，歡迎與我們聯繫，將由專員向你說明。

債務整合常見問題