為什麼我整合負債沒過 ？因為債務整合條件人人不同！

債務整合好通過嗎？很多人覺得負債整合條件很嚴格，自己可能過不了，其實每個人的條件不同，只要找到最適合自己的整合方案，那麼問題就能迎刃而解。

優利貸做為專業債務整合公司，誠心建議不要看了網路上負債整合推薦的相關文章，就貿然申請，如果沒有經由審慎評估，很可能就錯過債務整合的成功機會，以下整理客戶的常見問題，讓您處理債務時可以更加順利！

銀行負債整合條件有哪些？

債務整合條件基本有：年齡18~65歲、有工作收入、無重大信用瑕疵。

然而，申請債務整合條件可能會因不同的金融機構或債務整合服務提供者而有所不同，以下是一些常見的整合負債條件：

一、需具備完全行為能力

申請人須符合法定年齡，成年或已結婚並具有民法上的完全行為能力。

二、穩定的工作收入

有穩定的收入證明，才會提升自己在銀行整合債務貸款的條件，而怎麼樣才稱得上是工作穩定呢？

除了現職年資不能少於6個月外，最好還應附有收入證明或是薪轉紀錄，若是薪水是領現金，也別氣餒，尋找專業的貸款顧問，仍可以找出有利條件，向銀行核貸。

三、良好的信用紀錄

整合負債最基本的申請條件，即是有債務、有繳款壓力者即可申請，但信用條件在申請債務整合條件的評估時，佔了很大的因素。

如果是有兩三次遲繳的輕微情況，是不會有太大的影響，但如果是經常性的遲繳、完全沒繳款或是已經列為呆帳，這就屬於嚴重的信用不良，銀行絕對很難再提供任何貸款來整合負債，若是有打算辦理，應注意信用問題。

四、合理的負債比率

金融機構可能要求負債比率不超過特定比例，收支比也在合理範圍，以確保借款人的償債能力。

負債整合有哪些新的規定，或是該注意什麼問題呢？

金融業營運展望，近幾年可能不穩定，以致銀行負債整合困難度提高，隨著金融機構授信可能趨於保守，負債整合條件將更嚴格，預計債務整合最新規定，可能會有改變：

1. 現職年資時間增長，以降低違約風險

辦理整合貸款時，首要條件就是還款穩定性，以往現職年資滿六個月就有機會，未來依照不同企業規模和屬性，有些可能會調高借款人年資長度。

2. 滾動式調高部分產業從業人員門檻

過去從事高風險產業，比較不受銀行青睞，未來可能滾動式納入更多行業，譬如仍在放無薪假、未來訂單不明朗、產能利用率下滑、微型企業、營收獲利明顯下滑的企業。

3. 調高最低月薪或年薪條件

放款態度趨於謹慎，收入條件要求會更高，至於要多少月薪或年收入，才符合整合貸款最低條件，各家銀行有所不同。

4. 銀行評估負債比，可能降低

負債比(DBR)一直是銀行放貸的重要指標，原本金管會規範DBR需小於22倍，銀行實際標準約為12-18倍，未來對於無擔保負債比率，銀行要求可能會更低。

5. 提高信用評分門檻，降低違約風險

申辦信用卡或其他貸款，銀行的標準作業流程，會直接向聯徵中心，查詢個人信用評分，並依照銀行內部評分機制，綜合評估可貸額度和利率。鑒於金融現況改變，未來是可能提高分數門檻，以減少呆帳違約風險。

整合負債沒過，是因哪些原因？

暫且不論金融產業的趨勢，通常有哪些條件因素，會造成整合負債沒過或失敗呢？

整合負債沒過，除了上述債務整合條件，如年資不足、收入未達標準、職業屬性不符、負債比過高、信用分數太低等條件，常見的失敗原因還有三點：

1.聯徵次數太多，銀行對聯徵多查有疑慮

聯徵多查的問題，通常是銀行主觀認定，並無實際統一規範，根據多數金融業者標準，三個月內不得超過三次，如果次數過多，除了聯徵中心有註記，銀行徵審單位也會有疑慮。

2.申請負債整合前，已被某家銀行退件

銀行對於整合負債，各家審核標準並不同，但是當被某家銀行拒絕後，會發現下一家銀行更難辦，這是因為申貸被退件，聯徵中心也會有紀錄，對於借款人將更不利。

3.近期增貸不利於整合負債

近期增貸的意思是指，在最近一年內，曾向銀行貸款成功過，此時，要申請整合負債，除非有相當優質條件，否則很容易失敗。

負債整合會需要剪卡嗎？

負債整合要剪信用卡嗎？這是民眾常見的疑問，很多人想要整合債務，以減輕生活壓力，但又不想被剪卡，以保留生活便利，關於這個問題有兩個面向：

1.如果個人財務條件不佳，且情況已經惡化，當銀行同意整合，是會提出限制條件，可能要求剪卡，以避免信用持續擴張，影響到日後正常還款。

2.如果個人財務條件不錯，債務問題也不嚴重，經過銀行整體評估後，大多數是不用剪卡，仍可繼續持卡，保有信用卡正常功能。

銀行負債整合推薦的文章，我可以相信嗎？

銀行整合負債推薦，是許多人會想知道的答案，但以優利貸經營債務整合公司20餘年的經歷，我們必須說，整合是要量身規劃的，啟動執行之前，需逐項評估財務條件，全盤分析債務問題，並了解客戶實際需求，才能規劃最合適的方案。

負債整合並無捷徑，也無比較容易通過的方法，網友的銀行負債整合推薦文章，是因為他們的條件剛好適合，所以可以申辦，但每個人的負債整合條件都不同，只有透過真正客製化服務，才能根本解決問題，早日脫離債務漩渦。

銀行負債整合有哪些流程？

如果是透過信貸整合，準備好工作收入證明，就可以進行申請。
如果是採取房貸整合，就如同房屋貸款流程，要備妥土地與建物謄本，先進行估價，再進行申貸步驟，不同整合方案是會有不同流程。

通常銀行負債整合有四個流程：

1. 選擇方案並填妥申請書。
2. 備妥相關工作或財力證明。
3. 提出申請，查核資料，等待結果。
4. 核准整合貸款，代償其他銀行債務。

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