年金险是什么？
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大白话一篇说清楚什么是年金险！
01 什么是年金险
所谓年金险就是在固定的时间支付约定的金额的保险。
根据用途和保障期限不同，分为教育年金、投资年金、 养老年金。
优势是固定时间、固定金额，保障期限长。
咱一个个说说明白~~
▼ 教育年金险
教育年金的周期比较短，特点是领取方式与小孩读书阶段想对应，
在固定的时间可以领取固定金额的作为教育基金补充。
常见的产品形态是这样式儿的：
在非义务教育阶段，即主要是在高中、大学、研究生等阶段分别给付一笔钱。
教育年金的优势在于，领取时间固定，可以无脑打理，到指定时间直接领取。
缺点主要有2点，
一是保障期比较短，一般保障至28岁、30岁；
二是领取过于固定，对于教育阶段家庭有充足资金时，不能变更领取方式，让资金持续复利。
▼投资年金险
一种是中短期的投资年金险，保障期一般是8年、10年、15年等；
另一种属于长期的投资年金险，一般是从第5年开始可以领取，可以一直持续领取终身，能够覆盖更长的生命周期。
领取金额除了约定的固定金额以外，还可以通过减保方式，根据家庭支出需要，调整领取金额。
虽然对比教育年金，投资年金产品覆盖周期更广，领取也更灵活，
但由于领取时间早，存期短，领取的年金收益不高。
▼养老年金险
顾名思义，就是为了养老用的。
养老年金能够满足了我们对养老储蓄的3大要求：
- 必须是没有风险的。本金一定不能有亏损！
- 收益确定，可领取终身。最好能明确到退休的时候，具体能拿到多少钱，能领多久。
- 不要太灵活。这样就不用担心被骗或被移作他用，否则养老没保障。
这也是为什么推荐养老年金险作为养老规划的金融工具之一。
举个栗子，
如果我们现在25岁，希望在55岁退休的时候每月固定领取1万元作为养老金，
那么使用养老年金险就可以实现从退休起领取年金直至终身的目的。
也许你会有疑问，
我有社保养老、我有企业年金，为什么还需要商业养老年金？
建议你可以看看我这一篇：
从以上几种年金险的形态，
也可以看出年金险非常适合作为子女教育金、个人养老金的补充。
当然，年金险也有它的局限性，
包括不够灵活，不能提前支取，或提前支取的收益和本金有损失。
但“金融不可能三角”我们都懂得，
想要低风险、高收益，那就要舍弃流动性。
工具没有好坏，主要是看我们用在哪里、怎么用！
具体使用场景可以移步相关文章：
02 年金险怎么选
▼收益性
①IRR内部收益率越高越好
为了对比不同养老年金产品，以及算上时间价值，
建议直接使用IRR内部收益率，进行“收益”的对比！
②选择领取确定的产品
很多人会被分红账户、万能账户的高收益吸引，但是这些都是不确定的，也没有写进合同的，
尤其是分红，更没有保障！
而选择万能账户，也不要过于关注当前结算利率或演示的利率。
重点看保底利率！！！保底利率越高越好！
另外还要注意初始费用、追加费用、领取费用等，费用越低越好。
如果没搞懂这些，建议就没必要太过纠结这些，没有也许更好~
▼领取时间
①选择领取终身还是定期？
年金险的最大优势是可以实现和生命等长的现金流，最好能保障终身的。
如果选择定期领取，虽然表面上看领取的金额大了，
但却抵御不了长寿带来的风险。
因此，如果是作为养老规划的，更建议选择领取终身的。
这款产品属于短期的年金险，如果是用来养老的话，就不太合适了~
②领取的起始时间，是越早越好吗？
其实不然。
毕竟储蓄型产品都要有一定的“把鹅养大”的过程，
如果领取太早，可能领取的金额并不大，综合的irr也不高。
但这个需要结合每个人的情况来选择，所以脱离需求来营销产品，是很不专业的。
▼养老社区
如果父母有规划养老的需求，但由于年纪太大，可以选择的产品也很少，
而有的产品可以实现子女投保，父母享受养老社区服务，对面临父母现在已经退休的人来说，真的是及时雨！
不过不同产品对接养老社区的门槛不一样，而且养老社区的选择也很多。
▼其他方面
此外，还有投保人豁免、变更第二投保人、隔代投保、加减保等不同维度，不同缴费方式对领取年金也会有影响。
年金险作为家庭资产配置工具的一种，可以实现按照我们预期实现资金流向的目的。
想更有效地抵御家庭和个人各种风险，实现它的进阶功能——
例如债务隔离、税务筹划、遗产规划等等，那么还需要结合保单架构设置来实现。
根据每个人不同的需求、家庭情况、身体情况、资金规划情况、品牌偏好，在选择产品和进行资产配置，还是有差异的。
需求分析，了解自己的真实需求，对选对产品非常重要！
我有着12年+的银行从业经验，熟悉各种金融工具，擅长给客户做金融资产配置和财务规划，
现在是一名保险经纪人，也是家庭保险顾问，
我不属于任何一家保险公司，只忠于客户挑选和设计产品方案。
我通过对比市面上上百款增额寿、年金险产品特点，擅长根据不同产品优势，通过组合搭配方式，撬动最大杠杆，买对不买贵，用最低成本规划最适合自己的专属方案~
目前所在公司合作有140+保险公司，帮客户对比线上线下上千款产品，只为帮客户找到最适合的产品，并提供后续的保单托管、保全及理赔等一站式保障服务，真正帮客户做到省时、省钱、省力、省心！
我相信，签单是双向奔赴信任的交换。
期待能用我的专业陪你穿越时间，给你和你的家庭未来最安全的照顾~
我们在选择养老金时，一定要知道的5大指标：
1、养老提取：就是指退休后能拿到手的钱，按年或按月打到卡里的钱；
2、现金价值：就是指退保金，如果有一天不想按年或按月领取了，或者需要钱应急，可以灵活退保拿回来的钱；
3、身故金：如果有一天被保人不在了，保险公司能赔给受益人多少钱；
4、退保金和养老提取，计算出来的退保IRR回报率；
5、身故金和养老提取，计算出来的身故IRR回报率；
前三个是重点关注的指标，其它都是次要的；
最新内部消息：大家养多多3号也要下架了，具体时间还没通知，也许也会像3月底那一批产品那样突然的下架！
今天再来回顾下这款年金险：『大家养多多3号』；
这款产品分为两个版本：
1、加倍版，保证领取20年，现金价值截止到85岁；（曾用名养多多2号、备案名：大家鑫享至尊加倍版）
2、进取版，保证领取10年，60岁开始领取现金价值截止到80岁；（备案名：大家鑫享至尊进取版）
一、一张表格了解它
琴姐整理了养多多3号两个版本的投保规则，如下图：
1、如何投保？
投保门槛：趸交10万，年交是2000元起；并且不用做健康告知，对于身体上有一些小毛病的朋友很友好；
保证领取20年，可选趸交/3/5/10/15年/20年缴费；
另外如果您选择趸交，最大投保年龄，领取年龄减去10年，如55岁开始领取，最大投保年龄为45岁（含）；
而保证领取10年，少了15/20年缴费期；
2、如何领钱？
两个版本分别都是女士可约定55/60/65岁领取，男士可约定60/65岁领取；
可以按年领取，或者按月领取，月领=年领金额*0.085，所以一般都选择月领划算；
3、身故怎么办？
保证领取20年，如果被保人在领取前身故，那就是赔偿当时的现金价值、或已交保费最大者，保证领取10年也是一样的道理；
领取后身故：保证领取20年，比如身故前领取了10年养老金，那身故后补齐剩余的10年养老金；
保证领取10年，比如身故前领取了3年养老金，那身故后补齐剩余7年养老金；
领完保证的年份，如果人还在，就可以一直领取，如果人不在，那就没有额外赔付了，养老年金最大的特点就是活多久领多久；
二、保证20年（加倍版）
琴姐以38岁女士，5年期交10万，60岁领取，结合养老金的5个指标，先来看下保证领取20年版数据：
身故金可以保证20年，意味着身故金更高，那肯定要牺牲领取和现金价值了；
保证领取20年版：
1、养老金提取，
38岁女士，5年期交10万，共50万保费，从60开始领取，年领56600元，折合月领4811元；
月领=年领金额*0.085，合计领取102%，比年领多了2%，肯定是月领划算；
就像退休后每个月给我们发工资一样，每月打到我们卡里，更符合我们的消费习惯；
2、退保金，即现金价值；
表格中，在60岁领取养老金之前，都不建议大家减保或退保，保单第1年至12年期间，保费是没有回本的，这期间减保或退保损失很大；
保单第13年至21年，退保金IRR复利只有1%-2%，刚刚回本收益不高，也不建议减保或退保；
60岁开始领取，直到77岁，退保回报率达到3.5%以上，已经超越了目前市面上所有增额终身寿险的产品了；
最大的亮点在77岁到85岁期间，退保回报率最高可达3.82%，85岁退保可以拿回26万，再加上已领的25年养老金141.5万，共计167.5万；
但是要注意，如果退保，保单就终止了，就没有养老金了，所以不建议大家退保；
所以琴姐认为，除非不幸得了疾病，或者急需要用钱，才能去退保应急，否则其它什么情况都不值得我们去退保；因为我们买养老金就是应对退休后的生活，活多久领多久，只要人还在，就能一直领取养老金；
3、身故金，保证领取20年；
表格中，投入50万保费，假如在60岁身故，那要看身故的时间有没有达到第一次领取的时间，如果还没到领取第一笔养老金的时间，那只能赔偿现金价值或已交保费最大者，即现金价值771817元；
如果身故时已经领取了第一笔养老金，那补齐剩余19年保证领取107.5万；如果不幸早身故还是可以给家人留下一笔不小的收益，并且保证领取20年的身故IRR回报率在60岁以后也是蛮高的，达到3.97%；
保证领取20年属于平衡型养老金，更稳妥一点，也是大家的首选，这个版本也是养老年金的标杆了；
三、保证10年（进取版）
结合5个指标再来看下保证领取10年版数据：
保证领取10年版：领取更高，那就意味着现金价值和身故金更低，60岁领取，现金价值截止到80岁；
1、养老提取：
对比20年版本，保证10年版本从60开始领取，年领64900元，折合月领5517元，比保证领取20年的年领高了8300元/年，主要的差别就在这里；
2、退保金：
和20年版本一样，领取养老金之前都不建议大家减保或退保，否则保单前期的退保回报率很低；
投保时约定60岁领取，那就等着60岁打钱到卡里；
10年版本在80岁退保IRR回报率达到4.027%，退保可以拿到34.86万；
但如果退保，保单就终止了，就没有养老金了，要慎重，除非预感自己身体不好，或急需用钱。否则不建议退保；
因为我们买养老金就是应对退休后的生活，活多久领多久，只要人还在，就能一直领取养老金；
3、身故金，保证领取10年；
保证10年版本身故金较低，因为领取太高，身故金肯定会低；
如果能活到95岁，领取已经达到227.1万元，IRR复利高达4.474%，适合有长寿基因的朋友；
四、两个版本的对比
琴姐把两个版本放在一起来看一下：
两个版本的退保金、身故金、养老提取都有差异：
1、退保金：20年版本现金价值截止到85岁，10年版本现金价值截止到80岁，比20年版本少了5年；
2、身故金：
被保人61岁-78岁，20年版本的身故回报率更高，如果这个期间身故，20年版本数据会好很多；
如果79岁以后身故，保证10年版本数据会更好，因为10年版本每年领取的更高；
所以在不考虑退保的情况下，越长寿，首选是保证10年版；
如果没有长寿基因，推荐稳妥的保证20年版；
3、养老提取：
20年版本，每年可领56600元，10年版本，每年可领64900元，比20年版本每年多领8300元，折合月领706元；
多领的金额是牺牲了61-78岁之间的身故金，81-85岁之间的退保金；
4、如何选择？
琴姐建议，如果您其它养老产品准备的不够充足，又想万一身故后可以给家人留一笔钱，那么保证20年版肯定更适合您；
如果您其它养老产品准备的比较充足，比如配置了增额终身寿险灵活提取的，重疾险保额买的足够、可以考虑保证10年版，那这笔钱就专门用来做养老金；
五、保证20年养老金产品对比
琴姐整理出目前市场上排名靠前，比较热销的保证领取20年产品，如下图：
保证领取20年，
1、最推荐的是养多多3号保证领取20年版，男士和女士的领取都相对来说比较高的，现金价值截止到85岁可以退保，相对来说比较平衡；
2、其次是福满满，和养多多3号同属大家保险公司的产品，领取比养多多低一点，80、90、100岁额外给付2倍、3倍、4倍的3笔祝寿金，现金价值和养多多3号都是截止到85岁；
如果不介意领取比养多多3号少一点，也可以考虑福满满，80岁后福满满的现金价值比养多多3号高一些的；
3、富德生命鑫禧年年、百岁人生福享版都是现金价值持续终身可退保，其中鑫禧年年最大的优势可以附加保底3%的万能账户，万能账户可以随时追加保费，也不错。但是这两款的领取都没有养多多3号高；
4、光明一生慧选，对比养多多3号领取较低，现金价值截止到80岁，比养多多3号少5年。不过光明慧选满100万保费可以对接光大的中端养老社区；
如果大家有看中光大的养老社区，可以考虑光明慧选；
另外光大的万能账户保底3%，当前结算4.65%，投保后3个月内可以往万能账户里追加保费，追加最高不超过主险的总保费；
5、其它几款产品，在领取上都不及养多多3号，现金价值截止60-80岁不等；
有任何疑问或个人数据测算请添加琴姐：zyqinjie
六、高领取养老金产品对比
琴姐把市面上比较热销的高领取养老金产品整理如下：（高领取，必定牺牲退保金和身故金）
1、长城明爱金彩计划①、长城八达岭典藏版计划①、恒大北极星变更方案①、中荷金生有约优享版；这四款都是保证领取已交保费，领取比较高（其实并没有比养多多3号领取高很多），自开始领取后没有现金价值，不支持退保；
2、复星星海赢家庆典版，保证领取15年，现金价值截止到70岁，自领取后10年内有现金价值可退保；
3、养多多3号保证10年版，在领取上相对很高，60岁开始领取，现金价值截止到80岁可退保，对比以上产品，养多多3号是很不错的；
4、爱心乐养多，现金价值持续到104岁可退保，保证领取已交保费，希望终身有现价的朋友可重点关注；
综上：大家养多多3号两个版本在不同的梯队，都有着不错的优势：
1、保证20年版，领取数据不错，现金价值能达到85岁，保证领取20年，适合大部分追求平衡的朋友；
2、保证10年版，在领取上相对较高，60岁开始领取，现金价值截止到80岁，对比其它开始领取后不能退保的产品，也有着一定优势；
另外，保费满25万可享受大家旅居权益，大家的养老社区需满200万保费，如果想要更实惠的养老社区，大家不妨考虑下光大永明的光明慧选；
大家的万能账户保底只有2.5%，但如果资金不会闲置的话，万能账户不需要重点考虑；
关于大家保险：注册资本203.6亿，实力雄厚，股东实力强大，有中国石油化工集团，上海汽工业集团共同出资设立，法定代表为前保监会副主席：何肖峰；
据最新数据显示：
大家保险的核心偿付能力充足率不低于100%，
综合偿付能力充足率为129.2%，且风险综合评级结果为B级，
三项数据全部合格，这下大家可以放心了哦！
如果您有储备养老金的打算，要尽快了，养多多3号在1-2周左右可能就会下架！
另外大家保险的福满满将于4月28日准时下市，对祝寿金的设计感兴趣的朋友可重点考虑！
个人数据测算可咨询琴姐本人：zyqinjie
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若有帮助，请给琴姐点个赞同哦，谢谢！