年金险IRR计算问题怎么样？
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宣传收益4.5%，实际收益1.5%，这是不少产品的真实写照，所以很多朋友就犯难了，怎么才能避免上当呢，别慌，我们通过计算IRR，就能轻松辨别所有理财险真实收益，那IRR怎么计算呢？
找我算是找对人了，三文可是号称全网最懂IRR的人（之一）了，这篇IRR的说明书，全网独一无二，不收学费，但我包你学会
学会了，收藏的时候，也记得帮忙点个赞哦
1、IRR到底是什么？
我们都说，IRR是所有理财险的“照妖镜”，但为什么IRR可以称之为“照妖镜”呢？我们先来了解一下，IRR到底是什么？IRR全称是 Internal Rate of Return ，也就是内部收益率，讲这个，可能不懂的人还是不明白，用更通俗易懂的话来讲，IRR就是复利。
举个例子：
一次性存入10000元，IRR为3%，那意味着：
第一年：利息为 10000 X 3% = 300元，账户价值为 10300元；
第二年：利息为 10300 X 3% = 309元，账户价值为 10609元；
第三年：利息为 10609 X 3% = 318.27元，账户价值为 10927.27元；
……
以此类推，也就是不断把我们的利息转化为本金，本金+利息一起产生新的利息，这个中间的利率，就是IRR（内部收益率）。
2、如何计算年金险IRR ？
计算年金险IRR有两种方式：
方式一：直接找到一个可以计算IRR的微信小程序，比较适合平时电脑用的比较少的人群
方式二：利用EXCELL表格来计算IRR，经常用电脑的朋友，这种方式就很适合
接下来，我们都以平安保险2022年开门红年金产品——平安御享金瑞，30岁男性，年交5万，交3年的投保方案为例，分别利用两种方式，教大家计算IRR
首先御享金瑞是一个主账户，附加万能账户的形态，主账户：35岁-37岁每年领3万，38岁满期一次性领取65333.86元。如果主账户的钱不领取，会自动进入到万能账户，万能账户保底利率1.75%，现行结算利率4.7%，那这里呢，很多人看到现行结算利率4.7%，就立马心动了，而忽略了主账户的收益，所以接下来，我们来利用计算一下平安御享金瑞主账户的IRR。
第一种方式：利用微信小程序计算IRR
第一步：通过微信小程序，搜索irr计算器
第二步：输入相关信息
交钱：30岁投保，50000元，3年；
领钱：35岁领取，30000元，3年，38岁领取，65333.86元，1年
输入后相关信息后，点击开始计算，即可得出，平安御享金瑞，主账户真实内部收益率，IRR为0.6%，看到这个利率，是不是惊呆了呢？
当然，这种方式，最适合没有电脑的时候使用了，是不是非常的简单易学？
想获取上述IRR计算器的朋友，可以直接点击卡片，添加三文，即可免费领取哦，有任何问题，也都可以随时咨询三文，我都可以免费为您来解答
当然，今天，既然三文要决定写这篇回答，肯定得拿出一些能匹配得上三文专业水准的内容，你等着，接着，我们就来第二种计算方式，不管你是卖保险的，还是想买保险的，我都可以帮到你。
第二种方式：利用EXCELL表格来计算IRR
三文用WPS表格会比较偏多，但计算方式，Excell和WPS表格都是一样的，那如果借助基本的办公软件，来测算IRR呢？
第一步：打开空白的Excell文档，或者WPS表格空白文档
第二步：在空白表格上输入相关信息
注：输入的信息分别是保单年度、年龄和现金流，这里注意，现金流，交了多少钱就用负数表示，领了多少钱，正常输入领取的金额就可以，没有交钱也没有零钱的年龄段，一定要用“ 0 来填充。
第三步：利用Excell表格中的函数计算IRR
利用Excell表格中的函数计算IRR，也是有两种方式的，文哥这里都分享给大家：
方式一：
1）鼠标单击选中要输入收益率的位置 → 点击“ 其他函数 ” → 点击“ 统计 ” → 点击“ 插入函数 ” ；
2）输入 “IRR” ，点击“确定”；
3）在现金流的位置，输入想要计算的数值范围
第一年交钱，在C2的位置，最后一年领钱，在C10的位置，所以，我们再现金流的位置，输入“ C2:C10 ”，点击 “ 确定 ”，就可以计算出内部收益率
4）调整格式，查看内部收益率
因为一般Excell表格默认的是不保留小数，所以我们需要单击鼠标右键，点击“设置单元格格式”，找到“数字”，点击“百分比”，小数位数，输入“2”，也就是小数位数保留2位，最后，点击“确定”
最终得出结论为，平安御享金瑞，主账户真实内部收益率，IRR为 0.6%；
如果懒得自己算IRR，但又怕踩坑，没关系，你可以直接点击卡片添加三文，把你正在了解的产品告诉给三文，三文免费帮你测算产品真实收益，为你把好关
说了这么多，其实，测算IRR的本质，还是为了挑选到一款收益高的年金险，那哪款年金险，收益最高呢？点击卡片，即可免费领取
方式二：
方式一虽然三文截图很多，但实际上，步骤是非常简单的，当然，如果你觉得太复杂，学不会，别着急，给你一个更简单的操作方式
直接在想要输入利率的表格中，输入“ =IRR（ ”，鼠标直接单击表格C2的位置不松手，一直选中到C10再松手，点击键盘“ Enter "键，就可以得出结论，当然，也要记得调整单元格格式为百分比，保留2位小数哦。
看完这，是不是觉得超级简单？觉得学会了的，记得给三文点个免费的赞，这样才能有更多的朋友看到，不踩坑哦。
3、计算IRR遇到的常见问题：
三文经常遇到很多小伙伴按照上述流程操作，结果显示 “ #NUM！ ”，这个时候需要做的
第一步：检查自己每一步是否真正操作正确，比如，很多人在保费开支一栏没有输入负数
我们交的保费，也就是我们支出的现金流，一定为负数，如果没有负数符号，就相当于只有收入，没有开支，自然没法计算收益率，这点是很多人常犯的错误。
第二步：检查是否是因为计算的范围太广，或者数值太大导致出现的控制。
比如，0岁买保险，我们要计算70岁的内部收益率，时间跨度太大，就有可能出现 “ #NUM! ” 的提示，那这个时候怎么办呢？
实际上，只需要我们输入“ 预估值 ”即可，那怎么输入呢？
鼠标左键双击提示 “ #NUM! ” 的位置，在C2:C10右边，输入 “ ，” 和 “ 预估值 ”，比如：“ ，2% ”，预估值不管填写多少，都不会改变计算的结果，只是为了锁定Excell表格计算的范围，方便系统做出更好的计算，预估值应该尽可能保持跟真实内部收益率相近的原则。
比如，我们测算的是养老年金和增额终身寿险的内部收益率，那真实收益率大概率就是在2%-4%之间，那我们输入2%、3%、4%……都是合理的，但如果输入10%，那很显然就是不合理的。
讲到这里了，大家都明白了吗？
如果还有不清楚的，欢迎大家直接点击卡片，添加三文，与三文一对一来交流
三文新加坡国立大学统计学研究生毕业，从事保险行业8年多，理财经验6年+，懂保险，也懂理财，不仅熟悉所有保险公司的理财险产品，也精通理财险背后的设计逻辑。
专注家庭财富管理，规避风险，稳定收益，阅读以下文章查看了解更多资讯，如有疑问，可以直接私信或者留言咨询我。
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我们主要会从两个方面帮助大家了解和运用IRR：
- IRR的底层算法逻辑；
- 如何利用EXCEL的IRR公式简便计算IRR。
1）、IRR的底层算法逻辑
假设我们在对比两个不同的投资或理财方案，如下：
- 今年投100万，八年后可以拿回180万；
- 今年投100万，十年后可以拿回200万。
对比这两个方案的投资收益率很简单，只需计算出每个产品的年复利就可以了。那我们来分别计算一下：
- 假设年化复利为X，那么一年后的本息是100*(1+X)，两年后的本息是100*(1+X)^2，依此类推，八年后的本息是100*(1+X)^8=180万，用科学计算器解出X可得7.62%。
- 同样的，十年就是100*(1+X)^10=200，用科学计算器解出X可得7.18%。当然这个因为正好翻倍，可以通过七二法则快速计算，用72除以资金翻倍的年数，正好可得7.2%，与7.18%相差不大，在不特别要求精度的情况，七二法则还是蛮有用的。
很显然，第一种的投资收益率明显高于后者。这个计算起来也不复杂，很方便对比。而实际上呢，我们现实生活中的理财可不是这么简单的，特别很多人是工薪阶层，每个月拿出一部分工资，或者每年底拿出年终奖来进行投资理财。不光投钱的时候是按年或按月投的，甚至连领取都有可能也是按年按月领取的。下面我们来对比两个方案：
- 每年投入20万，共投入5年。从第十五年末起每年领回30万，连续领8年，共领回240万
- 每年投入20万，共投入5年。从第二十年末起每年领回32万，连续领10年，共领回320万
这个时候哪个方案比较好呢，同样的，我们可以按照之前的方法来计算，先计算第一个方案，假设年化复利为X：因为20万是分别存的五年，到第22年末钱正好领完，那么第一个20万存了22年，第二个20万存了21年…第五个20万存了18年。但是领钱的时候第一个30万有七年没有享受到收益，第二个30万有六年没有享受到收益…依此类推。可得算式：20*[(1+X)^22+(1+X)^21+(1+X)^20+(1+X)^19+(1+X)^18]=30*[(1+X)^7+(1+X)^6+(1+X)^5+(1+X)^4+(1+X)^3+(1+X)^2+(1+X)+1]，这样一个算式要想解出X可真不是一件容易的事，通过常规的手段几乎是没有办法解出来的，这个时候要想解出X就需要引入迭代算法的概念，就是我们估一个值去解，然后发现大了或小了，就调整一个新的估值代进去，不断的重复这个过程就可以解出来。如果用科学计算器去迭代计算这个数值，当然可以算出来，我曾经无聊的做过这种蠢事，如果只要小数点后4位，其实也没那么难算，但是有EXCEL这个工具，算起来就方便多了（注：这里不是用EXCEL的IRR公式计算，而是利用我上面的算式去做了一个表来计算，后面我们可以用这个表计算出的数值去与后面即将介绍的用EXCEL的IRR公式计算的结果进行比对验算。）
- 上表只需要不断的根据“二者的差值”的正负来不断锁定X的值的范围
- 上表中的蓝色区域表示等式的左边即20*[(1+X)^22+(1+X)^21+(1+X)^20+(1+X)^19+(1+X)^18]，绿色区域表示等式的右边即30*[(1+X)^7+(1+X)^6+(1+X)^5+(1+X)^4+(1+X)^3+(1+X)^2+(1+X)+1]
- 二者的差值是用左边合计的值减去右边合计的值，当差值为正时调小X的值；当差值为负时，调大X的值
- 如：我们选在X值处填入5%，发现二者差值为负，说明X值需调大；那改为6%，发现二者差值为正，说明X值需调小；这时我们可以锁定X的值应该在5%至6%之间，这个时候我们填入5.5%再试，发现二者差值为正，说明X值需调小；填入5.3%再试，发现二者差值为负，X值需调大；填入5.4%再试，发现二者差值为负，X值需调大；这时我们可以锁定X的值肯定在5.4%和5.5%之间；再填入5.45%试，发现差值为负，说明X的值需调大；填入5.47%，发现二者差值为负，X值需调大；填入5.48%，发现二者差值为正；这样就可以锁定X的值肯定在5.47%到5.48%之间；依此类推，理论上可以精确到任意一位，如果我们取小数点后两位，则只需算到小数点后三位再四舍五入就可以了。
- 我上面举例的讲解过程看起来很多字，其实操作起来很简单，只需要填入20次左右X的值，就可以一步步锁定出精度符合我们要求的数值了。
为了方便大家理解和测试，我将我做的EXCEL表格链接放上来供大家下载取用。大家也可以自己把方案2的表格制作出来，计算出方案2的X的值，再来对比，看是方案1好还是方案2更好。
好了，到了这个地方，我们能理解我们解出的X值代表了什么吗？它其实就是一个考虑了投资时间和领取时间因素的复利，它就是本文重点要讲的IRR。现在大家应该可以理解IRR的底层原理了吧。
大家一定会觉得这个手动的算法挺蠢的，费这么大周章就为了计算一个数值，有必要吗？，实际上是有必要的，一来可以帮助大家理解IRR的内涵，二来，我们这种老与IRR打交道的人会发现，EXCEL并不是所有的情况下都能算出IRR的结果，毕竟电脑的迭代逻辑挺蠢的，会出现迭代次数过多，从而无法计算出结果的情况，实际手工迭代只需要20来次就可以得到我们想来的结果。
贴心的EXCEL为我们准备好了IRR的计算公式，只要一拖就可以得到IRR的结果，简直不要太简单。下面我们就来看看如何用EXCEL的IRR公式计算IRR吧。
2）、如何利用EXCEL的IRR公式简便计算IRR
我们还是以上面的方案1为例，将相关数值填入EXCEL表中，如下动图给大家演示一下全过程。
我是用的WPS中的表格，可能会与EXCEL略有不同（也可能完全相同，没有检验），不过基本原理和方法肯定是一样的。大家注意看我的动图中的文字解释，看到有几个“必须”，大家按照这个方法，基本不会出错。还有不知道大家有没有注意到一个细节，在调用IRR公式的对话框中除了“现金流”，下面还有一个“预估值”，这个”预估值”我没有填，但是大家在平时运用的时候，如果发现计算不出来的情况下，填一个靠谱的预估值，可能就计算出来了。当然也有完全计算不出来的情况，这个时候就只有用我前面给大家讲解的手动计算法了。
可能有些人对于数学的接受程度不是那么的好，看到这里还是云里雾里，也没关系，你只要知道IRR就表示考虑了时间因素的复利就好了。这个复利可以帮我们很好的分析和了解一个投资项目或理财产品的收益水平。
分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。
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