- 中文名
- 个人住房公积金贷款
- 外文名
- Personal Housing Accumulation Fund Loan
- 定义简介
- 缴存住房公积金的职工享受的贷款 [14]
- 贷款范围
- 购买房地产企业开发的楼盘
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。 [14]
按现行政策规定，基本公积金贷款每户不超过10万元或不超过帐户储存总额的15倍，补充公积金贷款每户不超过3万元或储存余额的2倍。两项公积金都缴存的职工，贷款最高额不超过13万元。并且不超过总房价的80% ，贷款最长期限为30年。购买二手住房或翻建、大修住房，贷款额不超过总房价的50% ，最长期限10年。但主贷人的贷款年限不得超过法定退休年龄5年。
2.借款人夫妻双方只有一方正常缴存住房公积金的，其贷款额度不得超过购、建房总价的50%。
3.每一借款人的具体贷款额度，由贷款行及房改委资金管理中心，按以上规定，结合借款人偿还贷款的能力综合确定。
住房城乡建设部、财政部、中国人民银行2015年8月31日联合发布关于调整住房公积金个人住房贷款购房最低首付款比例的通知。为进一步完善住房公积金个人住房贷款政策，支持缴存职工合理住房需求，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的，最低首付款比例由30%降低至20%。北京、上海、广州、深圳可在国家统一政策基础上，结合本地实际，自主决定申请住房公积金委托贷款购买第二套住房的最低首付款比例。通知自2015年9月1日起执行。 [2]
- 北京市
- 重庆市
一是优化新购住房套数认定标准。缴存职工家庭在重庆中心城区利用住房公积金个人住房贷款新购住房的，其在重庆中心城区以外的住房不纳入住房套数核查范围。缴存职工家庭在重庆市利用住房公积金个人住房贷款新购住房的，只将住房公积金个人住房贷款记录纳入核查范围。缴存职工家庭使用住房公积金个人住房贷款次数不超过两次。
二是降低首付款比例。职工家庭购买第二套住房申请住房公积金个人住房贷款的，最低首付款比例由40%降低为30%；多子女缴存职工家庭购买第二套住房申请住房公积金个人住房贷款的，最低首付款比例降低为25%。
三是提高贷款额度。住房公积金个人住房贷款个人最高贷款额度从40万元提高到50万元；夫妻参贷的，缴存职工家庭最高贷款额度从80万元提高到100万元。多子女缴存职工家庭申请住房公积金个人住房贷款的，个人最高贷款额度提高到60万元；夫妻参贷的，家庭最高贷款额度提高到120万元。 [4]
个人住房公积金贷款利率，由住房制度改革委员会根据中国人民银行有关规定执行。贷款期间遇国家法定利率调整，则贷款利率做相应调整。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下年度的元月一日，贷款期限在一年以内的（含一年），贷款利率不作调整。
个人住房公积金贷款
个人住房公积金贷款- 从2011年7月7日起，上调个人住房公积金贷款利率。五年期以上个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点，由4.70%上调至4.90%；五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率上调0.25个百分点，由4.20%上调至4.45%。（《住房城乡建设部调整住房公积金存贷款利率的通知》(建金[2011]94号)） [12]
- 自2022年10月1日起，中国人民银行决定，下调首套个人住房公积金贷款利率。 [5]
执行时间 | 贷款类别 | 5年以下（含5年）贷款利率 | 5年以上贷款利率 | ||
调整后 | 变动 | 调整整 | 变动 | ||
2002年2月21日 | [8] | 3.60% | 降低 | 4.05% | 降低 |
2004年10月29日 | [10] | 3.78% | 上调 | 4.23% | 上调 |
2005年3月17日 | [9] | 3.96% | 上调0.18个百分点 | 4.41% | 上调0.18个百分点 |
2011年7月7日 | [12] | 4.45% | 上调0.25个百分点 | 4.90% | 上调0.20个百分点 |
2012年6月8日 | [11] | 4.20% | 下调 | 4.70% | 下调 |
2015年3月1日 | [7] | 3.50% | - | 4.00% | - |
2015年6月28日 | [13] | 3.00% | - | 3.50% | - |
2015年8月26日 | [13] | 2.75% | 下调 | 3.25% | 下调 |
2022年10月1日 [6] | 首套房 | 2.60% | 下调0.15个百分点 | 3.10% | 下调0.15个百分点 |
第二套 | 3.025% | 保持不变 | 3.575% | 保持不变 | |
1.咨询，领取表格；
2.提出申请；
5.办理房屋登记手续；
6.办理房屋财产保险；
7.贷款转帐；
8.每月还款；
9.贷款结清注销
1.房产抵押担保方式指不转移您对房产的占有,而将房产作为债权的担保。
（1） 购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房的；
（2） 离休、退休的；
（4） 出境定居时；
（5） 偿还购房贷款本息的；
（6） 房租超出家庭工资收入的规定比例的。
2.借款人夫妻双方单位出具的《经济收入证明》及《公积金缴交情况证明》；
4.贷款银行要求提交的其它证明材料。
2.所购房屋评估报告书；
3.卖房方夫妻双方身份证、户口薄；
4.购房合同。
2.委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还贷款本息。
1.提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的贷款本息。
合理确定贷款年限
由于公积金贷款利率要比商业性贷款利率低一个百分点，因此在组合贷款中，要合理地设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。如此，在同样的还款压力（即还款额相等的前提）下，就能以多偿还利率较高的商业性贷款而减少利息费用的支出。根据相关的公积金政策，所购房屋为一手房和竣工5年以内的次新房的，公积金贷款最长年限为30年，所购房屋为二手房的，公积金贷款最长贷款年限为15年，并且不能超过借款人法定离休或者退休时间后的5年，即男性借款人可以贷到65岁，女性借款人可以贷到60岁。由于一户家庭（夫妻）只可贷一笔公积金贷款。因此如果夫妻的年龄差异不大，那么丈夫来做贷款人，申请到的贷款年限时间更长；如果夫妻年龄相差较大，年龄较小的那一方做贷款人，就可以申请到期限更长的公积金贷款。
选择适合自己的公积金冲还贷方式
公积金冲还贷方式有两种，即“一次性还款法”和“逐月还款法”。“一次性还款法”是用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额的办法。“逐月还款法”是每月直接从委托人公积金账户中提取存款余额，用于归还当月贷款本息的办法。借款人应根据自己公积金账户资金余额和贷款具体情况选择合理的冲还贷方式。
1.公积金账户资金余额较大
如果自己公积金账户的余额有几万元，并且剩余贷款全部为商业性贷款（或公积金贷款余额很小）或全部为纯公积金贷款，采用“一次性还款法”较为有利，因为“一次性还款法”可利用公积金账户的资金归还贷款余额，在资金较多的情况下归还的贷款本金就多，如此可以减少贷款的利息支出。例如，借款人王先生公积金账户余额有5万元，商业贷款余额20万元，如果采用“一次性还款法”，部分提前归还了5万元商业性贷款，使自己的贷款余额压缩为15万元。
在商业性贷款余额和公积金贷款余额均较大的情况下，采用“一次性还款法”就不一定合理，公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款，在公积金贷款余额较大的情况下，公积金资金可能全部冲还了公积金贷款，如此借款人就无法享受公积金的优惠贷款利率了。例如，借款人王先生公积金账户余额有5万元，公积金贷款余额10万元、商业贷款余额20万元，如果采用一次性冲还法，归还了5万元公积金贷款，如此就无法享受这5万元低利率的公积金贷款了。
个人住房公积金贷款2.公积金账户资金余额较小
当您的公积金账户余额不多，相对来说采用“逐月还款法”的方式更好一些，因为公积金账户资金余额较小，如果采用“一次性还款法”，所能冲还的贷款本金也校小，一次性冲还法一年只可冲还一次，因此公积金资金在公积金账户中就被“冻结”了一年时间，由于公积金帐户存款利息低，对借款人而言不如使用“逐月还款法”，减少每个月的还贷压力。
另外，还提醒大家了解一个信息，即公积金冲还贷的方式是可以变更的，但每次变更必须在原委托方式已满一年以后才可操作。
计算
计算公式为：
使用配偶额度的：
[(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。
其中还贷能力系数为40%
按照房屋价格计算的贷款额度
计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数
