分期付款和一次付清哪个划算？

毫无疑问，一次性付款要划算得多。

永远不要听一些销售说的，比如分期付款后，利率有多低之类的，他们口中的利率跟实际利率完全是两码事。

真正的利率不一样，只会以你剩余的未还款金额作为本金来算，这样真正付出的费用会相应减少。

比如我前几天就接到一个自称XY银行的贷款专员来电，推销“便宜”贷款服务。

当然我很快意识到，这不过是又一个贷款中介而已，不过为了套点行业内情，热情地陪他聊了会。

问到贷款利率时，对方称“6厘”，很便宜。厘是民间说法，也就是每月0.6%，利息每月固定。假如借1万本金，每月还利息60块，一年利息720元。

那么是不是一年就是0.6%*12=7.2%的年利率？如果你这么想，就马上上钩了。

虽然对方一口咬定，这就是利率，他们行业都这么叫，但实际上，这就是毫无疑问的手续费，因为每个月还款本金在减少，但成本一点没降！

那么这位“中奸商”给的贷款产品，真实利率到底是多少呢？

这里，我就要祭出一个大杀器，Excel软件里的一个工具，IRR（内部收益率）。

通过这个工具，只要输入真实的现金流入流出数额，我们马上就能得出真实的“年化利率”。

比如说刚才那个借款的例子：借了1万块分12期还，首期还全部手续费720元+本金833.33元，剩下每期还本金833.33块，真实年化利率怎么算？

第一步，填写每月的现金流。拿到的钱是正数，付出的钱是负数。

第二步，在旁边的表格输入IRR公式，选中所有时间内的金额，再乘于12。（具体公式例子见下面截图。乘于12是因为，我们要算的是年化利率，但表格里的时间是月份）。

计算的结果显示，真实年化利率，大约是贷款中介宣称的2倍左右。

大家以后遇到有贷款需求、或碰到贷款推销时，只要祭出这个工具，各种坑马上就“现形”了。

如果觉得打开电脑麻烦，也可以用下面的简易速算法估算一下，结果跟IRR算出来的接近：把手续月手续费率乘以22，或者年手续费率乘以1.8。

比如上例中，月6厘（0.6%）乘以22，就是13.2%，跟上面的结果接近了。

其实，这个IRR工具和简易速算办法，不单能算贷款实际利率，也能算你投资理财中的实际年化收益率，比如典型的基金定投收益率。

举个例子，假如每月定投1000块，投2年，2年后隔月全部卖掉，拿回3万块。依次输入每年的金额后，在旁边表格里输入上面说的IRR公式，就能得出实际年化收益率。

像上例中，虽然收益绝对数才几千块，但这笔投资的实际年化收益率达21%，收益是很高的。

除了贷款、基金定投的场景，IRR工具同样可以用来计算固定收益类投资，以及返还型、分红型保险的性价比。建议大家如果有买相关保险的，都可以拿出合同来练练手。

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今天这篇文章的目的就是扫清你的疑惑。

文章脉络根据购买物品的不同来展开：

利益相关：不相关（BB几句）

1.买房子。

2.买车。

3.买其他物品。

4.分期付款心理状态详解。

如有部分内容不感兴趣，请滑到最后看感兴趣部分。

1.买房子

一定要贷款，并且最好选择等额本息。（也就是每个月还的都一样多的那种）后面会详细讲↓

（1）

买房子是人生大事，但千万别把它当做是结婚一样的终身大事，因为不出意外的话，你的人生里，肯定起码有一次换房，两次、三次也是正常。

有人会说：以现在的房价，买一套房子已经让我付出了毕生的积蓄，而且还背负了2、30年的房贷，怎么可能有力气再换？

仔细想想，你所认识的人，绝大多数是不是都换过房子？就拿自己的家来说，从小到大，应该也有过搬家的经历吧？所以，千万别以为自己买的房子你会住一辈子，也千万别以为这种说法是我要让你随大流置换房屋。

我们普通人都没有实力一下子付清房款，如果不贷款，抱着自己的钱等到存够房款的时候，可能房价本身也会拉升。

尤其是一线城市，北上广深，以及杭州、重庆等吸引人才的二线城市，收到人才吸引的影响，人口变多促进房价上涨的长期趋势是不会大幅度改变的。

根据中国各地人口净流入流出示意图显示

所有的前列城市人口流入成持续增势状态。

当然二线三线城市房价也都在涨，不过大概率是虚高。

可见赶紧存首付，抓紧时间买房子才是当务之急的事情。

（2）

回到正题，在房价持续上涨的现在，选择分期or全款呢？

我建议分期，分期有以下这些好处：

1.有杠杆

房贷具有杠杆效应，能够放大收益，因为我们投资的总体是小的，并且受到通货膨胀的影响，钱越来越不值钱，房贷利息看起来很恐怖，但处在一个合理的可承受范围内。

(杠杆能放大收益，也能放大亏损，如果整体房价阴跌的大环境下，不建议买房子，而是先租房子扛过去。)

2.前期投入小

投入小意味着，我们手里有更多的资金可以动用，这笔钱你可以投资看好的房产、股票、基金等，理财收益与房贷相互平衡，怎么算都是赚。

如果你经过学习，可以达到年化10%的能力（不算高），理财的收入完全可以支撑房贷。

3.这是福利政策，要接住

政府推出房贷，本身就是帮助居民更容易购买自己房屋产生帮助的，在房价稳定上涨的大环境下，利用房贷是靠谱的决定。

相比较下，买房子付全款除了看起来省事之外，没什么好处。（土豪任性请随意）

毕竟听说有些知友普遍年入百万：）

（3）

关于房贷你肯定遇到过这样的问题：

我的贷款还有30万（还要还15年），我突然赚了30万，是直接还贷款还是拿着慢慢还，毕竟提前还利息少了那么多。

如果你只能存银行死期，不会任何理财方法，那最好是提前还。

但如果你会投资，能够保持相对稳定的投资收益，还是不要提前还为妙。

我个人现在就用资金收益在还自己的房贷，不需要工资贴进去。

（4）

等额本金or等额本息？

等额本金：刚开始还的多，后来慢慢变少，房贷总体还的少。

等额本息：每个月一样，最后房贷总额多。

我自己的贷款是等额本金，但我后悔了……

因为我们要牢记，钱越来越不值钱。

看似等额本金还款总额最后还的少，但前期占用了我们更多的财富资源。

而等额本息每个月都一样，就比较少。

房贷在10年后，对一个人的影响都是可有可无的，因为钱不值钱了。

人最年轻的时候，是最穷的时候，是最需要钱的时候，前期能够多一点钱，机会会变多，压力会变小。

要相信自己，中年的自己一定会比现在有钱的多，如果能出一种：

【刚开始还的少，后期还的多】这样的房贷还款方式，我最后一定会选择这个。

2.买车

买车一定不能分期。

很简单，车是损耗品，房子却是资产，杠杆能放大房子的收益，也能放大车子的亏损。

当你的屁股做到车上，车款20%的钱就没了，车轱辘落到地上15%的车款又没了。

因为你的车变成了二手车。

我从没见过一辆车买过之后能自动增资产的，因为科技推动，会不断有新的黑科技用到骑车上。

原来的车就越来越不值钱，越来越便宜，再加上油费、停车费、税费、保养费等等。

买一辆10W的车要花20W。

买一辆20W的车要花40W。

如果没什么钱，可以购买二手车。

二手车的鉴别虽然有很多坑，但可以求助于身边的朋友、更靠谱的分销系统等等。

毕竟二手车可以已经扛过最坑的贬值了。

3.买其他物品

拿出你的手机，

去网上查一查，现在值多少钱？

贬值了吗？

贬值了多少？

现在商家推出了很多无息贷款。

无息看似能够【提前满足】但后期还款很痛苦。

如果你会投资，建议使用无息贷款购买物品，

如果你不会，建议全款购买。

4.分期付款心理状态详解

当我们在说分期付款时，我们在说什么？

我自己曾经无息12期买过一个苹果8 PULS

现在我还在用，但已经卡的不行了，已经完全没有当初的感觉了。

最后一月还款成功时，我就暗暗对自己说，我再也不要分期买这些物品了。

因为工资发下来后，立马抽走一部分的感觉真的不爽，这是一种自己掌控不了工资的感觉。

说到分期，还有比如花呗、借呗、信用卡等等其他方式，其实也算分期。

这些分期或者隔月付款的方式，是有小陷阱的。

当你没有收到及时反馈时，你就可能做过分。

这句话，在花钱上也是一样的逻辑。

当你花钱后，没有收到及时的银行短信反馈，你会觉得是在花别人的钱，因为自己的银行卡余额非常安全。

花着花着，一到了花呗还款日，才惊醒，自己竟然花了这么多钱……

控制欲望是一部分，另一部分就是要剪掉信用卡、关掉花呗、用储蓄卡来支付，并且设置好反馈提醒。

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