要流動的資金放銀行，要保護的資金放保險

　　今年以來，我們從新聞上看到多家世界知名銀行機構發生倒閉的事件，這也讓許多客戶在心中有了這樣的一個疑問：我把錢放在銀行裡面，是不是其實也是不安全的？

　　身為風險顧問，在與客戶談到這樣的話題時，我會從銀行跟保險公司運作流程的差異說起。當銀行收到客戶的存款的時候，對銀行而言，它是一項債務；而當銀行將現金貸款出去的時候，它則會是一項資產。在銀行的資產負債表當中，會有存款和貸款這2項。

　　受到法律規範（存款準備率），銀行必須要保持現金部位，假設存款準備率是8%，當銀行收到1,000元時，他們必需要將其中的80元現金存放在中央銀行裡面，而剩下的920元，都能夠貸款出去。

　　與銀行不同的是，當保險公司收到保費的時候，並不能夠將它們貸款出去，保險公司必須將保費投資在一個共同持有帳戶裡面。保費並不會呈現在保險公司的資產負債表當中，而是會在一個獨立帳戶裡面。

　　在這一個獨立帳戶裡面，保險公司能夠收取行政及管理費用、保險成本、佣金，但是不能夠去做任何的用途。我們可以簡單地說，銀行會把你的錢拿去給別人使用，但是保險公司不能夠把你的錢拿去給別人使用。

　　那麼，當你瞭解到銀行與保險公司的不同後，你會希望將你的錢存放在哪裡呢？許多人不知道保險公司的運作基礎，因而選擇全然地信任銀行，然而事實上他們也不清楚銀行是怎麼運作的；對於保險公司來說，關鍵在於要怎麼去建立他們的形象和品牌，進而讓客戶信賴。

　　另外，當客戶買了一張保單後，在有使用錢的需求時，通常還會要花費2～3個禮拜的時間才能夠取得現金，而不同於保險公司的是，銀行會先給予客戶存摺、信用卡、支付卡等媒介，當客戶需要運用金錢的時候，就可以以此馬上取用。因此，我認為保險公司也可以學習銀行的模式，給予客戶存摺、信用卡或是支付卡，那這樣對於客戶來說，一定會大大增加配置保單的意願和誘因。

　　回到與客戶間的溝通層面，我們該怎麼為客戶帶來正確的財務配置觀念呢？我會這麼和客戶說：如果你在乎的是現金的流動性，你當然可以把錢存放在銀行裡面，但是如果你更在意的是保護這些好不容易賺來的金錢，那保險公司絕對會是放置的最佳選擇。

　　我們要知道，保險公司是不能夠破產的，我們所投入的保費都會被再保，而政府也會永遠保全所有的保險公司，因為保險是解決每一個人財務需求的最終途徑。

　　任何你想要當作流動性的資產部位，你都可以放在銀行裡面，但是如果是想要留給孩子們的財富，就放在保險公司吧，那永遠會是安全的。我記得很多年前，我的爺爺告訴我，你所擁有的金錢，只能夠做2件事情：投資及花費，而保險可以同時做到這2件事情，藉由保單的配置來投資理財，而當有資金需求時，也可以透過保單貸款取得現金，就如同房貸、車貸一樣。