- 中文名
- 等额本息还款法
- 外文名
- average capital method
- 类 别
- 还款方式
- 适用范围
- 金融
等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；在贷款末期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较多。 这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择。
每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率) ^ 还款月数]÷{[(1+月利率) ^ 还款月数]-1}
第一个月末：
第二个月末：
第三个月末：
…
由此可得第n个月末所欠银行贷款为：
由于还款总期数为m，也即第m月末刚好还完银行所有贷款，因此有：
由此求得：
一字之差，却是截然不同的两种还款方式。即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，
等额本金还款法
即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
计算公式：
每月应还本金：a/n
注：a贷款本金i贷款月利率n贷款月数 an第n个月贷款剩余本金，a1=a,a2=a-a/n,a3=a-2*a/n...以次类推 dn 第n个月的实际天数，如平年2月就为28，3月就为31，4月就为30，以次类推
由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额=月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出162.66元。由于后者提前归还了部分贷款本金，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！
此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。
等额本息与等额本金还款法走势柱状图因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！
不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。
以万元贷款为例，不同年限的贷款每月还款金额为：
贷款年限 | 年利率 % | 月利率 ‰ | 月还款额 （元） |
1 | 5.31 | 4.425 | 利随本清 |
2 | 5.4 | 4.5 | 440.51 |
3 | 5.4 | 4.5 | 301.51 |
4 | 5.76 | 4.8 | 233.75 |
5 | 5.76 | 4.8 | 192.21 |
6 | 5.94 | 4.95 | 165.45 |
7 | 5.94 | 4.95 | 145.8 |
8 | 5.94 | 4.95 | 131.12 |
9 | 5.94 | 4.95 | 119.76 |
10 | 5.94 | 4.95 | 110.72 |
11 | 5.94 | 4.95 | 103.36 |
12 | 5.94 | 4.95 | 97.27 |
13 | 5.94 | 4.95 | 92.16 |
14 | 5.94 | 4.95 | 87.8 |
15 | 5.94 | 4.95 | 84.06 |
16 | 5.94 | 4.95 | 80.82 |
17 | 5.94 | 4.95 | 77.98 |
18 | 5.94 | 4.95 | 75.48 |
19 | 5.94 | 4.95 | 73.27 |
20 | 5.94 | 4.95 | 71.3 |
21 | 5.94 | 4.95 | 69.54 |
22 | 5.94 | 4.95 | 67.95 |
23 | 5.94 | 4.95 | 66.53 |
24 | 5.94 | 4.95 | 65.24 |
25 | 5.94 | 4.95 | 64.06 |
26 | 5.94 | 4.95 | 63 |
27 | 5.94 | 4.95 | 62.02 |
28 | 5.94 | 4.95 | 61.13 |
29 | 5.94 | 4.95 | 60.32 |
30 | 5.94 | 4.95 | 59.57 |
优点：每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。
等额本息还款法案例
银行利息的计算公式是：利息=资金额×利率×占用时间。
等额本息：还款利息243616元
大多数房贷客户选择的还款方式为等额本息还款法，即每月均摊贷款本金和总利息，各月还款金额相同，这种情况下，30万元20年的房贷，按5年期以上贷款优惠利率6.66%计算，每个月的还款金额为2265.07元（还款期内每月所还款本金由少到多、利息由多到少），20年（240期）后共偿还银行贷款利息243616元，本息合计为543616元。
1、递交申请材料
2、银行受理(调查、审批)
3、双方签订授信合同
支付利息款：405742.77元（贷款50万，还款30年，贷款利率6.65%%计算）。
放款时间：一般情况下，三到五个工作日即可放款，具体时间视申请人情况而定。
其他特点：每月归还相等的金额。
从某种意义上说，购房还贷，等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法)，到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大；“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少，利息也将逐月递减，都是按照客户占用管理中心资金的时间价值来计算的。由于“等额本金还款法”较 “等额本息还款法”而言同期较多地归还贷款本金，因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基数变小，所归还的总利息相对就少。举例来说，A、B两人同时申请个人住房公积金贷款10万元，期限10年，合同生效时间为2005年6月20日。A选择等额本息还款法，B选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整因素，A每月的还款额相同，都为1032.05元，期满后共需偿付本息123846元。B第一个月还款额为1200.83元，以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额。最后一个月还款额为836.40元，期满后共需偿付本息122233.90元（注：计算B的还款额时，假定每月都为30 天，实际还款应以每月实际天数计算）。所以，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”，以贷10 万10年为例，B比A要少支付利息1612.10元。
适合自己的才是最好
购房按揭的还款方式主要有两种，即等额本息还款法(等额法)和等额本金还款法(递减法)。前者是将消费者所贷款的总额(本金)，加上贷款年限内本金产生的总共利息，得出本息总额，然后除以贷款的总计月数，得出消费者贷款年限内每月的还款数额；后者是以每月为利息清算单位，就是说，消费者每月还款的数额是由每月所还的本金，加上上月贷款总额产生的利息构成，其中每月所还本金就是消费者贷款总额除以贷款总月数得出的数额。
传统的观点认为，等额法有一个好处，就是每个月还款的数额是固定的，在消费者月收入相对固定的情况下，一般不会因为还款而感到压力；而递减法前期本金基数较大，产生的利息就比较多，消费者前期的还款压力是比较大。在计算中记者得到这样的数据：采用等额法每月还款额为3235.6135元，而采用递减法第一个月和最后一个月的还款额分别为4270.67元、1672.70元。由此可以得出，采用递减法，首月还款要比等额法高1035.0565元，最后一个月还款则比等额法低1562.9135元。
可见，选择递减法，前期还款相对较重，但如果能咬咬牙经受住“三板斧”，那么还款数额会逐月减少，还款压力也会变得越来越轻松，最后节省大笔的利息支出，还是非常值得的。
