提前還款與78法則

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想提早清還分期貸款,除要了解提早清還費用(俗稱罰息)外,還要考慮提早清還貸款可節省的利息支出。

分期貸款的每月還款額相同,但每期還款額中的本金與利息比重卻不一樣。「78法則」是一般銀行及財務機構用以分配每期還款額中本金及利息的方法。

78 法則按「還款期數總和」分配每期還款額中本金及利息。以12個月還款期為例,還款期數總和是12 + 11 + 10 +…3 + 2 + 1 = 78。總利息的12/78作為第一個月的利息攤分,總利息的11/78作為第二個月的利息攤分,如此類推,直到最後第12個月的總利息攤分是1/78。按此方法,利息在每月還款額中所佔之比重會隨還款期數遞減。簡單來說,在初期的還款中,利息佔多,本金佔少,而愈到後期的還款,則本金佔多,利息佔少。

所以,愈到分期貸款的後期,提早還款所能節省的利息便愈少,甚至有機會出現提早清還費用高於可節省利息的情況。消費者如有意提早清還分期貸款,應先聯絡貸款機構查詢未償還本金、提早清還費用及可節省利息,作比較後才決定是否提前還款。

貸款機構可能使用不同方法計算提早清還費用,例如有些公司以原貸款金額的某百分比計算,有些則以未償還本金的某百分比計算。消費者可以聯絡貸款機構查詢提早清還費用計算方法及實際金額。

78 法則的原理同樣適用於其他貸款期。例如一個 24 個月的貸款,還款期數總和為 300 (24 + 23 + 22 + 21 + 20 …+ 1 = 300)。總利息的24/300作為第一個月的利息攤分,總利息的23/300作為第二個月的利息攤分,如此類推,直到最後第24個月的總利息攤分是1/300。

「78 法則」例子

借款金額: $100,000
還款期: 12個月
每月平息: 0.5%
每月利息: $100,000 x 0.5% = $500
每月還款額: ($100,000 ÷ 12 months) + $500 = $8,833.3
全期利息: $500 x 12 months = $6,000
每月攤分利息: 全期利息 x 尚餘還款期數 ÷ 還款期數總和 (如12個月,即 = 12+11+10…+1 = 78)
每月償還本金: 每月還款額 – 每月攤分利息

 

期數 每月攤分利息 每月償還本金 每月還款金額
1 $6,000 x 12 ÷ 78 = $923.1 $7,910.2 $8,833.3
2 $6,000 x 11 ÷ 78 = $846.2 $7,987.1 $8,833.3
3 $6,000 x 10 ÷ 78 = $769.2 $8,064.1 $8,833.3
4 $6,000 x 9 ÷ 78 = $692.3 $8,141.0 $8,833.3
5 $6,000 x 8 ÷ 78 = $615.4 $8,217.9 $8,833.3
6 $6,000 x 7 ÷ 78 = $538.5 $8,294.8 $8,833.3
7 $6,000 x 6 ÷ 78 = $461.5 $8,371.8 $8,833.3
8 $6,000 x 5 ÷ 78 = $384.6 $8,448.7 $8,833.3
9 $6,000 x 4 ÷ 78 = $307.7 $8,525.6 $8,833.3
10 $6,000 x 3 ÷ 78 = $230.8 $8,602.5 $8,833.3
11 $6,000 x 2 ÷ 78 = $153.8 $8,679.5 $8,833.3
12 $6,000 x 1 ÷ 78 = $76.9 $8,756.4 $8,833.3
  合計    $6,000 $100,000 $106,000

 

從上表可見,若在第9期到期還款前提前清還整筆貸款,可節省餘下利息共769.2元(即307.7元+ 230.8元+ 153.8元+ 76.9元)。若提早清還費用為1,000元,那提早還款並不能節省金錢,反而要額外付出 230.8元 (即1,000元 – 769.2元)。


2019年12月12日