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2006-04-03 15:22:45| 人氣466| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

投資型商品

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什麼是「投資型保險」？
就狹義的觀點，投資型保險是指由「消費者自行承擔投資風險」的壽險商品，該類商品最大的特色，在於保單持有人所擁有的現金價值通常會歸入一個獨立帳戶，其額度高低將隨著該帳戶的實際投資績效，而產生變動。此外，該類型保單還容許保單持有人有選擇投資標的的自由，如此才有投資的意義，就學理上分類而言，變額壽險、變額年金、萬能壽險等等商品皆屬之。

「投資型保險」與「傳統型保險」有何差異？
傳統型商品的現金價值是按固定利率計算，而投資型商品的現金價值則完全取決於實際績效，一般無須保證最低額度，此外，帳戶內的現金價值變動較能反應當期市場的水準，對抗長期性通貨膨脹，能夠使消費者與保險公司在利率風險與報酬之間，取得較為公平的地位。另外，在費用方面，除傳統附加費用外，亦另行支付帳戶管理費用，成本可能較高。

為何需要投資型保險？
(1) 消費者的教育程度提升，對於自己的投資理財會想做某程度上的掌控。
(2) 因應通貨膨脹的問題。
(3) 滿足消費者對報酬率即時反應市場環境的需求。
(4) 保險公司因應長期低率的環境以分散其投資的風險。

投資型保單的特色:
(1) 大部分的投資風險由消費者自行承擔，強調盈虧自負。
(2) 投資操作可由保險公司內部的經理人或委由專業基金經理人負責。
(3) 保險給付隨實際投資績效而定，但可以確保最低保證的死亡給付。
(4) 可以對抗長期性通貨膨脹
(5) 有利於採取較具積極性的投資策略

何謂 “分離帳戶” ＆ “一般帳戶”
“分離帳戶”是指保險公司將保單所有人每期所繳的保費，扣除危險保費及附加保費後，另外以「分離帳戶」的方式將剩餘的保費獨立出來，以充分、完整的反應這個帳戶金額所投資運用的績效。
投資績效好與壞直接反映在將來的給付或保單價值上，分離帳戶的資產完全屬於保戶，即使將來保險公司倒閉或出現清償能力不足時，也不受保險公司其他債權人追索的威脅。
“一般帳戶”是指投資績效全權由保險公司負責的帳戶，通常會有一個最低保證。

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