房貸轉貸划算嗎？2024房屋貸款轉貸條件、利率比較

房貸轉貸是什麼？房屋貸款轉貸是指將原本的房貸轉至其他銀行承辦，使其獲得更低利率和更高額度。本篇將詳細介紹房貸轉貸條件、利率、流程、優缺點，以及與轉增貸、二胎房貸的差異。

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房貸轉貸是什麼

房貸轉貸意思是將「原本的房屋貸款轉到另一間銀行」，選擇房貸轉貸的原因包括：
1. 原房貸利率太高想要降低房貸利率。
2. 想要重新計算房貸還款年限或是獲得寬限期讓月付金的負擔喘口氣。
3. 打算透過房屋獲取額外資金。

當房貸轉貸至他家銀行貸款利率和額度等條件都與原貸款銀行相同，稱之為「平轉」；如果轉貸他行可以獲得更低的利率並且在清償前貸後還有額外資金，則稱為「轉增貸」。

申請房貸轉貸，新承貸銀行同樣要評估及審核申貸人條件，包括工作收入是否穩定？信用狀況評分是否良好？房屋現況及現價。轉貸能夠有機會降低房貸利率、增加寬限期和延長還款年限，但申請房貸轉貸時也會產生必要支出的費用成本，以下費用為房貸轉貸時需要一併計算在內的成本。

• 清償塗銷費
• 設定抵押權的地政規費
• 代書費
• 開辦手續費

※ 上述費用僅列舉一般必要支出，實際所有花費請洽詢申辦銀行專員了解。

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房貸轉貸條件、流程、注意事項

想要利用房貸轉貸降息減輕月付金壓力，必須先符合各家銀行的條件限制，從申貸人的年齡、收入和信用狀況到房屋的條件都有規範。

房貸轉貸條件

1. 年齡需年滿20歲

目前銀行規定申貸年齡多以年滿20歲為主，如：凱基銀行、永豐銀行；但也有部分銀行規定年齡滿18歲以上即可，如：王道銀行、中國信託銀行等。

2. 年齡需小於65歲

台灣大多數銀行貸款最高年齡限制在65歲（如：王道銀行、中國信託銀行），超過65歲以上因為風險較高，基本上銀行就不會承做。部分銀行年齡限制更嚴格，年齡超過60歲就不予承做，例如：凱基銀行。若銀行的官網上沒有特別註記年齡限制，代表各年齡層都有機會承做，需要根據申貸人的其他條件綜合評估。

3. 工作收入需穩定

銀行貸款需要申貸人提供相關財力證明，如：薪資證明、勞保明細、扣繳憑單等，越充足的財力證明，越能保證申貸人有能力正常繳款。

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4. 信用狀況需良好

信用狀況是銀行貸款最注重的條件之一，申貸人有良好的信用紀錄，才能提高正常繳款的機率。申請銀行貸款時，銀行皆會至聯徵中心調閱申貸人的聯徵紀錄，評估風險後再放款。

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5. 房屋條件需符合

每家銀行的房屋貸款轉貸條件不同，基本上房屋要有價值才可申辦，且必須保持良好屋況。房屋條件也有比較特殊的規範，例如中國信託銀行明訂不承做權狀小於15坪的擔保品，如果房屋是屬於小套房的民眾就需要特別注意。

基本上，銀行貸款主要看重兩個面向：一個是申請人個人條件，一個是房屋條件，即使網站上沒有寫明確的規範，建議民眾仍要維持好這兩個條件，才有機會拿到理想額度。

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房屋貸款轉貸流程

轉貸的流程和房屋增貸流程不同，因為是在兩家銀行之間做更動，流程會比較複雜，主要會分成以下6個步驟：

步驟一：提出申請

評估各家銀行專案和成本後，決定要申辦轉貸的民眾，首先需要準備相關資料向銀行提出申請需求。目前部分銀行也有提供線上辦貸款服務，如：中國信託銀行，讓民眾可省去親自跑一趟銀行的時間。

步驟二：估價審核

房屋座落的地區會影響房屋價值，市中心地段生活機能好、偏遠地區交通不便，這些因素都會反應在申貸額度上。銀行受理案件後會開始估價，根據不動產的價值、申貸人的個人條件來決定放款內容，如：貸款利率、貸款成數、年限等。若個人條件不佳，建議可以放入能佐證財力的相關證明（如：在職證明、股票紅利、定存等），或是主動提供保證人，幫助提升過件率。

步驟三：對保簽約

銀行估價審核通過後會通知申貸人，若確定要轉貸雙方就會約定時間、地點對保，確認貸款人、貸款利率、額度等內容，核對無誤後就簽立貸款契約。正式簽約便開始跑後續貸款流程，若中途反悔或是在合約期限內又要辦理轉貸，申貸人需要支付違約金給銀行。

步驟四：設定抵押

簽約後需至地政機關設定抵押權給新承做的銀行，新承做銀行的抵押權為第二順位。

步驟五：撥款清償

新承做銀行會撥款並清償原銀行的貸款餘額，舉例來說，申貸人在A銀行貸款200萬元、本金還剩下50萬元，轉向B銀行貸款，B銀行需要協助代償剩餘的本金。假設B銀行撥款250萬元，扣除A銀行剩餘本金50萬元，申貸人實際能拿到的額度僅剩200萬元。

步驟六：塗銷移轉

申貸人需要向原銀行領取清償證明，至地政事務所辦理「塗銷登記」和「抵押權移轉」手續，代表原銀行貸款已經清償完畢，並將抵押權移轉至新承做銀行。新承做銀行的抵押權會成為第一順位，申貸人只需要對新承做的銀行繳月付金即可。

目前實務上的銀行撥款流程，有的會一次性撥款，讓申貸人自行去清償前一順位的本金餘額；有的是會分段撥款，第一次撥款為清償金，第二次撥款為扣除清償後的剩餘額度。

申請房貸轉貸準備資料

◆ 房屋貸款轉貸申請書
◆ 申貸人雙證件影本
◆ 個人財力證明
◆ 近一年繳息證明
◆ 戶籍謄本影本
◆ 土地建物所有權狀影本

房屋貸款轉貸注意事項

一、維持良好個人條件

維持良好的個人信用狀況，保持穩定工作收入對銀行來說非常加分，有足夠的財力才能正常還款。

二、注意總成本與利率

轉貸主要看重的是「額外總花費」、「利率」和「轉貸後繳納的總金額」，如果轉貸後利率落差不大，還需要花費必要的支出（如：開辦費、地政規費等），甚至最終繳納總額高出許多，反而不建議將貸款轉至他行承做。

三、勿重複提貸款申請

同時向多家銀行申請轉貸，銀行會調閱申貸人的聯徵紀錄，每一次查詢都會被註記，短時期內有多次聯徵紀錄，不僅無法獲得理想貸款條件，更可能導致核貸困難。

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房貸轉貸優點、缺點、費用

在決定進行房屋貸款轉貸前，如同辦理其他貸款一樣，都需要先詳細了解清楚所有的資訊和內容，包括其優點、缺點及辦理房貸轉貸會需要擔負的相關費用，以下將辦理房屋轉貸需要評估的內容一一與讀者分享。

房屋貸款轉貸優勢及優點

一、降低貸款利率

貸款利率與「月付金」息息相關，越高的利率每個月要承擔的月付金就越高，每家銀行房屋貸款利率皆不相同，也會因為申請人的財力條件、信用條件、年齡的不同而變化，因此若找到能提供更優惠的貸款利率的銀行，多數人會選擇房貸轉貸以降低貸款利率，透過每個月的「利率差」幫助自己省下利息。

二、較高的貸款成數和額度

貸款成數和額度也是影響多數人想要申請房貸轉貸的原因之一，房屋當初購買時，申請人可能因為信用狀況、財力條件沒有現在理想，因此無法拿到較好的貸款成數，而幾年過去申請人培養了良好的信用狀況、或是有更好的財力條件，在他行申辦房貸可以拿到更好的貸款成數和額度時（擁有更好的條件也能拿到更優惠的貸款利率），通常會選擇進行轉貸，這樣不僅可以清償前貸還能夠有多餘的資金可作運用。

三、爭取寬限期、延長還款年限

申貸人可能因前銀行月付金負擔太重，希望透過新承做銀行的寬限期、年限等條件，降低房貸還款壓力。爭取寬限期、貸款年限延長，雖然可以短暫降低申貸人的還款壓力，但在債務加總計算後，可能比原先需要擔負的貸款債務更多，因此申請前也要詳細計算考量清楚。

寬限期：指的是僅繳息的期間，如果有1年寬限期，那麼在貸款第1年只需要繳利息，經濟壓力比較小。
延長貸款年限：原本15年內要還款完畢延長到20年，月付金就會再往下降。

提醒：貸款年限延長可以降低經濟壓力，但實際上整筆貸款的總利息費用計算下來會更高，雖然平衡掉每月還款壓力，但最終繳付費用將會更多。

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房屋貸款轉貸缺點

房貸轉貸並非只有優點和優勢，僅有利而無風險和缺點，在辦理房貸轉貸時也有其他眉眉角角要清楚了解，包含申辦費用需要多少？申辦流程需要耗費多少時間？

一、 辦理房貸轉貸會產生衍伸費用

◆ 塗銷費
因為房貸轉貸是要把原本的房屋貸款轉給其他銀行承做，在轉貸過程中，需要將原本的銀行貸款清償並塗銷，其中就會產生一筆「塗銷費用」。

◆ 違約金
申貸人若是在原貸款銀行的合約期限內辦理轉貸，等於是提前解約，所以需要支付一筆違約金。

◆ 開辦費、地政設定規費（包含登記費、工本費和書狀費用等）
房貸轉至新銀行承做，房屋需重新至地政機關設定抵押權，因此又會衍生出「開辦費、地政設定規費」等支出。

◆ 代書費、手續費
若是委託代書辦理，還會需要額外付一筆「代書費」，以及相關手續費用。

二、 重跑貸款流程耗時

銀行辦理房屋貸款流程為：申請＞審核＞對保簽約＞設定房屋抵押＞撥款，從申請到成功撥款大約會需要三~四週左右的時間。若是做房屋增貸，時間會減少許多，除了不需要再次提交資料審核外，更重要的是不需要多做一個塗銷和再次設定的時間，因此辦理房屋貸款轉貸會比增貸需要花費更多的時間。再加上銀行的營業時間為平日週一到週五的上午9點到下午3點半，對一般上班族時間較難配合。總結下來，房屋轉貸較不適合緊急且需要大額資金的需求者。

三、 違約金和重繳貸款

合法的承貸單位在確定辦理貸款時會簽立合約、綁定年限，若選擇綁約期間辦理轉貸，則申請人將會需要支付違約金，不同銀行其違約金計算方式也都不相同，提醒在辦理房屋轉貸前向原銀行行員多加了解清楚綁約期限及違約金費用，以免轉貸的同時還需要額外支付大筆違約金。
另外，雖然房貸轉貸可以是一個獲得「喘息」的方式，但轉貸成功後等於是要重新繳交房屋貸款、貸款年限又拉長，讓房貸的債務加總起來變得更加龐大，成為另一種債務負擔。

房屋貸款轉貸費用

辦理房屋貸款轉貸的過程，將會產生許多額外費用，如：開辦費、塗銷費、地政設定規費和違約金等，實務上大概會需要多少金額？以下將列表整理。

備註：在寬限期內申貸人只需要繳利息、不需繳本金，因此可以降低申貸人的每月還款壓力，目前銀行寬限期大多落在1~3年，也就是說辦理房屋貸款轉貸和轉增貸後，依據承貸單位條件，將可享3年的寬限期，若申請人本身屬於優待身分（如：公務員、四師…等），部分銀行更提供最長5年的寬限期優惠，如：中國信託。
請注意！雖然寬限期可短暫減輕還款負擔，但並非所有申貸人都可拿到寬限期優惠，且寬限期後本金加上利息，還款壓力會突然加重。

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2024銀行房貸轉貸利率、費用、推薦

各家銀行針對房貸轉貸利率、貸款成數、寬限期、收費項目和金額不同，以下將整理最新的房貸轉貸資訊，並從利率最低的開始升冪排序，讓申貸人快速找到適合的承貸單位。

目前提供貸款利率最低的是王道銀行、渣打銀行和中國信託銀行，其中渣打銀行除了提供最低2.06%起的利率外，現行轉貸專案不需支付帳管費和審查費，提供申貸人最高新台幣8,000元的地政設定規費補助，是這10間中唯一有提供地政規費補貼的銀行。

而中國信託和王道銀行相比，中信提供線上申請房貸轉貸，開辦費享有8折優惠，但需要額外支付代償費用，總費用約新台幣7,200元。王道銀行官網目前僅公布開辦費（新台幣6,000元），其他費用則未公開，欲了解詳情請自行洽詢該銀行專員。

除貸款利率，貸款成數、還款年限以及寬限期長短都是辦理房貸轉貸前必須審慎考量評估的項目。
目前多數銀行寬限期最長為3年，包括中國信託、永豐銀行和台新銀行等，渣打銀行寬限期則僅有1年。其他包含貸款成數、還款年限，表格皆有詳細列出並會不定時更新，請參考表格資訊。

房貸轉貸貸款額度、成數、還款年限、利率皆會因為個人財力狀況、工作、信用評分和房屋條件讓審核結果有所差異，有信用瑕疵、工作收入不穩定，或房屋價值及可貸空間有限，都會影響貸款利率、貸款成數、貸款額度及寬限期。在比較各家銀行房貸條件時，不妨直接洽詢各家銀行專員了解詳情，但請注意不要第一時間讓專員拉聯徵，以免造成聯徵多查影響信用評分。

延伸閱讀：2024銀行房屋貸款利率、種類、常見問題總整理

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房貸轉貸划算嗎？房屋貸款轉貸試算

如果都有固定正常繳款且房屋還有可貸價值，基本上銀行都會願意承辦，但如果有信用瑕疵、無法提供有效的財力證明、沒有穩定工作收入、曾經遲繳房貸，都會使得房貸轉貸過件率降低，也可能讓貸款額度下降、貸款成數降低、利率提升、或是增加額外費用支出，導致轉貸後更不划算，透過下面舉例來進行範例說明。

轉貸試算範例
阿承名下有一間房屋，原本甲銀行貸款利率2.26%，目前月付金 23,296元，剩餘還款年限 10年，貸款餘額 250萬元，假設阿承沒有其他信貸、車貸等借款，後期想要轉至乙銀行貸款，利率為 2.16%、還款年限延長至 20年，阿承每月月付金降為 12,837元，每月能減少 10,459元的負擔。

甲銀行貸款總餘額：250萬元
轉貸至乙銀行總貸款支出費用：12,837 x 12（月）x 20 （年）= 3,080,880元。
只從月付金來看，房貸轉貸讓月付金減少，但貸款支出總費用卻增加了 580,880元
除貸款總支出費用增加外，還會額外增加其他必要的開銷如：開辦費、塗銷費、手續費等費用，實際花費將會更高，可能變成另一種經濟壓力。

現在許多銀行都有提供轉貸的試算服務，如：台新銀行、中國信託銀行等，（上圖為中國信託銀行的試算結果），或是國峯厝好貸也有提供貸款免費試算，但試算結果是建立在理想情況下，實際上申貸人的個人和房屋狀況會影響貸款條件。總結以上利率、手續費比較和試算舉例，建議申貸人在轉貸前務必謹慎考慮，直接諮詢銀行專員最為妥當。

房貸轉貸與二胎房貸比較

若申貸人目的是為了要獲取額外資金，其實不見得要轉向其他銀行承做，也可向合法融資公司辦理二胎房貸。
國峯厝好貸二胎房貸同樣是利用房屋剩餘價值申辦的房屋抵押貸款，申請條件和審核方式比銀行更為寬鬆，對申請人的財力狀況、年齡、工作、信用評分和房屋鑑價更加彈性，不會因為缺乏單一條件稍不足就被直接婉拒，讓有緊急資金需求者多了一個合法獲取資金的機會。

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