急需資金時，能夠把貸款還沒繳清的房子不動產再拿來貸款嗎？

這個問題的答案是肯定的，
面對持有貸款的房地產，其實有房屋增貸、二胎房貸、房屋轉貸等方式可以做選擇。

但市場先生之前在介紹二胎房貸時有提到，面對資金需求時，應以利率較低的房屋增貸為優先選擇。

因此這次要向大家介紹：房屋 增貸 是什麼？
增貸的利率與試算、申貸流程，以及增貸需準備哪些文件。

房屋增貸意思是什麼？增貸 額度有多少？

房屋增貸的意思，就是在不賣房的前提下，將持有貸款且還了部分本金的房產作為擔保，向原房貸的申辦銀行額外申請一筆貸款。

換句話說，銀行其實往往會用初次房貸的已償還金額，作為可 增貸 的額度；
但實際情況銀行還是會再將「房屋市價」、「繳款信用紀錄」的因素，作為 增貸額度的考量。

增貸 與二胎房貸最大的差異，其實就在於增貸是向「原銀行」提出申請，且利率較低；而二胎則是將房屋以第二順位的方式，抵押給另一家銀行；

這兩者的比較替您整理於下表，若要看更詳細的說明請看：二胎與增貸差在哪？

方式	房屋增貸	二胎房貸
內容	繳交房屋增貸費 用房貸向原銀行再貸出現金	用房屋第二順位 抵押貸款給另一家銀行
優點	利率較二胎房貸低	核貸時間快、成功率高
缺點	有信用瑕疵或房屋增值空間小的 房屋物件，增貸成功率低	利率高又無寬限期
適合族群	-信用良好 -房屋有殘值、可增值的房屋	-申貸金額高於已還款房貸 -有信用瑕疵 -被原銀行拒絕核貸
資料整理：Mr.Market市場先生

申請房屋增貸條件是什麼？

房屋增貸的申請條件，可以就「借款人」與「房屋本身」兩個方向，去確認自己是否符合資格（下表）：

房屋增貸條件
申請人	– 年滿20歲之國民，且有正常工作收入 – 房貸還款記錄正常 – 銀行往來信用記錄正常
房屋本身	-房貸還款金額 -原房增值空間
資料來源：Mr.Market 市場先生

簡單來說，
增貸申請人除了需年滿20歲，還得得有穩定的收入，且信用正常；
此外，用來增貸的房屋本身，也需有增值空間，並且你的還款金額需達到一定金額（通常是5成），才有機會成功向銀行申請房屋增貸。

增貸 流程又是如何？

至於房屋增貸流程，其實跟其他貸款並無兩異，同樣需要備齊文件後，向原房貸銀行提交增貸申請，在銀行經過一定的審核機制後，通知申貸人對保後撥款，就完成房屋增貸流程。

房屋增貸流程
增貸文件	-身份證影印本 -土地及建物權狀正本 -近半年房貸繳款證明 -個人財力證明(薪轉存摺、扣繳憑單)
審核送件	-銀行對房屋鑑價 -銀行對房屋所有權人信用狀況及房貸還款狀況評估
簽約對保	資格審核過後，申貸人同意銀行審核的增貸額度及利率，即可簽約對保。
抵押設定	銀行在抵押權上新增設該筆增貸項目。
資料整理：Mr.Market市場先生

房屋增貸利率是多少、哪裡能試算？為什麼那麼多人用房屋增貸買車？

一般來說，房屋增貸都可享有與原房貸的年限與利率，以近年的利率來說，一般不會超過2.9%。

但倘若申貸人的繳款紀錄不佳或信用不良，則可能會拿到較差的貸款利率，甚至不被受理。

各大銀行其實也有提供增貸利率與額度試算工具（如國泰 、永豐），有意申請房屋增貸的申貸人，建議都先到自己的原房貸銀行網站進行試算。

除此之外，若由利率的角度考量，也就不能解釋為什麼有人會用房屋增貸來買車。相較動輒5%以上的購車貸款，低利率的房屋增貸確實是用來週轉資金買車的選項之一。

關於房貸利率，請閱讀：2020各家銀行房貸試算、比較

房屋增貸常見問題Q&A

 

關於房貸下一篇：理財型房貸不還本金可以嗎？理財型房貸利率比較、試算

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撰稿：劉呈逸　主編：市場先生

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