銀行與民間房屋貸款利率比較起來,前者雖然較低,但條件多;後者則是比銀行高一點,但是條件相對寬鬆許多,還款也更為彈性,接下來就跟著華南二胎貸款公司來了解房貸利率計算大小事吧!
銀行房屋貸款就是利用房屋抵押給金融機構申辦房屋貸款,銀行的房屋貸款利率比較低,通常都是在1.5%~2.5%不等,多是以年計算。
因為風險高,所以相對於一胎,二胎房屋貸款利率比較高一點,年利率約2.5%起,貸款期限通常可以分為20年至30年,但是借款人必須要有明確的財力證明與良好的信用才能申辦銀行的房屋貸款。
民間房貸則是將房屋抵押給非金融機構申辦房屋貸款,屬於私人間的房屋貸款,民間房屋貸款利率比較偏向以月計算,通常利息為1%~3%不等,因為民間房貸利率怎麼算多採取固定利率,利息也會隨著本金減少、沒有還款的期限,非常適合短期週轉的客人或是信用不良無法辦理銀行房屋貸款的人。
房貸利率怎麼算最主要影響貸款人還款月付金高低,而銀行房貸利息算法有兩種主要方式:
又稱為等額本金還款,按月平均攤還本金(每個月還款本金固定),在房貸利率不變的狀況下將本金平均在貸款期間償還,利息則按剩餘本金下去計算。本金均攤的優點在於降低總房貸利息支出、強迫儲蓄;缺點則是初期還款壓力大、可運用資金不多、降低生活品質。
又稱為本利攤還、等額本息還款,以按月平均攤還本息,在房貸貸款利率不變的狀況下將本息平均在貸款期間償還,因此每個月的利息和本金的加總總額是一樣的。本息均攤的優點是初期的還款壓力較小,月繳金額固定,方便貸款人規劃現金流;缺點則是前期攤還本金少,總支出的房貸利息會比較多。
以下整理了各銀行房屋貸款利率比較,可能會有房貸利率浮動的問題產生,實際狀況建議直接洽詢各銀行會更準確:
銀行 | 貸款利率(年) | 利率結構 | 貸款成數 | 點擊試算 |
國泰世華銀行 | 1.37%起 | 浮動式利率 | 最高8成 | 國泰世華銀行試算 |
玉山銀行 | 1.35%起 | 分段式利率 | 本行房屋鑑價7~8成 | 玉山銀行試算 |
合作金庫銀行 | 1.31% ~ 1.50%起 | 浮動式利率 | 最高8成 | 合作金庫銀行試算 |
中國信託銀行 | 1.44%起 | 浮動式利率 | 最高85% | 中國信託銀行試算 |
台新銀行 | 1.6%起 | 浮動式利率 | 最高80% | 台新銀行試算 |
台北富邦銀行 | 1.51%起 | 浮動式利率 | 最高依本行鑑價80% | 台北富邦銀行試算 |
彰化銀行 | 1.4%起 | 浮動式 + 分段式利率 | 最高8.5成 | 彰化銀行試算 |
要特別注意的是,銀行會有額外收費(開辦費等) 以及房貸利率浮動的問題,因此進行房屋貸款試算時,應以總費用年百分率去計算,若是可以利用各網站的試算系統實際算出每月的應繳金額,會是比較理想的方式。
會選擇兩段式利率甚至是三段式利率,是因為初期房貸貸款利率較低,適合初期債務壓力較大、或是短期有換屋意願的民眾。
所謂兩段式房屋貸款利率是指前兩年按基準利率固定加 0.345%(目前為 1.19%)機動計息,第三年起固定加 0.645% (目前為 1.49%)機動計息。
三段式利率為第一年的前半年,利率大約在 1.5∼1.6% 左右,第二段則為第 7∼24 個月,大約在 1.78∼1.9%;前2年的房貸利率大多低於一段式利率,不過也有些銀行僅有第 1 年提供比較低的優惠利率,且到第3年起的第三段,利率便至少2.1%起跳。
銀行大部分都是以本息平均攤還居多,每月繳款金額固定不變,本金加利息總額一樣,但還款初期是本金少、利息多;隨著償還的本金越來越多,後面的房屋貸款利息就越來越少。
民間房貸利率計算方式分為本利攤還、本金與利息平均攤還,或先繳利息再繳本金;民間二胎房貸還款彈性,可以選擇先繳房屋貸款利息等之後再繳本金就可以。
銀行房屋貸款利息遲繳一周,銀行會打電話告知並確認最快的繳費時間,遲繳一個月銀行就會登記在聯徵紀錄上,借款人的信用評分將會受到影響;遲繳3個月,銀行就會透過法院進行催收,聲請查封、本票裁定。
若是已經遲繳6個月,銀行會向法院申請強制執行,這時除了強制扣薪外,銀行也能直接拍賣名下的不動產方式來取得還款。
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一般建議,貸款的月付金額不超過薪水的3.5成,假設雙薪家庭月所得為10萬元,則每月房貸金額不可超過3.5萬;若月收入8萬,則月繳金額不超過2.8萬,以此方式估算,可以避免買到房價過高的房屋、超過自身可負荷的繳款範圍。
每月應付本息金額之平均攤還率=
{[(1+月利率)^月數]×月利率}÷{[(1+月利率)^月數]-1}
上述公式中:月利率 = 年利率/12 ; 月數=貸款年限 x 12。
平均每月應攤付本息金額=
貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率=每月應還本金金額+每月應付利息金額
每月攤還本金與房貸利息,較簡單的理解方式則如下:
因為民間貸款並非金融機構,會受到法律的規範,合理的利率範圍為月利率1%~3%,只要超出此利率範圍都是違法的。
切記必須多聽、多看、多做好房貸利率比較,不要因為一時心急就亂找民間貸款申辦,以免掉入高利貸的深淵中,找政府立案合法的民間貸款公司,以及再三確認利率,保障自身的權益。
以下為一般民間貸款公司的與華南貸款公司專案的房屋貸款利率比較:
項目 | 華南房屋貸款 | 他家民間貸款 |
貸款利率 | 月利率0.8%起 | 月利率1%~3% |
核貸金額 | 最高成數可達市價110% | 最高可達市價90% |
審核條件 | 年滿20歲且名下有房、房屋的價值 | 年滿20歲且名下有房、房屋的價值 |
還款期限 | 不綁約、無限制 | 不綁約、無限制 |
申辦時間 | 1~3個工作天 | 1~3個工作天 |
華南貸款公司是政府立案合法的民間二胎貸款公司,有實際的營業公司地址,保證絕對安全;房屋貸款利率比較上擁有業界最低利率0.8%起,還提供客戶多種貸款方案做選擇。
顧客可以選擇先繳房屋貸款利息再繳本金,目的是讓客戶可以靈活運用整筆資金;或者是本利攤還,全程不綁約、隨借隨還、免繳違約金,借多少本金還多少利息。
想要房貸利率調降有兩種方式,一種是辦理房屋轉貸,將原貸款轉移至房屋貸款利率比較低的公司辦理,以華南房屋二胎貸款公司來說,假設貸款100萬,最低利率僅要0.8%,與一般貸款公司每月利率2%相比,每月利息可省下12000元。
另一種方式是原本就已辦理華南貸款專案,只要持續正常繳款,華南還可為您主動調降利率,利率只降不漲,減輕還款的壓力。
當然可以,歡迎免費洽詢華南貸款專案,以下為申請華南房屋一二胎貸款流程:
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