房屋增貸條件是什麼？2024銀行房貸增貸總整理

房屋增貸是什麼？有資金需求透過房屋增貸能比轉貸、轉增貸更快速。
本篇文章將詳細介紹房屋增貸條件、銀行房貸增貸利率、房屋增貸流程、以及與二胎房貸差異。

房屋增貸是什麼？房貸增貸好處？

房屋增貸意思是房屋在現有的房貸還有可貸空間的情況下，有其他額外的資金需求，向原來申請房貸的銀行透過房屋增加貸款取得資金的一種方式。

除了向原來申請房貸的銀行申請外，也可以轉由其他銀行申辦，若是轉往其他銀行申請，則這樣的貸款方式被稱作房屋轉貸或是房屋轉增貸。

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房屋增貸優點

• 因為房屋增貸屬於有擔保品的貸款，不是信用貸款，因此不受DBR22倍的限制
• 還款年限比起信用貸款更長
• 利率與信用貸款相比，因為擔保物抵押，因此利率較低
• 如果在原銀行申請增貸，辦理速度快，不需要再次繳交申請房貸相關資料
• 不需要額外支付塗銷或重新設定費用

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房屋增貸缺點

銀行受到金管會管轄及限制，在審核任何貸款時（包含房屋貸款增貸），都會仔細審查申貸人的信用評分、收入及工作狀況、財力證明。如果沒有辦法提供薪轉、勞保證明、曾經有過貸款遲繳或是欠繳紀錄、曾經向民間貸款或是借款造成房屋私設等情形，都會被銀行列為高風險族群，質疑申請人的還款能力而降低銀行的核貸意願。

除此之外，政府為了體恤納稅義務人的貸款負擔，得以將購屋貸款中的利息列入扣除額中，但因為增貸、轉貸、轉貸增貸等都不屬於因為購屋的房貸所產生的利息，因此不得列入「利息扣除額」中。

房屋增貸過件率高嗎？

為了穩固整個金融市場、降低金融機構的呆帳風險，金管會嚴格規定銀行必須控制呆帳率，因此銀行會嚴格審核申貸人的個人條件和房屋條件。如果屬於工作收入穩定者，申請房貸增貸時能有較多優勢，例如：上市櫃公司職員、醫師、律師、老師、會計師、護理師、公務人員，若剛好本身信用狀況維持良好、房屋房貸繳款正常、房屋也持續增值、近期沒有任何增貸紀錄，那麼銀行的過件率就會相當的高！

所以過件率也與房屋的狀況有關，即使申貸人收入穩定、無信用瑕疵（曾有遲繳紀錄、卡循等），房屋若沒有增貸的空間、沒有增值、殘值不足、屋況不佳、屋齡太老也都會影響貸款是否通過。

如果想要提高過件率，首先第一要件是將自身的條件培養好，包括維持良好個人信用狀況、準時且完整繳交卡費、一份收入穩定且有勞健保的工作；如果說本身信用狀況已有瑕疵、有穩定的工作但是沒有薪轉證明，則可以選擇審核條件較為彈性且寬鬆的承貸單位來申請，或是轉而申請二胎房貸。

國峯厝好貸二胎房貸審核比銀行寬鬆，只要申貸人能證明有穩定收入來源，即使有信用瑕疵也可申請，站在客戶的立場、積極爭取成功放款，可透過以下方式向國峯厝好貸進行免費諮詢。
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台灣各銀行房屋增貸條件、利率

台灣銀行房貸增貸條件

想要利用不動產申請貸款，年齡、工作和信用狀況、房屋條件都有一定的規範，以下將詳細說明：

1. 申貸人需為年滿18歲的國民
2. 工作收入穩定、能提供明確財力證明者更佳
3. 原房貸繳款正常，無遲繳紀錄
4. 信用狀況良好，無卡循、短期不斷申請貸款等紀錄
5. 原房屋（擔保品）還有空間可以貸款
6. 負債比符合銀行規定（負債比過高會影響核貸機率）

不同金融機構的增貸條件有所差異，建議申貸人多比較各家貸款專案，找出最適合自己的方案。

註解：
　　1. 卡循就是信用卡循環利息的意思，若持卡人沒有繳清卡費，下一期的帳單上就會有未繳清的部分加上利息費。目前卡循是以「日」來計息，利息上限為15%。
　　2. 個人負債比就是負債總額÷個人資產總額×100%，由此可知道申貸人每月要償還的債務，佔申貸人總收入多少比例。負債比越高代表要償還的債務多，就會影響核貸機率。

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台灣銀行房貸增貸利率

台灣各家銀行的房子增貸利率平均落在1.5~5%，依每間銀行的申貸條件、申請人個人信用及收入狀況、房屋價值與殘值而有所不同。

而房屋屬於高價值的擔保品，因此若與沒有任何擔保品的信用貸款相比，房屋增貸利率一定比信用貸款更低。因此如果需要資金，利用房屋來活化資產是一項不錯的選擇。

台灣銀行房屋增貸利率比較表

向銀行申請增貸還會受到許多外在狀況影響到增貸利率，包含：申貸人的個人條件狀況、房屋條件等，因此以下彙整各家銀行目前的房貸利率皆為參考值，實際的貸款利率還是要以各家銀行核貸結果為主。

以下排序由增貸利率最低的銀行開始排序（2024年5月更新）

銀行房屋增貸流程、申請資料

銀行房屋增貸流程

想透過不動產增貸來為自己獲取額外資金？房屋增貸貸款流程一點都不複雜，就如同申請房貸時的流程甚至更簡單。

步驟一：提出申請
多方比較各家銀行專案後，申貸人至現場填寫申請書，並繳交相關個人證明文件。（提醒可以先在線上試算貸款方案，以免被多家銀行聯徵影響信用唷！）

步驟二：鑑價審核
銀行人員會對擔保品房屋進行鑑價，確定有增貸空間便開始進入審核階段，建議申貸人貸款前就要保持良信用紀錄，審核才會比較順利。

步驟三：對保簽約
銀行核准貸款後會和申貸人約定時間、地點進行對保，雙方確認利率、年限和額度、是否為本人貸款等資料，沒問題就可簽立合約。

步驟四：地政設定
合約簽立完成後會至地政重新設定房貸金額，地政設定時需繳交地政設定登記費，每貸款100萬元，設定登記費為1,200元。

步驟五：撥款
房子的抵押權設定完成後，銀行就會將核定的金額撥款至指定帳戶。
一般來說，整個流程大約會需要7~10個工作天，如果申貸人條件良好，審核沒什麼太大的問題，核貸速度就會加快。

銀行房屋增貸申請資料

向銀行申辦房貸增貸時，如果能夠事先準備好相關資料，在申請貸款的速度上能更快速，以下是申請增貸時需要的基本資料，完整準備資料細項請以各家銀行條件為主。

1. 申貸人雙證件影本
2. 房屋貸款申請書
3. 個資同意書
4. 土地與建物登記謄本或所有權狀影本
5. 收入及財力證明文件影本（如勞保或薪資明細、扣繳憑單、定存單、股票庫存等）
6. 近半年或近一年的房貸繳款明細等。

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房屋增貸注意事項、房屋增貸試算

向銀行申請房屋增貸前，務必要注意以下事項，並且在申貸前也先進行房貸增貸試算，確認自己可以承擔的能力後，再向銀行提出申請，千萬別貿然申請，以免日後無法承擔月付金造成債務循環。

房屋增貸3項注意事項

決定要用不動產申請增貸獲取額外資金了嗎？以下這三件事請特別注意：

◆ 屋況維持
房屋是申辦增貸的擔保物件，承貸單位會親自到府評估並拍下照片，建議可提前將家裡打掃整理，維持乾淨明亮，屋況良好能幫助提高鑑價金額。

◆ 個人條件
信用和收入狀況是承貸單位重點評估的兩大要素，建議在房屋申請抵押貸款前一年都要維持良好的繳款紀錄，記得不要有任何遲繳、卡循、預借現金或不斷申辦貸款等情況；收入證明、保證人等可以幫自己加分的條件建議也可提前準備好，用來加強你的財力。

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◆ 其他因素
若房屋地區近期沒有增值、原房貸本金償還金額過低，甚至是剛買房、根本還未償還到本金等情況，都會壓縮到可核貸空間，造成額度低或是過件困難。

如果無法房屋增貸，可以轉而申辦轉貸、二胎房貸，一樣可以透過房屋為自己獲取額外資金。

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銀行房屋增貸試算工具

如果房屋有剩餘價值，的確可以申請不動產增貸來獲取額外資金，但銀行的鑑價金額比較保守，往往無法滿足申貸人的理想額度，遇到收入不明確或有信用瑕疵者甚至會直接婉拒。建議申貸人可轉至合法大型的租賃融資公司辦理二胎房貸，除了審核寬鬆，貸款成數也會比銀行高（國峯厝好貸二胎房貸額度最高3,000萬），最快三天即可快速撥款。

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房屋增貸公式：房屋市價 x 房屋貸款成數 – 房貸餘額 = 可再增貸金額

舉例來說，小安本身有一個市價1,000萬元的房屋，房貸餘額還剩下300萬元。雖然房屋未增值，但房屋位於市區、屋況良好，且小安本身條件都符合銀行要求的情況，原貸款銀行可再提供8成的貸款成數，那就代表小安可再辦理增貸的額度為：1,000萬元 x 貸款成數80% – 餘額300萬元 = 500萬元。

上述為房屋屋況良好、位於市區且申貸人本身條件也符合銀行條件下的假設，實際上應多參考實價登錄上的房屋市價會更加準確。除此之外，民眾也可以透過線上工具試算，提前在網路上估算一下申貸金額，目前許多銀行都有提供試算服務（如下圖），如：國泰世華銀行、中國信託、永豐銀行等。試算網站主要會根據房屋座落的地區、市價跟房貸所剩下的餘額，去估算最高可貸款的成數以及額度，想要申辦不動產增貸的民眾，建議直接詢問貸款專員，並且確定自身經濟狀況可以負擔再辦理貸款，需要注意試算結果並非為最終核貸結果，實際上還是要依照申貸人的條件去審核。

房屋增貸、二順位貸款、二胎增貸差在哪？

房屋增貸並不是唯一選擇，因為在原承貸銀行辦理增貸如果無法拿到更優惠的貸款方案、有信用瑕疵、繳款不正常、近期有不斷申貸紀錄、房屋座落地區較差、房屋市值沒有增長、房屋屬於嫌惡設施等，使核貸成功機率大幅降低，或未能取得較大的額度，甚至直接被銀行婉拒，建議可轉向二順位貸款、轉增貸等方式辦理。

◆ 房屋增貸
房屋上有貸款空間、申請人維持良好信用評分、有穩定的工作及收入、保持良好的房貸繳納習慣，就可向原來申請房貸的銀行申請增貸，過程中不須重新設定房屋抵押權，流程最為迅速。

◆ 二順位貸款
二胎房貸，又稱房屋二胎、二順位房屋貸款，意旨將原本已經有貸款的房屋，再次作為擔保品申請另一筆貸款，為自己取得額外的資金作運用，也就是同一間房屋會有兩個不同的債權人。因為二順位貸款取得的資金比一般信貸多，因此很適合需要大額資金的人。

提供二順位貸款服務的管道很多，除了銀行外，上市櫃租賃融資公司及其授權經銷商、民間當鋪、錢莊、資產管理公司、代辦公司、代書公司都有提供二胎房貸服務，但是不同的申貸管道其貸款風險也都不相同，民間二胎的貸款風險一定比銀行和融資公司大，也容易遭遇貸款詐騙，因此申請人欲申請二順位貸款時，請務必挑選銀行或是上市櫃租賃融資公司（及其授權經銷商）申請，千萬不要找尋民間二胎申請貸款！

但在銀行申請二順位貸款較為困難，因銀行申辦門檻高、審核嚴格、條件嚴苛，因此一般民眾向銀行申請二順位貸款時，較難申請到理想的額度，更可能遭遇銀行婉拒。若是遭遇銀行婉拒、或是有急於用錢的資金需求，千萬別找尋民間二胎申請貸款，雖然民間二順位貸款門檻極低、又能快速取得資金，但是民間二順位貸款收費不透明、利息極高、會收取高額代辦費外，最重要的是沒有審核標準和合約保障申請人，讓申請人最後落入貸款風險，陷入可怕的債務循環！所以當遭遇銀行婉拒、有資金需求時，請找尋於政府合法登記立案的上市櫃融資公司和其指定授權合作經銷商（國峯厝好貸）申請二順位貸款，上市櫃融資公司和其授權經銷商都與銀行相同，屬於合法貸款機構，差別就在於融資公司的審核標準比銀行寬鬆，只要客戶信用評分沒有太低、有一些瑕疵的情況下，就算沒有勞保證明、薪轉證明，同樣可以向國峯厝好貸辦理二順位貸款。

國峯厝好貸為全台上市櫃融資公司指定授權合作，全台最大且唯一取得 ISO 9001和 ISO 27001國際認證的經銷商，站在客戶的立場，國峯厝好貸總希望能盡所能地幫助有需求的民眾，因此不論是在銀行遭遇婉拒、貸款額度不理想、房屋條件不佳的資金需求者，都能向國峯厝好貸免費諮詢，順利申請二順位貸款。

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◆ 二胎增貸
若申貸人在申辦二順位貸款後，二順位貸款繳款正常、房屋價值有提升，房屋還有剩餘價值就可向原本辦理二胎的承貸單位再次申請增貸，沒有次數限制，審核評估流程與房屋增貸相同，符合條件審核通過即會撥款。

所以如果申貸人原房貸都有正常繳款、信用評分維持良好、有穩定的工作及收入、房屋也有增值的情況下，可以先向原來申請房貸的銀行申請增貸，因為原承貸的銀行曾經評估過申請人的個人條件、房屋狀況，也有房貸繳款紀錄的證明，因此在核貸速度能比轉貸或是轉增貸等貸款方式更快。

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不論是用哪種房屋貸款方式取得貸款資金，民眾都應以合法的承貸單位為優先，如：銀行、合法融資公司，才能安心取得資金。如果遇到額度不如預期、條件不佳被銀行婉拒，國峯厝好貸則能及時幫助您，歡迎聯絡我們免費諮詢！

房屋增貸、二順位貸款比較表

在申辦房屋貸款時，一定要確認承貸單位是否公正、合法，如果看到是銀行名稱、資產公司結尾就要注意，銀行並不會和民間單位合併取名。除此之外，部分民間私人放款公司會用超低利率、只繳息不還本的誘惑來打廣告，民眾就要提高警覺，為什麼銀行、融資公司的利率會那麼高？因為合法的貸款管道需遵守法規限制；民間金主是用日利率或月息計算，換算成年利率都會超過年利率上限 16 %，這也是為什麼有許多民眾在簽完合約後，才發現每個月都在繳利息，錢還不出來導致債務不斷累積的原因。

值得注意的是，民間金主（如：當鋪、錢莊、資產管理公司）申辦房屋抵押設定時，因為並非一般金融機構，一旦設定完成就會變成銀行最嫌惡的「私人設定」。此外，民間金主也經常透過「無綁約、隨時可結清債務」等話術說服繳息不還本，在無法一次性還本的情況下，債務只會如同滾雪球般越來越大。

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房屋增貸常見問題QA

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