您是否想過以房貸增貸買車或是以房貸增貸投資呢？對於有資金需求，且身上有不動產的消費者來說，房貸增貸是一項可列入考量的貸款選項，不但有利率低、還款年限長等優點，只要瞭解注意事項和流程，申請房貸增貸也一點都不難。本篇文章除了介紹房貸增貸是什麼，也詳細整理房貸增貸條件、房貸增貸利率以及申貸流程等資訊，條列式標註重點幫助您理解程序並成功順利申貸。
房貸增貸是什麼？資金周轉新選擇
房貸增貸就是所謂的「房屋貸款增貸」，是指房貸戶（消費者）申請辦理房貸一段時間後，已清償部分本金，再次向原銀行額外申請房貸。簡單來說，就是在不賣掉房子的前提下，向原本申貸的銀行再申請一筆額外貸款，而依據初次申貸已還的本金，大概能估算增貸可申請的額度為多少。
每間銀行的增貸標準不同，民眾如果臨時有資金上的需求，只要擁有房地產並保持良好的還款紀錄，就可以順利申請借款。
影響房貸增貸額度的因素：房貸增貸申請前的4點注意事項
而房貸增貸能貸多少錢？房貸增貸的額度又會受到哪些因素影響？以下為您整理4點申貸前該留意的注意事項：
1.目前的貸款餘額
銀行會依據您初次申請房貸已還的本金比例，去審核增貸的額度。
2.房屋目前的市價
銀行會評估目前房屋的殘值，而除了本身房屋的市價，周邊的建設如果增值，也會連帶影響增貸的鑑價標準。
3.申請者的繳款紀錄
辦理房貸增貸前，需確認申請人本身是否有在房貸繳款期間正常繳納，不正常的繳納狀況會影響信用評分，若有嚴重的遲繳狀況會很難通過核貸標準。
4.申請者會有2份房貸要還
由於申請房貸增貸者尚未還完前一份房貸，再加上增貸部份，往後會需要負擔2份還款，因此除了銀行會再次審視申請者的收入證明，申請者本人也務必先評估自身財力狀況是否能夠如期還款。
為什麼要申請房貸增貸？5大好處報你知
在初步認識房貸增貸後，以下為您列出5個房貸增貸的優點：
1.利率低
比起其他貸款，房貸的利率是所有項目中最低的，房貸增貸的利息也不會與原先房貸利息相差很多，大概介於1.5%～3%之間。因為有不動產抵押，如果臨時有資金的需求，利息也不會太高。
2.可貸金額高
因為不動產保值的特點，被銀行視為可信賴的貸款抵押物，所以可申請的貸款金額也相當高，另外一開始申請的房貸所償還的本金越多，房貸增貸的可貸金額越高。
3.還款期限長
與房屋增貸一樣，還款期間最長可以拉至30年，相比其他申貸方法，房貸增貸的還款負擔較小。
4.核貸快速
一般來說，申請房貸增貸大約7～10個工作天就能核准撥款，相較其他貸款手續更為便利、快速。
5.不動產仍有增值空間
由於原房產仍在自己名下，因此如果房子位置或附近生活機能都不錯，就算申請貸款，未來也有增值空間。
房貸增貸怎麼申請？申貸流程5大步驟整理
1.準備文件資料：
- 借款人身分證影本
- 土地與建物登記謄本或所有權狀影本
- 所得證明文件（如扣繳憑單、報稅證明、薪資單、薪轉存摺等）
- 目前的房貸餘額
2.送件審核：
銀行會根據房屋的坪數、周邊生活機能及區域位置，考量後進行房屋鑑價，並根據客戶基本條件、信用狀況及不動產估價等因素決定貸款案件的核准。
（你聽過信用貸款嗎？了解更多：信用貸款是什麼？一次搞懂信貸利率、額度及申辦流程）
3.對保：
所謂「對保」指的是與銀行簽訂借款契約。若通過審核標準，核貸之金額及利率也有共識後，房貸專員會幫客戶辦理開戶，並簽約對保，保障雙方權益。
4.設定抵押權：
銀行會在抵押權上增設該筆增貸項目，對保完成後抵押權所設的金額為貸款金額的1.2倍。
5.撥款：
完成上述流程後即可撥款到指定的帳戶。
年輕人也可以申請房貸增貸嗎？房貸增貸申請條件介紹
- 年滿20～65歲，年收入30萬以上之國民
- 原申請的房貸有正常繳款者
- 銀行往來紀錄正常、信用維持良好者
- 房屋已有增值且有可增貸空間
- 可證明增貸後仍可負擔「原貸款加上增貸之金額」的財力條件
簡單來說，增貸申請人需年滿20歲，並有穩定的收入，且信用正常；此外，拿去增貸的不動產本身，也需有增值空間，並且原房貸的清償金額需達到一定數目（通常為5成），向銀行申請房貸增貸成功的機率會比較大。
2023最新房貸增貸利率是多少？
目前的房貸增貸利率大概在1.44%上下，通常都能享有和原銀行相同的利率及還款年限，但若申貸人繳款情形不佳或信用不良，則可能會拿到較差的貸款利率，甚至不被受理。
各大銀行（如永豐、國泰）有提供增貸利率與額度試算工具，有意申請房屋增貸者，建議可以先至自己的原房貸銀行網站進行試算。
（房貸利率更多資訊這裡看：2020房屋貸款利率比較，哪家銀行房貸利率最低？）
房貸增貸常見問答總整理：迅速掌握申貸重點
Q1：申請房屋增貸時哪些自身條件可以加分，提高過件率？
銀行房貸增貸申請的審核相對嚴格，若想提高過件率，可從以下5個條件著手：
1.提高目前房貸繳納的本金比例，增加增貸額度
2.將房屋整理與擺放乾淨，讓專員在進行房屋鑑價時認定屋況良好
3.瞭解房屋市價及周邊行情，必要時提出增值要求
4.維持良好的信用條件，且申請房貸增貸時不要同時辦理其他貸款
5.維持良好的房貸繳款紀錄
Q2：房貸增貸有哪些缺點？
如前所述，銀行對房屋增貸的申請審核十分嚴格，不管是房屋的鑑價或是申貸人的條件，只要資格稍有不符，銀行在有疑慮的狀況下往往就不會通過申請。此外，銀行的房屋增貸放款額度低，即使通過審核，也可能因為房產增值空間不大而只能增貸少部分金額，無法符合申貸人的資金需求。
Q3：房貸增貸無法成功申請的原因？
房貸增貸無法成功申請，有以下幾種可能：房屋殘值不夠無法增貸、個人信用出現瑕疵或負債比過高、房貸還款不正常或未滿一年、申貸人年齡不符標準或沒有收入證明等，都會讓銀行婉拒房屋增貸的申請。
Q4：房貸增貸申請沒有通過，有無其他方案可以替代？
若房貸增貸沒有通過申請，還有以下2個方案可供選擇：
1.房屋轉增貸：向別家銀行提出申請，轉移原本的整筆房貸並增貸一筆所需資金。但缺點是所有貸款流程都需要重跑一遍，而且費用成本較高。
2.二胎房貸：保留原本銀行房貸，以同一間房屋向第二家銀行或融資公司申請第二筆房貸。辦理銀行的二胎房貸通常額度不高，向融資公司辦理則有審核較為寬鬆、快速，並由上市公司撥款，且不收取代辦費等優點。
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