有哪些保险是值得推荐的?

除了人人必备的五险,有没有其他值得考虑的保险推荐? 适合年轻人购买的那种?
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以下内容!

我会把常见的险种都捋清楚了,并带有详细讲解!!内容篇幅较长,有需要可以先收藏再翻看~


保险界的保障型险种里面有四大金刚,也就是保险四大险种啦。

重疾险、医疗险、意外险、寿险。

它们四位各司其职,保障内容各有侧重。

接下来,跟大家聊聊细节,讲讲怎么选以及一些常见的误区。

图片来源:幸运学社 公众号

一、重疾险

很多人都容易忽略罹患重疾后产生的收入损失风险;

比如高额的医药费、康复费用、车贷房贷等等。

重疾险保障的是重大疾病,它就是用来转移重大疾病带来的经济风险。

重疾险的选择比较复杂,大家要认真看看下面的内容哦~

那就看看,重疾险有什么比较热门的保险产品推荐。

图片来源:幸运学社 公众号
百年人寿 康惠保旗舰版2.0
信泰人寿 超级玛丽4号
横琴人寿 无忧人生2021
阳光人寿 阳光i保长期重疾险
复星联合健康 达尔文5号荣耀版
昆仑健康 阿波罗1号

》》产品测评太长?想看购买建议,可以直接下拉到产品小结~

如果你想买保险却毫无头绪,如果你买了保险却看不懂保单,如果你有核保、保单管理、家庭保险方案等更专业的需求;
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这一看产品还挺多,那就选几款比较不错的来说说。

①信泰人寿 超级玛丽4号

超级玛丽4号依然保持高赔付的亮点,具体额外赔可以看到表格中。

总之在众多产品里,它的赔付比例是数一数二的存在。

超级玛丽4号侧重癌症方面的保障,自带重度恶性肿瘤关爱金。

可选的恶性肿瘤或特定心脑血管疾病的二次赔更是有150%保额,远比其他产品优秀。

非常值得买,适合大部分人群。

②横琴人寿 无忧人生2021

高发疾病二次赔保障好,不同年龄段保额有限制。

它在重疾、中症、轻症的保障和赔付都不错;

特别是在轻症和重疾都有额外赔付,赔付的基本保额比例也比较高。

像心脑血管疾病这样的保障,都是比较建议选择的。

③百年人寿 康惠保旗舰版2.0

投保条件较宽松,中症、轻症可自由选择。

它在前症保障也挺不错,保障种类有20种;

要知道有很多产品都是没有前症保障的。

对于它的恶性肿瘤二次赔还是比较建议选择的;

因为恶性肿瘤的复发率会高一些。

下面附上本产品详细介绍文章链接哦~ 幸运学社:百年人寿康惠保旗舰版2.0怎么样?性价比如何?

④昆仑健康 阿波罗1号

阿波罗1号的“重疾不分组3次赔”是亮点之一,而且每次的佩服比例也很可观!

其中中症和轻症也是不分组多次赔。

重中轻症在60岁前还有额外赔,这点很像信泰人寿的做法。

特定疾病保障也挺优秀:

涵盖大多数高发疾病,如果30岁前出险的特定疾病刚好也是重疾。

那最高可赔260%保额哦!

》》》其实不同的产品推荐的人群会有不同,下面就是一些购买的建议。

还是先上图~

以上单独拎出来聊的几款重疾险,其实都是挺不错的。

图片来源:幸运学社 公众号

目前我个人会更加偏向信泰的超级玛丽4号多点。具体情况还是需要每个人的实际情况再作分析。

因为篇幅有限,更多的重疾险产品建议,可以点击下面的文章链接哦~

如果有什么不明白的,或者我没说清楚的地方,
可以点下方卡片来找我,免费的哦~

》》重疾险怎么选?

重疾险的选择有很重要的四点:保额、缴费期、保障期、保障内容。

(1) 保额

目前来说,一般城市的重疾治疗费用平均在30万元左右。

所以,重疾险比较合理的保额至少30万起步。

如果是在一线城市,花费会更多,收入损失风险更大,保额建议至少要50万。

买保险就是买保额,充足的保额才能起到保障作用。

(2) 缴费期

一般来说,如果你收入稳定,保障型产品的缴费期越长越好。

每年的缴费压力不用那么大,也可以更充分地利用保费豁免。

(3) 保障期

按保障期限,重疾险分三种:一年重疾、定期重疾、终身重疾。

预算有限,先考虑定期重疾,最好能保到70岁以上。
预算充足,可以选择终身重疾险。

一年重疾险只能作为过渡性保险,并不适合长期保障。

(4) 可选责任

除了以上的三要素,保障内容也同样很重要。

重疾、中轻症这些基本保障就不用说了,重点关注高发疾病覆。

至于可选责任:是否附加身故保障、是否附加轻症、是否附加多次赔付......

重疾险要不要附加可选责任,取决于你的家庭情况,有疑问可以私信我,结合你的实际分析。

每个家庭的收入、负债、预算等都不同,各取所需。

手头不宽裕的时候,先确保重疾保额到位。

以上就是重疾险一些基本的知识了,如果有什么不懂的或者想了解的,
可以点下方卡片来咨询我哦~

》》买重疾险需要注意的那些误区?

(1) 疾病种类越多越好

重疾保障的病种相差不大。

因为保监会规定了,所有重疾险产品都必须包含25种高发疾病。

这25种高发重疾已经占了重疾理赔率的95%左右。

其中的6种高发重疾(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术)也已占到理赔率的80%。

所以,重疾的病种数量太多,有时候可能是噱头罢了。

(2) 重疾险确诊即赔

并不是所有的重疾险都跟宣称的那样“确诊即赔”。

事实上,重疾险的赔付分三个层次,有时候还挺严格。

  1. 确诊即赔
  2. 实施某种治疗才赔
  3. 达到某种特定状态才赔

(3) 返还型重疾险更好

返还型重疾险也是有限制的,要么合同结束后,要么在规定岁数且没有进行过理赔。

不符合要求就不返还了。这样的话,保障和消费型重疾险一样,但保费却要贵很多。

没有什么特殊需求,买返还型重疾险的必要性不大。

对重疾险的介绍就聊到这吧。
如果对重疾险还有疑问,或者不知道选哪款产品好,
可以戳下方卡片向我们咨询哦~随时欢迎,免费为你服务。

二、医疗险

下一个,轮到医疗险。

医疗险是报销型,花多少报多少。

医疗险里面最热门、性价比最高的就是百万医疗险。

也是先来介绍百万医疗险的产品吧。

图片来源:幸运学社 公众号
众安保险 尊享e生2021
复星联合健康 超越保2020(标准版)
瑞华保险 医保加
平安健康 e生保(保证续保版2020)
人保健康 好医保长期医疗险2020
平安健康 e生保长期医疗
人保健康 好医保长期医疗险
太平洋人寿 安享百万

》》想看购买建议,可以直接下拉到产品小结~

医疗险的产品也不少,同样来选几款讲讲。

1.众安保险 尊享e生2021

推荐指数:★★★★★

保障额度高,增值保障全面。

单从它的重疾保障来看就是一款很不错的产品;

保障的额度高达600万,免赔额是分年龄设置的。

在一些比如重疾保险金和重疾津贴这些都是可以选择的。

比较可惜就是没有保证续保,如果再加上保证续保就更加完美了。

下面附上本产品详细介绍文章链接哦~
幸运大喵:买保险有哪些渠道?众安尊享e生2021的保障如何?

2.复星联合健康 超越保2020(标准版)

推荐指数:★★★★★

保障全面,且有保证续保期。

这一款与上一款相比,虽然额度没那么高,但有6年的保证续保期。

在重疾的免赔额也不分年龄,直接就是0免赔额。

在住院门诊这些的保障都是比较不错的,满期停售还想续保不需要审核。

这么好的保障,一看的它的保费竟然这么便宜,性价比真的很高。

下面附上本产品详细介绍文章链接哦~
幸运大喵:超越保怎么样?值不值得买?有坑吗?

3.人保健康 好医保长期医疗险

推荐指数:★★★★

保证续保的保障期长,免赔额低。

这款产品在增值服务可能没前两款好,但是它的保证续保期长。

保证20年的续保,对于想要稳定性强的产品人群来说是不错的选择。

在投保条件方面,年龄限制和职业限制都不是很窄。

对于长期保证续保比较感兴趣的,可以多考虑这款。

因为篇幅有限,更多的百万医疗险产品建议,可以点击下面的文章链接哦~

更多关于百万医疗险的疑问可以直接戳下方链接咨询哦~
不懂的也可以留言给我们。

》》》再来给没说到的产品来一起总结一下吧。

有保证续保期的产品,可以考虑下面几款:

保证6年续保的:超越保2020(标准版)、医保加;

e生保(保证续保版2020)、好医保长期医疗险2020

保证长期续保:e生保长期医疗、 好医保长期医疗险、安享百万

允许1—6类职业投保的,可以考虑下面两款:

医保加、安享百万。

保障的额度比较高的,可以看看下面两款:

尊享e生2021、安享百万。

百万医疗险保额高、保障全,但保费低,一年几百块就有百万保额。

很多人觉得生病有医保报销,不需要买医疗险。

但医保有报销额度、报销范围、报销比例,有时候保障难免不足。

而百万医疗险主要是用来解决大病风险的,和医保相互发挥补充作用。

怎么选百万医疗险产品也成了一个大家关注的问题;

接下来一起看看吧。

》》百万医疗险怎么选?

百万医疗险的产品更新很快,但选择的要点还是那么几个。

最关键的是产品的续保条件和稳定性,其次就是一些细节的东西。

(1)医院限制

百万医疗性的报销一般都限制了二级及以上的公立医院普通部。

特需医疗、私立医院、社区诊所、疗养院等这些并不在范围内。

这样的好处就是可以防止有些人利用关系恶意骗保,我们的就医医院和医疗费用都有保障。

(2)免赔额

大多数百万医疗险都会设置1万或2万的免赔额,免赔额以内的费用就自己付。

都说了百万医疗险是用来转移大病风险的,那设置免赔额就是为了过滤那些发生率高的小额医疗费用。

这样可以避免保险公司因为赔付压力过大、经营不善而停售产品,保证了产品的稳定性。

所以,免赔额并非越低越好。

那些小额医疗费用,我们用医保或者小额住院医疗险就可以覆盖。

需要具体的医疗险产品信息资料也可以戳下方链接,找我领取哦~

(3)单项限额

有的百万医疗险也有保险额度,日限额、年限额、总限额。

还有的会给一些昂贵的单个项目上限额。

(4)是否有社保限制

同样,百万医疗险也有保险范围,分社保内和不限社保范围

不限社保,就可以100%报销医疗费用。

要注意的一点是:大多数有社保限制的百万医疗性,如果以社保身份投保却不经社保报销,直接找保险公司,报销比例会降低。

(5)免责范围

通常来说,百万医疗险都会对营养保健类、中医治疗、美容减肥等医疗费用免责。

而且,几乎所有的医疗险也不报销既往症。

但如果已经康复,投保前通过了健康告知,就可以被保障。

(6)住院前后门诊

百万医疗险一般不含普通疾病的门诊责任。

但是住院前后的一定时间内,与住院相同原因产生的门诊费用就可以报销。

通常是住院前7天后7天,或者前7天后30天。

以上就是百万医疗险怎么选的答案了。
如果有不懂的地方,或者没说清楚的地方。
欢迎来找我咨询:

》》买百万医疗险有哪些误区?

(1)保证续保到 100 岁

关键点:可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁

如果产品停售,而我们的身体健康又发生了变化,或者已经发生过理赔,那就很难再投保新的百万医疗险产品了。

所以,尽量选择销量大的产品或大公司的拳头产品。

(2)保额越高越好

医疗险的保额一般在100-200万就足够了。

跟重疾险不一样,医疗险属于报销型。

该报多少就报多少,不会超过你的医疗总费用。

(3)能报普通门诊更好

大部分的医疗险都不涵盖门诊保障,但现在有一些专门针对门诊报销的医疗险。

可是这些产品大多性价比不高,保费增加了,但保额跟不上。

不必追求门诊报销,我们的医保足以。

同样市场热销百万医疗险综合测评,想看自己戳。

医疗险很多细节条款都值得扣一扣,不然很容易就掉坑了哦。

》》百万医疗险保额高、保障全,但保费低,一年几百块就有百万保额。

很多人觉得生病有医保报销,不需要买医疗险。

但医保有报销额度、报销范围、报销比例,有时候保障难免不足。

而百万医疗险主要是用来解决大病风险的,和医保相互发挥补充作用。

医疗险就聊到这里。
如果还有疑问,可以在评论区留言,有问必答。

三、意外险

现在说说意外险。

其实意外险的产品大家可能比较了解,下面就来看看热门的产品里有没有你熟悉的。

图片来源:幸运学社 公众号
亚太财险 亚太超人(钻石版)
大地保险 大保镖(至尊版)
大地财险 小米综合意外
大家保险 大家意外伤害保险(百万计划)
大家保险 大家意外伤害保险
大家保险 大护甲成人意外B(至尊版)
长安保险 大护甲(至尊版)

》》想看购买建议,可以直接下拉到产品小结~

同样给大家挑选两款来讲讲~

1.大家保险 大家意外伤害保险(百万计划)

推荐指数:★★★★★

不限社保报销,有住院津贴和猝死保障。

这款产品保额是100万,但是保费却只有几百块钱;

可见这款产品的性价比是不错滴。

而且它在住院津贴、猝死、意外医疗这些保障都比较齐全。

这款产品是比较推荐大家购买的。

2.长安保险 大护甲(至尊版)

推荐指数:★★★★★

报销比例高,报销范围大,猝死保障好。

这款产品不得不说要优先考虑,因为短期意外险的价格都差不多;

而且都比较便宜,所以选一款保障齐,保障好的产品就不会错。

它意外医疗保障额度高,猝死也有50万的保障。

大家还在等什么,心动不如行动~

上面没介绍到的产品,可以点击下面的文章看看哦~

不想看也可以点下方直接咨询我们哦~

》》》同样的来给这些产品做个总结推荐吧。

  • 先来给大家推荐,报销范围不限制在社保内的几款:大护甲(至尊版);

大保镖(至尊版)、小米综合意外、大家意外伤害保险(百万计划)。

  • 再推荐有住院津贴的几款:

大保镖(至尊版)、大家意外伤害保险(百万计划);

大护甲成人意外B(至尊版)、大护甲(至尊版)。

  • 再推荐猝死保障比较不错的几款:

大保镖(至尊版)、小米综合意外、大护甲(至尊版);

大家意外伤害保险(百万计划)、大护甲成人意外B(至尊版)。

图片来源:幸运学社 公众号

意外险,保障内容有三个:意外身故、意外伤残(按十级比例赔付)、意外医疗。

其中,意外伤残和意外医疗自带了多次赔付,在保障期内累计保额,直到用完全部保额。

意外险的赔付必须满足“意外”的特点:外来的、突发的、非疾病的、非本意的

常见的个体食物中毒、高原反应都不算哦~

怎么选择意外险才比较好呢?下面一起来看看。

》》意外险怎么选?

对于家庭支柱来说,发生意外容易造成家庭收入缺口,购买意外险应重点关注综合意外保额。

而对于孩子和老人来说,挑选的重点可以放在意外医疗。

下面来看看需要注意的几个点。

(1) 免赔额

一般用到意外医疗的都是小伤,不会产生大额的医疗费。

意外险的免赔额是越低越好

(2) 赔付比例

不同情形,赔付比例有可能不同,有时候还会受到社保影响。

条件相同的情况下,优先选择赔付比例高的产品。

(3) 是否有社保限制

选择不限社保用药的意外险,可以100%报销医疗费用。

更好地发挥和社保的补充作用,减少医疗费负担。

以上就是关于意外险怎么选的答案了。
如果还有什么不懂的地方,欢迎随时来咨询我们哦~

》》买意外险需要注意哪些误区?

意外险虽说很便宜,但坑也不少,有些还藏得深。

(1) “百万身价“徒有虚名

并非发生任何意外都能有100万保额。

有时候,概率低的自驾车或公众交通工具才设置100万保额,而发生概率高的普通意外只有10万保额。

(2) 无意外伤残保障

意外伤残一般会分10个等级,按10%-100%的保额,逐渐递增进行赔付。

但有的意外险只赔全残,不赔伤残。

然而,生活中造成全残的状况太少了,大多都是小伤罢了。

(3) 生效期过长

意外险没有等待期,但为了防止骗保和逆选择风险,设置了生效期,大多是在投保后的第一天到第10天之间。

生效期发生意外,同样不能获赔。

有些意外险生效期非常长,比如说30天。

如果要续保,一定要注意新旧产品的连续性,避免生效期内没有保障。

(4) 长期意外险

长期意外险的保费一般很贵,也不灵活。

跟健康险不同,意外险无需健康告知,所以不用太在意产品的稳定性。

买一年期的就行了。

如果有更适合的产品,再更换也是可以的。

意外险的介绍就到这里了。
如果有不懂的地方,或者我没说到的地方,
可以点下方卡片来咨询我哦~

四、寿险

最后,再说说寿险。

其实寿险大的产品选择没有重疾险的复杂;

下面来看定期寿险有什么比较不错的产品推荐。

图片来源:幸运学社 公众号
国富人寿 定海柱1号
华贵人寿 大麦2021
横琴人寿 擎天柱5号
瑞泰人寿 瑞和2021
鼎城人寿 定海柱2号

》》想看购买建议,可以直接下拉到产品小结~

来给大家讲讲下面的三款产品吧。

1.华贵人寿 大麦2021

推荐指数:★★★★★

保障额度高,特色保障多,缴费期灵活。

这款产品不仅有定期和终身的转换权;

它被拒保了有机会转到其他保障。

对于特定的交通意外保障保障也是不错的。

健康告知也不是很严格,从事高风险职业的可以多考虑这款。

2.瑞泰人寿 瑞和2021

推荐指数:★★★★★

没有职业范围限制,保障年龄高。

这款产品没有职业的限制;

也就是说大概率被拒保的职业也可以买这款产品。

对于特色保障还可以自己选择,比如说航空意外全残/身故都是可供选择的。

但是它的等待期会长一些,有180天的等待期。

下面附上本产品的详细介绍的文章哦~
幸运学社:最新推出的大麦2021对比大麦定期寿险系列产品,表现如何?

3.鼎城人寿 定海柱2号

推荐指数:★★★★

保费便宜,允许高危职业投保。

这款产品在健康告知比前两款严格一些;

给自爱特定意外身故/全残提供了选择。

缴费期没有其他两款灵活。

想看更多产品的测评?点击下方文章去看看吧~

没时间看也可以直接来咨询我们哦~

》》产品购买小建议。

  • 高危职业的人员,下面四款都可以考虑:

大麦2021、擎天柱5号、瑞和2021、定海柱2号;

其中瑞和2021的职业限制最小。

  • 如果你想选择趸交,给你推荐下面几款:

大麦2021、擎天柱5号、瑞和2021

  • 给想转换年金险的伙伴们推荐:定海柱1号.
图片来源:幸运学社 公众号

寿险就是保身故责任的险种。

意外身故、等待期后的疾病身故、自然身故,都能赔;有的还带全残责任。

按照期限可以分为定期寿险和终身寿险

定期寿险特点就是相对便宜,阶段性杠杆高,适合工薪阶层、家庭支柱、房贷一族。

终身寿险顾名思义就是身故和全残保障可以保终身,一定可以拿到保额。

特点就是贼贵,价格大概是保到60岁价格的8倍吧,适合土豪传承。

寿险主要是防止赚钱的人忽然倒了,没有人赚钱导致家庭经济崩塌的。

所以,赚钱的人要买,尤其是家庭经济支柱,还要是背负房贷那种。

不赚钱的人理论上可以不需要。

下面就来看看,怎么选择定期寿险才是正确的。

寿险就是保身故责任的险种,意外身故、等待期后的疾病身故、自然身故,都能赔;有的还带全残责任。

按照期限可以分为定期寿险和终身寿险

定期寿险特点就是相对便宜,阶段性杠杆高,适合工薪阶层、家庭支柱、房贷一族。

终身寿险顾名思义就是身故和全残保障可以保终身,一定可以拿到保额。

特点就是贼贵,价格大概是保到60岁价格的8倍吧,适合土豪传承。

寿险主要是防止赚钱的人忽然倒了,没有人赚钱导致家庭经济崩塌的。

所以,赚钱的人要买,尤其是家庭经济支柱,还要是背负房贷那种。

不赚钱的人理论上可以不需要。

首先解决寿险的保额问题。

理论上有一条不成文公式:

未来支出(房贷、车贷、教育费、生活费)-现有资产=家庭寿险缺口保额

给大家一个粗暴方法,能差不多覆盖房贷就行了。

寿险的保障期限主要以能覆盖家庭经济风险最大的阶段为主;

其实就是保障上有老下有小的那二三十年。

寿险的选择需要注意的地方有以下三点:

(1)优先看价格。

因为寿险保身故和全残,都是很明确的责任,基本不会有什么纠纷。

所以,同等保障下,如果价格特别贵的,可以直接pass了。

(2)然后看除外责任。

精选几个价格差不多后,再看除外责任,除外责任最少的产品一般只有常见的三条;

那些比人家多几条的,直接pass。

(3)最后看其他

能到最后一步的一般只有两三款了。接下来就是看其他特色和你的需求。

比如保额增加权?年金转换权?可附加投保人或被保人豁免?比如你喜欢当地有分支机构?

这个细枝末节的,好不好,要不要附加?都是见仁见智了。我不强推也不反对哈。

其实好的产品有很多,但是选择好的产品也并不简单。

重疾险、医疗险、意外险、寿险都是保障作用比较大的保险;

希望大家在选择时能够更加的仔细认真。

保险的介绍差不多就到这里,如果有任何疑问,可以直接咨询我们哦~

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如果你想了解最新产品介绍,可以参考:

但授人以鱼不如授人以渔,本文还会教你各个险的种基础知识和挑选方法。

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确保你收藏好这一篇文章,就能随时随地翻出来学习,不再是保险小白!


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我会以多年的经验,根据你的实际情况,给出最适合你的实用建议:


一、重疾险

重疾险原理就是患上合同约定的疾病,保险公司就赔付一大笔钱。

其本质是 “收入损失险”,更多的作用在于弥补患病期间的经济损失,如生活开销、康复费用等。

但重疾险非常复杂,普通人十有八九都会买错!

接下来我就通过五步,手把手教会你挑选重疾险

第一步:保不保身故?

根据是否含有身故责任,可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。

储蓄型重疾:保终身,带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险,即使一辈子没有患上重疾,但自然身故后也能赔50万。

人终有一死,这类产品无论如何都会100%获得保额,所以可以简单理解为储蓄型,保费没有花费掉,最终是储蓄升值了。

正因为如此,这些产品会非常贵,如常见的平安福、国寿福等。


消费型重疾:没有身故责任,只是单纯的疾病保障功能

如果一辈子都没有患上重疾,我们交的保费就相当于消费完了。

这类产品由于去掉了寿险的保障,保费会非常便宜。


小结:个人认为,消费型重疾价格便宜,性价比非常高,适合于90%以上的普通家庭。

买保险就是一种消费行为,既然享受了保障,付出保费是理所当然的。

就像你请了一个保镖,不能因为保镖没有机会帮你挡子弹,就不发工资了吧。

当然,这两类产品没有好坏对错之分,可以根据自己的预算偏好按需选择。


第二步:重疾险保什么?

通过第一步,我们大致知道了自己要选择的类型;

要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险,要么就是消费型重疾

那么除去身故责任,重疾险到底保什么?

重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类,部分产品还有中症。

  • 重疾:危及生命的疾病,治疗过程花费巨大
  • 轻症:不会危及生命,花费不大

在 2020 年,保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

所以无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的

这法定的 28 种重疾,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是核心中的核心。

所以不能简单粗暴理解,重疾险保的疾病种类越多越好。


但不同于重疾,轻症没有统一的标准,不同公司在轻症保障方面差别可能很大

所以一定要重点留意是否含有高发轻症,尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等。

想进一步了解的朋友,可以参考我的文章:

深蓝保:最新重疾险病种详解,为什么保100种不一定比80种好?

第三步:重疾险怎么赔?

重疾险确诊即赔,可以说是保险业流传最广的销售误导之一。

重疾险不是确诊重疾就能赔要符合合同约定才能赔!

对重疾险的 28 种法定重疾进行分析,基本可以分为 3 类:

  • 确诊即赔:3 种
  • 实施了某种手术才能赔:6 种
  • 达到某种状态才能赔付:19 种


第四步:要不要返本?

不少朋友在购买重疾险时,会简单认为到返还保费的保险会更好。

理由很简单,保险公司白给钱,只有脑子坏掉的才不要....

下面我以天安爱守护为例,看看附加返还和没有返还到底有什么差别:

可以看到,选择在不同年龄返还,保费相差非常大。

如果要在 66 岁返还,每年保费要比不返还多交 6550 元,折算下来增加 52%。

简单算了一下,每年投入 6550 元,一共投入 20 年,36 年后本息和 38 万,平均每年的收益率大概是 4% 左右。

天底下没有免费的午餐,返还型重疾险的本质是:

我们多交了一大笔保费,然后保险公司拿去进行投资,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高

所以,我更建议购买消费型重疾险对年轻人而言,只需要三四千就可以获得50万的保额,这样才能帮我们抵抗大病给家庭带来的经济风险。


第五步:保额选到多少?

我一直都在强调一个理念:买重疾险就是买保额

因为重疾险的本质是收入补偿,保额太低根本是没有意义的。

下面是2020年,部分保险公司公布的理赔数据:

试想一下,在物价飞涨的今天,买了 十几万元的重疾险有什么意义呢?

我建议重疾险的保额 30 万起步,50万标配,100万不多。

如果预算不够,觉得买高保额会有压力,可以有如下几种方式:

消费型重疾险:消费型重疾险没有寿险等责任,保费会非常低

缩短保障期限:可以选择保到 60 岁或者 70 岁,这样保费也会大幅度降低;

增加缴费年限:延长交费年限,每年压力会更小;

选择一年期重疾险:或者选择一年期重疾险进行搭配组合,做高保额;


小结:

重疾险的保额非常重要,千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等,而去牺牲保额。

如果你想更加深入了解重疾险,推荐你去看我另一文章。这篇是我花了半个月的时间写下的重疾险最全科普,几乎把大家所有关于重疾险的疑问都写在了里面!整理出了所有我在知乎回答过的重疾险高赞精华内容,来帮助大家对重疾险建立系统性的认识。

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如果想知道具体有哪些产品值得购买,可以查看我整理的【2021全网性价比TOP3重疾险】

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二、医疗险

医疗保险有国家医保商业医保

国家医保建议人人都要买,政府给的羊毛一定要薅。

但是只有由国家医保是远远不够的,如果某次医疗费用是一个倒三角的话。

通过下图,我们可以清晰地看到国家医保的不足:

医保不仅有起付线(少于一定金额不会报),而且还有报销上限(年度报销存在限额);

更重要的是,对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的

这是由医保 “广覆盖,低保障” 的特性决定的,僧多粥少,没办法。

如果身患疾病,你可能会有如下三个需求:

能报销国家医保不能报销的部分
希望获得更好的特需病房、专家手术
社保不在当地,无法进行异地就医

这个时候,商业医疗保险就是合适的选择了。

看到这里,是不是想知道市面上都有哪些好产品?我挑选了几款高性价比、保障全面的百万医疗险,感兴趣的朋友可以点击了解:


第一步:医疗保险,都保什么?

市面上的医疗保险五花八门,在投保之前,一定要知道医疗保险能保什么。

1、保什么医院:

每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定:

公立医院:大部分普通人去的医院,是由国家设立,由卫生部监管的;

特需部 / 国际部:虽在公立医院中,但可以享受更好的服务,价格极高;

私立医院:很多私立医院也很流行,比如儿科私立医院等。


所以买了保险后,要清楚自己能在哪种类型的医院报销。

在国内,绝大部分普通医疗险,只能报销公立医院的费用;

只有中高端的医疗险,才可以报销特需部或国际部,以及昂贵私立医院的费用。


2、保什么内容:

去医院看病无外乎两种:门诊和住院。

门诊责任:门诊费用一般不会太高,而且使用几率大;

所以门诊医疗险比较少,意义也不大。

住院责任:相对于门诊,巨额的住院花费才是我们关注的重点;

所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要!


第二步:医疗保险,能报多少?

上面我们知道了医疗险怎样报销,下面我们再来看看能报多少钱的问题:

我整理了一下,跟钱相关的主要有以下几项:

1、保额

保额很容易理解,就是可以报销的最高金额。

其实在公立医院,就算是重病一年,治疗费用最高也就是百万左右;

保额再高,也许仅是出于营销的需要,实际意义并不大。

所以不能简单认为保额越高就越好。


2、免赔额

普通人只看保额,实际上免赔额才是保险公司关注的重点。

免赔额越低,就越容易理赔,非常实用。

但免赔额低的产品,往往保费较贵;而且极不稳定,停售机会很大。

而目前市场流行的百万医疗险正是因为有 1 万的免赔额,可以过滤掉大部分理赔;

所以大家只需要花几百元的保费,就能买到几百万的保额

所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好,要结合产品的具体情况来看。


3、报销范围

和医保一样,商业医疗险的报销范围也有两种:

医保目录范围:只有在医保目录内费用的才能报销;

不限医保目录:就算不在医保范围内,也可以报销;


4、报销比例

这一点同样重要,有些产品只能报销部分,有些能报100%。

以下面某款产品为例,可以看到是报销不限社保内外,报销比例为 100%。


小结:在挑选一款产品的时候,我们需要关注保额免赔额报销范围报销比例;

这四点是与我们能报多少钱是直接相关的,也是一款产品的关键信息。


第三步:自己需要什么?

明白保险原理后,在投保之前,一定要问自己一个问题,我想通过医疗保险解决什么问题?

医疗险一般有以下三类:

分类 1:低保额,低免赔

产品特点:这类产品保额比较低,一般只是几万;
但免赔额也低,门诊或者住院基本都能报销。

适用人群:这类产品理赔概率极高,能买一年是一年;
仅是医保的补充,解决的是小额医疗风险的问题。


分类 2:高保额,高免赔

产品特点:这类是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都是百万起步;但免赔额往往也要几千上万。

适用人群:高保额,在我们罹患重疾时就是救命稻草,人人都适用。


分类 3:其他医疗保险

高端医疗保险:想到公立医院特需部、私立医院就医,就可以选择高端医疗险;

海外医疗险:海外就医费用也可以报销;

税收优惠型健康险:就算现在有重病,也可以买,政府联合保险公司推出的福利产品

小结:

医疗保险变化多样,大家不要被各种的细节所迷惑,一定要有取舍,学会抓住重点 ,才能解决自己的问题。

当然,想要更加深入了解医疗险的话,可以学习我另一万字长文。

深蓝保:医疗险科普:没避开这些坑,我劝你谨慎入手医疗险zhuanlan.zhihu.com图标

先上个干货目录,让你看看我这篇文章的诚意:


三、意外险

1、意外险的作用?

意外险看似简单,但有其他保险无法替代的作用,主要体现在高杠杆伤残保障两点:

高杠杆障:几百块就能获得上百万的身故保障,杠杆超级高,其保险都比不了;

伤残保障:发生意外伤残,也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,意外险的独有功能。

一款标准的意外险,通常会包括以下三个保障责任:

意外身故:人如果因为意外去世了,保险公司就直接赔一笔钱。
买50万保额,就赔50万;买100万,就赔100万。

意外伤残:如果因为意外残疾的,可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级,一级伤残最严重,就赔100%保额;二级伤残,就赔90%保额,以此类推。

意外医疗:因为意外受伤的医疗费用,保险公司可以报销。

这三点是意外险必不可少的责任,如果少一了任一项,这一款产品都是垃圾,果断拉黑。


2、如何挑选一款合适的意外险?

接下来,我们再围绕保障这三点,挑选一款合适意外险。

1、意外险保额买多少?

意外险最大特色就是杠杆高,两三百的价格,就能买到百万的意外保额。

而意外保额,直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。

因此对于一个成人,特别是家庭支柱,保额一定要尽可能做高!50万起步,100万标配!


而孩子的意外身故保额,国家为了防范道德风险,保护孩子,有如下固定:

0-9 岁:身故赔付不超过 20 万,10-17 岁:身故赔付不超过 50 万

所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险,如果意外身故,也只能赔 20 万;不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。

由于孩子和老人几乎没有家庭责任,意外身故保额并不是挑选要点,应该重点关注意外医疗。


2、意外医疗怎么选?

相对于身故,大多数意外情况,只会导致受伤而已。

所以意外医疗会更加常用,建议大家关注 3 个方面:

保障范围尽量广:有的产品只保障社保内费用,有些产品报销费用不限社保内外;后者的保障当然会更好些。

免赔额尽可能低:0 免赔的产品,肯定比 100 免赔的更好,免赔额越低越好。

报销比例越高越好:100% 报销的肯定优于 80% 报销。

另外有的产品,还会有其它保障,比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等;

这些都是锦上添花的功能,有当然会更好。

总而言之,挑选一款意外险并不难。

我们明白自己的需求,在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下,就能选到合适产品。

想要更适合自己家庭情况的建议,也可以直接咨询我,我会尽我所能帮助你~


3、购买意外险,这几个坑要注意!

以下是普通人购买意外险最常见的误区,不能不防:

1、特别约定和投保须知:

大家在挑选意外险的时候,一定要注意这款产品的特别约定部分,以某款产品为例:

这也就意味着:

如果登山旅游不慎意外失足坠亡,那么一分钱也不能获得赔付;
游泳溺水导致身故,只能获得一半的保额赔付;

所以在投保意外险时一定要注意投保须知。


2、意外购买后,什么时候生效?

意外险购买后,一般是次日可生效。但也有些产品比较特殊:

温馨提示:生效如期为投保成功后最早第7日零时生效

如果希望立即就能获得保障,这样的产品就不太适合了。


3、意外险没有健康告知,谁都能买?

虽然意外险基本没有健康告知,但一般合同中都会有类似说明:被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人

如果只是疾病人群,即使罹患癌症也可以购买的。

但对于残疾人,各家公司要求会不同,这点最好咨询保险公司为准。

老规矩,对于意外险的深度科普,我也写过一篇万字长文。

而这篇文章,则是我花了半个月的时间,将所有我在知乎回答过的意外险高赞精华内容,以及大家咨询过我的所有关于意外险的疑问,整理出的全网最全意外险深度科普文。

(这是我内容库里写过的意外险科普文,部分截图)

绝对的干货,推荐好好收藏阅读:

深蓝保:一字之差就一分不赔?意外险深度科普,这些坑千万别踩!zhuanlan.zhihu.com图标

四、定期寿险

相比于以上险种,定期寿险就简单得多了。

定期寿险就是保障一段时间的,20年、30年、保到60岁或70岁,任人选择;在这段时间内人不在了,就赔钱,简单明了。

在这段时间内,一个人突然死亡概率并不高,所以价格非常便宜;但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段,保障非常实用。

目前市场主流的定寿,30岁男性,每年一千多就可以买到保额100万;还能保障到60岁,到了基本能放下家庭责任的时候。

价格便宜,保障实用,所以对于绝大部分人,大师兄都是首推定期寿险。


如何购买一款定期寿险?

定寿是一种很简单的险种,搞懂自己需求也不难;

我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。

1、保障责任?

买任何保险,保障责任都应该是排第一的挑选要点。

之所以说定寿很简单,就是简单在保障责任上,我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。

①主流保障

定寿主流保障责任都是:死了,或者全残(高残),就赔钱,不管疾病还是意外原因。

当然,还有极少数产品是没有全残责任的;对于此类产品,拉黑就好。

以某款产品为例,

在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残,就退回保费,其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保,问题不大。

②特色保障

除了以上主流保障外,部分产品可以附加一些特别保障,比较常见的有:

  • 被保人遇上结婚、生育等重大事件,可以购买更高的保额;
  • 在XX岁之前出事了,可以多赔XX%保额;
  • 因为交通意外等导致的,能多赔XX%保额

这些特色保障都比较实用,是一款定寿的加分项,咱们可以留意下。

2、投保限制

投保限制,决定了你是否能买上这份保险。对于定寿,我们重点关注以下三点:

①健康告知

健康告知是购买保险的第一关,往往会将身体不佳人群拒之门外。

但幸运的是,定寿基本是健康要求最低的险种之一,大部分人都能买到。

目前,健康要求最低的定寿,其健康告知只有三条:

这里也会有一个小技巧,健康告知基本都会有第2条:是否被保险公司拒保、延期承保等。

假如你身体不怎么样,去买其他保险被拒保或延期承保了,再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。

所以,我们可以优先买要求较低的定寿,再去考虑其他保险。

②职业限制

除了健康要求,职业要求也是买保险的常见限制;而定寿,对职业要求较为严格。

这倒不是职业歧视,而是不同职业发生风险的概率不同,保险公司自然也会不同应对。

一般来说,保险公司会根据不同风险,将投保的职业分为 6 类。

但对于职业的分类,行业并没有统一标准;

在这家保险公司属于3类职业,在另一家,可能就是4类、5类了。

而且现在每年都有大量的新兴职业,保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。

所以如果找不到自己的职业,可以 打电话给保险公司,让客服确认自己能否投保。

③保额限制

买多少保额,就是想留给家人多少钱;这对一款定寿来说,非常重要。

除了少数定寿对最高保额没有限制,现在大多数网销产品,最高只是买到300万保额。

这对于大多数家庭来说,也足够了。

如果你想要更多,可以搭配购买不同产品做高保额。

但需要注意,某些产品会询问你的过往保额有多少;

比如这产品,如果你近一年已买了超过300万保额,就不能再买了。

但也简单,我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿,再去买其他无限制的产品就行了。

除此之外,还有一些定寿,对于不同职业也会相应限制保额;比如对于退休人员、无业人员,只允许购买较低的保额(如50万等)。

这些设置主要是出于防范骗保的考虑,我们按需选择就好。


3、免责条款

免责条款就是保险不能赔的情况,当然越少越好。

在这方面最宽松的定寿,免责条款只有三条:

这是定寿最基本的三条免责条款,都是极端情况;我们完全没必要纠结,可以优先考虑这些产品。

而免责条款最多的定寿,会有7条,以某款产品为例:

不过也可以看到,这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。

4、价格

重疾险价格很大,同样保障责任,这家卖你一万多,另一家可能只卖你几千,就是欺负你看不懂保险。

但定寿保障责任简单得很,所以价格相差都不大,玩不出什么花样。

在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后,我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。

这里我也精选了近期最值得买的3款定期寿险,地板价,健康告知宽松,免责条款也少↓↓


选择大品牌会更好?

大可不必,寿险是安全性最高的险种,受到最严格监管,再小的公司也值得信赖。

大公司理赔会更爽快?

不见得,感兴趣的可以阅读我另一文章,我们用数据说话:

深蓝保:2020年保险理赔哪家最快?31份理赔年报大揭秘!zhuanlan.zhihu.com图标

定寿的常见疑问解答

如果你已认真读完以上内容,买上一款适合自己的定寿就简单得很了。

这里大师兄再根据网友关心的问题,总结了几点常见疑问:

1、新产品越来越好,需不需要换?

定寿更新速度很快,隔一段时间又会有便宜一丢丢的新产品。

要不要重新买过?大师兄建议,如果不是优惠特别多,完全没必要,换来换去没有尽头。

如果你的身体状况不符合新产品的健康告知,那就更不要折腾了。


如果你能通过健康告知,那么就分两种情况考虑:

情况 1:如果还没过犹豫期,可以直接退保更换

情况 2:如果已经交费几年,同样的保障,老产品还要交多少钱?

新产品一共需要交多少钱?对比一下就知道更换产品是否划算了。

举个例子,假如老产品还需要交 15 年,每年 2000 元(合计 3 万),而新产品需要交费 20 年,每年 1000 元(合计 2 万)。

那么更换就是更划算的,而且老产品退保还能拿到一点现金价值。

当然,还有一点必须要注意,尽量在新产品过了等待期再退老产品,以免保障发生中断。


2、定寿保额买多少,增长期限多久最合适?

这一点当然没有正确答案,需要因人而异。

大师兄只能给出一点参考思路:

保额买多少:至少覆盖家庭未来 10 年的支出,比如未来 10 年生活费要 50 万,房贷、车贷 100 万,那么定寿至少要买 150 万。

保多久:个人建议保到 60 岁退休就行,那时孩子也已经成年,家庭责任相对较轻。

当然每个人情况不太一样,如果预算不多,也可以先保未来 20、30 年,等以后宽裕了再加保。


3、保险公司破产了,保单怎么办?

前面大师兄就放话了,大家大可以挑选便宜的定寿买,即使是再小的公司。

因为寿险是安全性最高的险种,根据保险法《保险法》八十九条、九十二条:

如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

如果保险公司破产倒闭了,我们所购买的保险有两个去处:

首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司;

如果没有保险公司愿意接手,政府会妥善安排好,国家会指定某家保险公司接手,一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

其实保险行业在国内受到严监管,想成立一家保险公司并不容易,感兴趣的朋友,可以阅读我另一问文章:

深蓝保:深度好文:成立一家保险公司有多难?zhuanlan.zhihu.com图标


4、买了意外险、重疾险,还需要定寿吗?

需要!

意外险只能保意外导致的身故,其他情况身故是不赔的,所以意外险肯定不能代替定寿。

如2019年平安理赔数据,疾病身故赔付是远超意外身故赔付的。

线下重疾险基本都带有寿险责任,如果身故了也能赔。

但国人重疾险保额普遍不高,就算买到了30-50万,这笔钱也完全满足不了房贷车贷偿还、子女教育、父母赡养等。

但定寿极便宜,30岁的女性,100万保额的定期寿险也就几百元左右,用极少的预算就能极高的保额,这是重疾险所达不到的。


5、如何选择受益人?

受益人,则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况:

  • 法定收益人:按照继承法顺序来平分理赔金
  • 指定受益人:把理赔金指定想给的人

大师兄更加建议指定受益人,想给谁,给多少都是自己决定,避免纠纷,理赔也会更方便。

我们指定受益人,可以指定顺序,也可以指定赔付比例。

比如,老王买了一份100万保额定寿,受益人如下指定:

孩子,50%,第一顺序;

老婆,50%。第一顺序;

老妈,100%,第二顺序。

假如老王不幸身故了,这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了,这100万才会100%赔给老妈。

以上就是四大险种的具体介绍,看完了这些,你也能避开保险大部分的坑了;接下来挑选产品,也会更有方向。


在古代,如果遭遇了饥荒或者大病等情况,普通百姓只能通过卖掉自己赖以生存的土地来自救。

而现在,我们可以通过保险这种金融产品,完美转移掉我们自己的风险。

只要你愿意去主动接触、学习,你就会发现保险没那么难。

一份合理的保险规划,绝对是家庭财务安全的基石,愿你一切安好:)


当然,买保险从来都不是一件容易的事。

如果上面的内容还没有解决你的问题,你想要更适合自己的专业意见;

那你可以通过下方链接,找我免费咨询;

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