【儲蓄保險】儲蓄保提早退保免收費 存一年都可享2％派息？

本港經濟於去年陷入技術性衰退，踏入新一年，更受新型冠狀病毒肺炎（武漢肺炎）疫情影響，增添經濟環境不明朗的因素。市況轉差，不少人或正考慮減低高風險投資，而轉向投資在較平穩的工具。近日網上壽險公司Blue推出5年期的美元定息儲蓄保險，主打保證派息年率3厘及提早退保免收費，與市面上其他儲蓄保險比較，其賣點有何吸引？

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提早退保免收費 增加靈活性

網上壽險公司Blue推出「WeSave定息儲蓄保」，保單保障期為5年，保費門檻4,000美元起、上限為25萬美元，即約3.12萬港元至195萬港元。如受保人不幸因意外而身故，除得到身故賠償達戶口價值的101%外，還可額外得到100%的戶口價值，每位受保人可得到最多125,000美元賠償。

該計劃主打保證派息年率3厘及提早退保免收費。當中提早退保免收費並可獲保證回報的條款，為市面上較為罕見。以下表為例，如投保人在保障期的首年退保，根據條款，可獲得該年的保證派息，即2%，並可取回其保證現金價值。而大部分儲蓄保如提早贖回資金，可能導致取回金額大幅低於已繳保費。

部分短期儲蓄保限額發售 

保險公司均有提供各類型的儲蓄保險，但保障期短至5年的儲蓄保大多只限於指定限期限額發售。以中銀人壽的「目標三年網上儲蓄保險計劃」及滙豐銀行「滙昇儲蓄保險計劃」為例，均為限額發售，並為各種繳費及投保方式提供保費折扣。

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期滿前退保損失可高達29.3%

根據保險比較平台10Life的「產品解碼比較」的資料，比較市面上短期儲蓄保的提早退保內部回報率，如投保人在保單期滿前退保，其損失可高達29.3%，而愈接近期滿前退保，損失就會愈少。除Blue的「WeSave定息儲蓄保」外，滙豐「滙昇儲蓄保險計劃」的在第4年退保亦可獲0.2%的回報。

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考慮個人承擔能力及資金流動性

除了要考慮退保或會引致的風險外，投保儲蓄保亦要考慮個人的承擔能力。Blue「WeSave定息儲蓄保」要求投保人整付保費，而市面上亦有不少提供分期繳交保費的儲蓄保，可大致分為月繳及年繳，就可減輕要一筆過繳付的壓力。此外，不少保險公司亦支援以信用卡繳交保費，有助投保人透過賺取回贈或飛行里數。

儲蓄保一般會鎖定投保人的資金一段時間，若擔心有突發應急需要，不想因保費鎖定而限制資金流動性，又或提早退保需負擔損失，想儲錢亦可考慮銀行的定期存款，其鎖定期可短至1星期，亦不乏有高息的選擇。

責任編輯：李瑩