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理財有道：如何歡度保費假期

01/11/2005 東方日報

隨 市 民 對 保 險 的 接 受 程 度 愈 來 愈 高 ， 投 保 人 年 齡 範 圍 亦 不 斷 擴 闊 ， 伸 延 至 較 年 輕 的 層 面 。 這 些 剛 踏 入 社 會 做 事 的 新 鮮 人 收 入 不 多 ， 但 消 費 力 強 ， 容 易 入 不 敷 支 ， 因 此 他 們 在 財 務 處 理 上 需 要 很 大 的 彈 性 。 有 見 及 此 ， 各 保 險 公 司 均 以 靈 活 保 費 繳 付 方 式 吸 客 ， 從 前 只 有 投 資 相 連 壽 險 才 提 供 的 保 費 假 期 ， 現 在 不 少 保 險 產 品 亦 有 提 供 。

安 泰 人 壽 產 品 市 務 及 業 務 資 訊 系 統 部 高 級 經 理 黎 經 緯 表 示 ， 市 面 上 保 險 計 畫 所 提 供 的 保 費 假 期 主 要 分 為 兩 大 類 別 。 一 類 常 見 於 人 壽 保 險 產 品 ， 投 保 人 如 在 供 款 方 面 出 現 困 難 ， 可 向 保 險 公 司 申 請 暫 時 停 止 供 款 ， 轉 而 使 用 保 單 戶 口 內 積 存 的 紅 利 或 現 金 價 值 繳 交 保 費 ， 而 毋 須 終 止 保 單 ， 使 受 保 人 仍 可 繼 續 享 有 人 壽 保 障 。

「 假 期 」 有 時 限 最 長 兩 年
另 外 ， 第 二 類 較 常 見 於 儲 蓄 保 險 產 品 。 此 類 保 費 假 期 通 常 有 時 間 限 制 ， 以 宏 利 保 險 的 「 保 證 退 休 年 金 」 及 「 財 富 智 選 」 為 例 ， 投 保 人 於 第 三 個 保 單 年 度 開 始 才 可 申 請 保 費 假 期 ， 而 假 期 最 長 可 累 積 兩 年 。

宏 利 香 港 個 人 保 險 產 品 市 場 部 個 人 產 品 市 場 助 理 副 總 裁 吳 政 偉 指 ， 第 一 類 保 費 假 期 其 實 於 十 多 年 前 已 有 提 供 ， 通 常 持 投 資 相 連 壽 險 保 單 的 人 士 較 常 使 用 ， 投 保 人 可 以 透 過 投 資 基 金 所 得 的 紅 利 繳 交 每 年 保 費 ， 不 用 投 保 人 額 外 供 款 。

雪 藏 保 單 到 期 日 延 長
然 而 ， 由 於 投 保 人 投 入 保 險 計 畫 的 資 金 較 少 ， 得 到 的 回 報 也 會 相 應 下 降 。 以 安 泰 人 壽 的 儲 蓄 壽 險 「 愛 升 息 理 財 壽 險 計 畫 」 為 例 ， 如 投 保 人 按 原 定 計 畫 每 年 繳 交 六 千 港 元 保 費 ， 二 十 年 後 保 單 戶 口 價 值 可 積 存 至 四 十 一 萬 三 千 一 百 一 十 七 港 元 （ 表 一 ） ； 但 如 投 保 人 於 首 年 繳 交 保 費 後 即 行 使 保 費 假 期 的 權 益 ， 二 十 年 後 可 得 的 積 存 戶 口 價 值 則 約 為 二 十 二 萬 三 千 四 百 六 十 港 元 （ 表 二 ） 。

至 於 第 二 類 保 費 假 期 於 ○ 三 年 開 始 盛 行 ， 由 於 當 時 經 濟 低 迷 及 失 業 率 高 企 ， 保 險 公 司 於 是 針 對 市 場 需 要 ， 將 保 費 假 期 的 概 念 延 伸 。 黎 經 緯 稱 ， 在 這 類 保 費 假 期 期 間 ， 投 保 人 不 用 供 款 ， 而 保 單 會 被 「 雪 藏 」 ， 保 單 價 值 及 回 報 都 會 停 止 增 長 ， 保 單 的 到 期 日 亦 會 順 延 。

由 於 行 使 此 類 的 保 費 假 期 並 不 會 減 少 投 保 人 投 入 保 險 計 畫 的 資 金 ， 故 完 成 保 單 後 所 得 的 回 報 亦 不 會 下 降 ， 不 過 保 單 的 到 期 日 則 會 因 應 保 費 假 期 的 長 短 而 順 延 。 例 如 一 個 為 期 十 年 的 儲 蓄 保 險 計 畫 ， 投 保 人 若 中 途 暫 停 繳 付 兩 年 的 保 費 ， 則 計 畫 將 延 長 兩 年 ， 至 第 十 二 年 才 結 束 。

戶 口 價 值 扣 完 保 單 作 廢
雖 然 保 費 假 期 給 予 投 保 人 很 大 的 靈 活 性 ， 非 常 方 便 和 吸 引 ， 但 保 險 業 人 士 建 議 投 保 人 應 謹 慎 考 慮 才 行 使 有 關 權 益 。 黎 經 緯 提 醒 投 保 人 ， 如 使 用 保 單 戶 口 價 值 作 繳 交 保 費 用 途 ， 應 經 常 留 意 剩 餘 戶 口 價 值 ， 如 戶 口 價 值 被 扣 完 則 保 單 將 失 效 作 廢 。 此 外 ， 購 買 儲 蓄 保 險 計 畫 的 目 的 ， 就 是 希 望 能 加 快 步 伐 達 到 儲 蓄 目 標 ， 如 經 常 「 放 假 」 ， 則 目 標 不 能 如 期 達 到 。

另 方 面 ， 吳 政 偉 指 ， 投 保 人 應 留 意 保 費 假 期 的 條 款 ， 某 些 保 險 計 畫 在 投 保 人 行 使 保 費 假 期 時 ， 會 收 取 若 干 手 續 或 行 政 費 用 。 如 宏 利 保 險 的 「 保 證 退 休 年 金 」 和 「 財 富 智 選 」 計 畫 ， 投 保 人 首 兩 次 申 請 保 費 假 期 的 手 續 費 全 免 ， 但 之 後 或 收 取 若 干 費 用 。