「提早退休」真實統計！有多少人做到？這7件事可以幫你加速

提早退休的夢想存在於每個人的心中，近年來社交平台流行所謂「FIRE」運動，即「財務獨立、提早退休」，這項運動吸引了許多人，能夠把年輕的黃金歲月貢獻給自己想做的事情 ─ 享受生活，而非工作，這確實是相當吸引的目標。

我們常常看到有不少人年紀輕輕，僅奮鬥10多年就提早退休的個案。然而，實際上有幾多人真正做到？答案如下。

50歲以下退休只佔3%

The Motley Fool 收集的 2016 年至 2022 年退休數據，以下是四個年齡層的退休美國人的百分比︰

• 40至44歲︰1%
• 45至49歲︰2%
• 50至54歲︰6%
• 55至59歲︰11%

換言之，如果以美國的數據作為參考，假設正常退休年齡為60歲，有20%的人能夠提前退休，但當中大部分是提前5年以內。

如果你目標是30多歲、40多歲退休，才算真正的「提早退休」，那其實只佔很少數。40至44歲的美國人只有1%退休，45歲至49歲只有2%，以上沒有關於40歲以下退休的，但相信比40歲的百分比更低。

「提早退休」的兩大風險

雖然「提早退休」一直是這麼受歡迎，但它並沒有變得更加普遍。面對高通脹、壽命長的兩大風險，假設你60歲退休，算是較一般香港人提早了幾年，而壽命約有100歲，要持續40年維持4%提款率，你必需要有大額的儲蓄。若你假設50歲或之前退休，那你可能在「退休」後不得不繼續工作。

假設你不是富二代，想提早退休，FIRE運動建議你擴大儲蓄率，一般而言是15%到20%。想提早退休的人通常需儲下最少25%的收入，有些人甚至更多，設法節省50%或更多的收入。

要達到並維持這種高儲蓄率是很困難的。這樣做的人通常要麼賺取大量收入，要麼大幅削減開支、嚴格控制花費的金額。

7個方法讓你加速退休

如果不想讓提早退休的目標降低你目前的生活水平，你可以參考以下7個方法︰

• 一、設定財務目標

把抽象的想法轉變為具體的目標，確定短期及長期目標。

短期目標可能包括還清學貸、建立應急基金；長期目標包括為退休儲蓄，或買樓上車。

• 二、定期儲蓄

把收入最少20%用於儲蓄，並盡可能放在高息戶口上，例如高息定期存款、按揭掛鈎賬戶等。

20%儲蓄以外，還可能把部分收入用作定期投資，配置在穩定的資產，若是買股票，建議以全市場配置為主，即買入ETF。據統計，標普500指數過去30年的年率化回報約為10%。

• 三、選擇可扣稅的產品

在香港你可以選擇延期年金、強積金自願供款及自願醫保。

• 四、每年增加你的收入

若你的薪水微薄，即使每月能儲下50%，實際金額也不大；假設收入可觀，即使每月儲下20%，也能達到規模效應，亦不影響生活品質。

嘗試好好增值自己，讓自己有本金談判加薪、找新工作或進行副業。

• 五、盡量減少高息債務

債務並非壞事，適度的債務可以讓你更靈活地運用資金，去達到你的人生目標，例如買樓、讀書等都有可能要借貸，即使只是買傢俱，若有低息分期亦可考慮。

但債務管理不當可能會導致嚴重的長期財務負擔。你要確保你了解所有貸款的條款，並優先償還利率最高的債務。在大額借貸前，例如承造物業按揭，要盡量提高首期的本金，降低每月還款額佔收入的比率。

• 六、避免墮入騙局

每天檢查自己的帳戶，像定期檢查身體一樣，設定網上理財／手機銀行的通知，一旦有金錢交易，銀行會立刻通知你，以便你了解帳戶有否被盜用。

許多人努力一輩子，卻因一次騙局而耗盡畢生積蓄，人生要時刻避免這種悲劇。

• 七、遵從24小時規則

衝動消費會讓你的開支失控，要戒掉不良的用錢習慣，避免它阻礙你的財務目標。「24小時規則」是既簡單又有效的策略。

當你想購買非必需品時，請等待24小時後再購買，在這段期間為自己作靈魂拷問，想清楚這只是一時衝動、抑或真的有需要以這個價格去購買。

在合理的範圍內謹慎消費並沒有什麼不好。但為了盡快退休而受苦是沒有意義的。最好的方法是平衡，尋找一個適合你的退休時間表的計劃，讓此刻及未來的生活也能好好享受。

相關文章︰

「舒適退休」金額達1130萬　4年來上升53%　「銀色海嘯」已經來臨了嗎？

財富自由陷阱｜27歲儲蓄150萬！她卻稱「提早退休是騙局」：零社交超痛苦

【財富自由】53歲提早退休　靠股息生活　後悔20歲犯下3個理財錯誤

＝＝＝＝＝

想盡早財務自由，提早退休，立即免費下載《香港經濟日報》App取經