颱風與家居保險

盛夏來臨，颱風暴雨十分普遍，誰知「天鴿」竟會突然增強，挾帶強風暴雨掠過香港，令本港五年來第一次懸掛十號颶風信號。從網上的影片及報告中，可以見到有樓宇及設施受到嚴重損毀。據南華早報報導，天鴿所造成的經濟損失高達80億港元！這次颱風襲港，令很多人關心家居保險會否作出賠償。這星期，快而保將會講解有關家居保險的知識，以及如何在颱風或其他天災所造成的損毀中得到保障。

家居保險保障颱風所造成的損失嗎？

一般而言，家居保險會保障颱風所造成的損毀。

要注意的是，我們所認知的「家居保險」，其實是由多種不同保障綜合而成。香港一般能找到以下這兩種：

• 樓宇保險 - 為保障樓宇/住所的結構而設，例如牆身、天花及地板等。當你申請按揭貸款時，大部分銀行都會要求申請人購備這種保險。
• 家居財物保險 - 為保障住所內的財物而設，例如珠寶、電子產品及個人物品等。

差不多所有家居保險計劃都會保障颱風造成的損失。當然，跟其他種類的保險一樣，各個計劃都有所不同，所以你必須瞭解清楚所購計劃的保障範圍。

如何能知道保險計劃的保障範圍？

要知道你的保險計劃對於颱風所造成的損毀會提供甚麼保障 –樓宇結構還是家居財物保障，有好幾個方法。

第一個方法，就是查看投保文件。保險公司一般會將文件經電郵或信件寄出，又或者在你跟保險商或保險經紀簽定保險計劃時收到。這些文件一般稱為「保單」，當中提供保險計劃的詳細資料，以及保險商所定下的不受保項目。

差不多所有保單都會清楚列明，因颱風所引致的損毀是否在保障範圍之內。你可以在保單的除外責任條款中找到有關資料。

第二個方法，就是直接跟保險商或保險經紀查詢。例如，如果你是經快而保投保的話，你就可以跟你的保險顧問聯絡，他們會為解答有關疑團。

我們建議你最好在風季來臨之前，先確定你的家居及財物是否得到颱風損毀保障。萬一在事後才發現你所購買的保險不包括天災所造成的損毀，沒有任何計劃會在事後作出賠償。 如果你正在物色家居保險，你可以向你的保險商或保險經驗查詢有關颱風的保障 –大部份時候，颱風損毀都是在火險的保險範圍之內。記得在簽定保單前問清問楚，確保你已瞭解各個受保及不受保的項目範圍，從而決定是否需要增購額外保障。

5項你必須知道的家居保險與颱風知識

1. 注意保障上限

雖然大部份家居保險都會保障颱風所造成的損毀，但這並不代表你將會得到百分百賠償。所有保單都設有最高保障金額 –例如，你的家居保險提供100萬元最高賠償額，但住所的損毀達150萬元，那保險公司亦只會賠償保單所訂明的最高金額，令你需要自行承擔餘下的損失。

家居財物保險亦一樣，保單上一般都會清楚列明天災損毀的賠償上限，單單閱讀保單條款可能未必足夠，你必須要透徹瞭解相關條款，以及留意保單上的用字。此外，有些保險計劃對於天災所造成的損毀，會有另一個賠償上限。

2. 颱風所造成的部份損毀，未必在保障範圍之內

大部份家居保險，尤其是樓宇保險，並不一定會保障水浸所造成的損毀。如果你的住所位於水浸區，颱風所引致的水浸損毀並不一定受到保障。很多時候，保險公司會視乎個別情況，決定是否作出賠償。

另一個不受保的情況是山泥傾瀉。颱風一般會帶來暴雨，本港某些地區特別容易發生山泥傾瀉，如果你所購買的家居保險並不提供這項保障，你的索償申請就會被拒。

3. 存放在家居某處的財物可能不在保障範圍之內

很多時候，家居保險都不會保障存放在室外的財物。例如，如果你在戶外地台、門廊，或天台所放置的燒烤爐或洗衣機被颱風吹走，你很可能不會得到賠償。

此外，有些家居保險亦不會為室外設施提供保障。同樣，你應該查閱保單條款中的不受保項目，免卻事後的不必要爭拗。

4. 如果損毀是由疏忽所引致，就很可能不獲賠償

差不多所有保單上都列有除外責任條款，如果損毀可歸因於疏忽，或是由疏忽所造成，投保人就不會獲得賠償。例如，假設你在十號風球時沒關好窗戶，令住所受暴雨嚴重損毀，你就很大可能不會獲得賠償。

5. 理解可供選擇的家居保險

以上提到，家居保險是由多種不同保障綜合而成。如果你正在物色保險方案，請跟快而保的保險顧問聯絡。我們將能助你找到最切合你保障需要的家居保險計劃。