想买年金保险，问下哪家公司年金保险好？

哪家保险公司的年金险好？目前奶爸测评下来，对比之下，爱心人寿、光大永明、恒安标准等这些保险公司旗下都有值得深入了解的年金险产品。

年金险是偏重储备规划的，所以，买年金险之前要考虑好年金领取的时间和数额是否符合自己对于未来现金流取用的需求。

很多朋友计划投保年金险的原因，主要是这两年各行业经济下行，银行储蓄的利率也越来越低；

想要在投资理财的长险规划中锁定长期收益且稳健的方式，而年金险现下的回报率虽然达不到他们的预期，但是长期持有下去，却是优质的选择。

那么，年金险有哪些我们忽视了的深层次作用呢？年金险产品又该如何去选择？

今天，奶爸就来为大家分析一下。

01 年金险的深层作用有哪些？

所谓年金险，通俗一点来说，就是投保人一次性或分期定时交保险费，在到达约定时间后，保险公司定期给予被保险人一笔保险金，直到被保险人死亡或保险合同期满。

例如，A先生从30岁开始，连续5年，每年交10万元保费给保险公司；

从A先生60岁退休时起，保险公司每年都会给他5万元保险金，一直到他去世。

年金险一般有两种：纯年金险和万能型年金。

纯年金险的收益和领取时间是白纸黑字写入合同里的，所以它的保单利益也100%确定。

万能型年金则可以看做是纯年金险+万能账户。

它的特点在于，纯年金险依然有着明确的固定收益；

同时，纯年金险产生的收益会被转入一个有保底、但利率不确定的万能账户里二次生息，有机会获取更高收益。

而年金险的这些特性却能够给我们的未来带来更多的确定性，主要有以下几个方面。

1、可以帮助我们建立明确、稳健的子女教育与养老规划。

大多数人的一生里，子女教育与自身养老问题总归要面对的，可以说是可能会迟到、但是不会缺席的两大问题。

而年金险专门设立了两种形式：少儿教育年金与养老年金险，针对性地应对教育与养老带来的压力。

对于这种刚性需求，迟早要花的钱，我们需要确保有充足的储备，退市避免价值的剧烈变动；

我们其实也是意识到这些都是要存钱预备好的，但是因为没有做财产隔离和增值操作；在日常生活中很容易被挪用，也会受市场波动，造成利率下行。

用年金险为自己和子女准备好养老储备和专款专用的教育基金，无论是自己还是子女，都会多一分选择权。

2、预防冲动行为造成财务目标崩塌

“我手上现在有5000元/20000元/20万元，该怎么进行增值理财？”这样的提问随手一搜一大把。

从这些问题中可以看到，无论是在校大学生还是职场老油条，但凡有些有点闲钱的，发财的心都闲不住。

都想通过理财来“大鱼吃小鱼、越吃越大条”，结果往往成为了一棵任人收割的小韭菜。

缺乏理财的经验，在投资时却容易过分贪婪而罔顾风险提示；欠缺对未来财产的规划，有养不成自主储蓄的习惯。

还容易因为被欺骗、感情纠葛、亲朋好友借钱等丧失了对自己财产的控制权。

年金险作为一种强制储蓄的手段，可以强制我们对自己的部分财产进行储备，把未来要花的钱给隔离出来，管住我们欲望的扩张，保护好我们的财富。

3、为未来的关键时刻做好现金流准备

社会的局面是浮动变化的，看似平静地发展着，其实暗朝汹涌，一旦出现比较大的变动，我们的步伐就会瞬间被打乱。

就像这几年的国内外局势，疫情导致个人的失业降薪、企业资金断裂破产；国外局势紧张，造成骨片基金等七上八下的。

在这样的局面下，很多人才发现自己的财富管理非常的脆弱，以致于没有充足的现金流来应对面前的困境，需要亏本变现来维持或者填补。

年金险加上万能账户是典型的家庭现金流资产，资产充足的时候，稳健增值、复利生息；资产出现缺口时，可以变身为现金流，减保取用一部分现价又或者进行保单贷款，解决眼下的财务状况。

4、防止人身风险导致储蓄计划全盘崩溃

我们年轻时所创造的财富是孩子成长的保障、也是父母以及自己安享晚年的保障；

要是我们在这个过程中出险意外或者疾病风险，这个财富你的积累就会被中断；甚至以往的积累也会被消耗殆尽。

那么，所有应该提前储备好的支出计划都会被彻底打乱，甚至无法去修复和平衡，导致家庭陷入困境。

年金险不仅可以实现储备计划，需要时还可以动用一部分现金来救急；最重要的是可以利用保单豁免功能，免除剩余保费，但是保单的保障可以继续拥有，确保专款专用的部分在任何情况下都可以有所保障。

5、多方面实现稳健的家庭资产配置

《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特清峻也写道，“如果你想变得富有，只需在一生中不断买入资产，使其产生源源不断的被动收入”。

所以，建立被动收入是实现财务自由的途径，年金险就是建立被动收入的其中一个途径，单靠这个途径实现不了财务自由，但是可以让你里财务自由更进一步。

诺贝尔经济学奖获得者马科维茨说过，“资产配置多元化是投资的唯一免费午餐。”

收益性、安全性、流动性是投资中不可能平衡三角，没有一款产品能够兼顾这三个特性。

而年金险是风险极低的固收类资产，是安全性投资的优选，可以帮助我们搭建更加安全有效的家庭资产配置。

02 哪家保险公司的年金险值得看一看？

目前在售的年金险产品不多，奶爸重点推荐这4款：

百岁人生福享版、乐养多、光大永明光明一生和恒安筑梦未来教育年金。

1.百岁人生福享版

百岁人生福享版投保年龄广，69岁以内老人也能投保。

支持加减保、保证领取至80岁前，不用担心亏本。

最重要的是，这款产品终身有现金价值，即使年金开始领取后或保证领取期结束，保单也会有现金价值，随时能退保。

以30岁男，年交10万，交5年，55岁起领为例：

每年可以领取56780养老金，给晚年生活提供了一个稳定的现金流。随着时间的推迟，IRR逐渐上升，在百岁时达到了4.15%。

年金领取额度和现金价值都较高，收益可观，更能满足长寿时代的养老需求。

非常适合追求保证领取时间长，或家族有长寿基因的人群。

2.乐养多

同样出自爱心人寿，并且一样终身有现价，随时可退保，保单使用更灵活。

年金领取也非常高，我们以30岁男，年交3万，10年交，60岁起领为例。

60岁起，每年可以领取4.5万退休金。90岁时，年金领取IRR也已经突破4%，达到4.12%，退保的IRR更是高达4.25%。

整体收益较高，是一款优秀的养老年金险。

非常适合追求高年金额度、高收益，注重保单使用更灵活的人群。

3.光明一生

光明一生有8种缴费期限可选，非常灵活。

保证领取20年，既是养老的有利补充，也不必担心万一身故，亏本等问题。

还能附加万能账户，保底利率高达3%，可以进行财富二次增值，有机会获得更高的收益。

同时，满足一定条件，还能对接高端养老社区。

60岁起，每年可领72800养老金；100岁时，累计领取养老金IRR达4.118%，收益也同样可观。

适合追求产品灵活，或对养老社区有想法的朋友。

4.筑梦未来

筑梦未来是一款专为少儿设计的教育金。缴费期可以选择趸交、3年、5年三种方式。

投保后到保障期满，可领两笔钱：生存金、满期金，专款专用，为孩子的教育提供有力保障。

我们以0岁男童，年交10万，交3年，保至22周岁为例。

在18~21岁，孩子每年可领50020，4年累计领取教育金20多万；在22岁时，孩子还可以一次性领取45万的满期金，累计领取65万多。

净赚35万，是已交保费的2.16倍，收益率IRR高达4.108%！非常适合打算为孩子教育做准备的宝爸宝妈们。

不同的规划适合的缴费类型不一样，甚至现金价值增长的快慢也会影响我们的规划，需要针对性建议的朋友，可以点击卡片与奶爸进行一对一的交流：

03 奶爸总结

对家庭资产的配置，不能只追求高收益，因为它们往往也会面临很高的亏损风险。

而比起冒着高风险追求高收益，保本增值在资产配置中的优先级更高。

有了稳定的收益，确保稳定的生活质量，才会有承担高收益产品风险的基础。

所以大家在配置好保障保险后，如果还有多余的资金，可以优先考虑理财型保险，给自己和家人一份看得见的保障。

至于到底选择哪一种理财保险，主要还是看自己的资金使用需求。

写在最后：

我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

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