企业年金到底要不要参加？
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如果你有意长期在公司长期发展，这4 ：1的企业年金，非常值得交！
企业年金，可以简单理解为企业为员工设置的养老金。
这需要公司和个人共同缴费，然后将这笔钱交给专业的投资机构打理，不断增值，到我们退休后就可以领钱了。
通常来说，只有效益较好的大企业，才会有企业年金。但你表示不服：不，待遇差，福利少，我不相信公司待我如初恋。
疑问总会有：交企业年金究竟有没有意义？简单，我们来估算一下，幻想一下，心里就有个底了。
企业年金，划算吗
我们选取某个企业真实数据，来做个情景假设：
A 先生今年30岁，年收入12万，每年拿出1%收入缴纳企业年金。与此同时，公司每年也为A先生缴纳2%。只要工作满 8 年，公司交的钱就能全部转给 A 先生。
如图所示，假设企业年金每年增值3%，直至退休。那么A 先生在退休前只缴了3.6万，但是60岁退休时却可以领取17.6万，平均每年的收益率达到8.95%！
所以如果你打算在公司长期发展，和公司共进退，可以交企业年金。只要工作满足一定年限，公司交的钱会全部转给我们，轻轻松松实现翻几倍的收益。 为何不要？
但工作年限太短，公司帮我们交的那部分钱是不会转给我们。如果你预计自己人往高处走，大概率拿不到这部分钱，那就不交咯。
那么企业年金的收益率究竟能有多高？有没有亏损风险呢？坦白讲，谁也不能打包票啊。
企业年金是在国家政策指导下成立，属于我国城镇职工养老保障体系中的三大支柱之一，其余两者是基本养老保险、个人储蓄养老。
在这背景下，企业年金投资自然也是“稳”字当头，投资范围主要包括银行存款、国债、中央银行票据、债券回购、万能保险产品、投资连结保险产品、证券投资基金、股票等金融产品。
它具有严格的法律法规规定及完备的管理程序和监督制约机制，可以确保年金制度执行的规范性，保障年金基金的安全性。（百度百科所说的）
嗯......呃，我觉得吧，我们大天朝自有国情所在，一切求稳。如果你可以相信养老保险，自然也可以相信企业年金了。
年金收益高不高，关键看3点
与社保养老金不一样，企业年金一般是找保险公司定制的，每家公司的年金方案都可能存在差异。
那么，如何快速判断企业年金的收益高不高？
关键 1：公司缴费比例高
由于工作满一定的年限，公司交的企业年金就会给到我们，所以公司交多少钱就非常重要了。
在 A 先生的案例中，他自己一共交了3.6万，公司同步缴费7.2万。当 A 先生退休时，这10.8万都会转给 A 先生。
如果你的公司缴费比例高的话，收益自然会更高。
关键 2：年金投资收益高
我们交的钱不是放在银行不动的，而是会由保险公司拿去投资。即便按保守的投资收益计算，通过几十年的复利增长，收益也是很可观的。
比如说，A先生和公司一共缴费10.8万，就算收益率只有3% ，30年后这笔钱也会增值到17.6万。
如果投资收益能达到5% ，A 先生的企业年金就能进一步增值到25.1万。
关键 3：年金划转时间快
企业年金之所以被称为“金手铐”，是因为这笔钱不是马上给我们的。
以某公司为例：
可以看到，只有在这家公司工作超过8年，才能100% 拿到企业缴纳的部分。如果不到3年就离职了，那么公司交的钱，和我们没有一毛钱关系。
站在个人的角度，当然希望这笔钱越快给到我们越好。但对公司来说，则希望可以用企业年金来留住你。
那公司会不会拖着我们一直不给钱？请放心，在《企业年金办法》第19条中有提到：
企业缴纳的部分，可以逐步划转给员工，但期限最长不超过8年。
所以不用想太多，如果决定要交企业年金，那就静下心来好好工作。
总的来说，假如一份年金的企业缴费比例高、过往投资收益高、划转时间快，那么这份年金就非常值得考虑。
如果你想自己动手算一算企业年金的收益，可以在网上搜索“ 企业年金计算器 ”，简单输入几个数据就能得到结果。
企业年金的常见问题
实际生活中，很多公司连法定的社保都无法交足，企业年金自然更加少见了。难免大家对企业年金不清不楚，在此总结了几个常见问题：
1、企业年金必须退休才能拿？
企业年金是一种强制储蓄的养老金，一般在退休前不能随便领取。但是也有一些特殊情况：
如图所示，除非是出国定居等特殊情况，企业年金无法提前拿出来。
因此我们在决定交年金之前，应该对自己的资金状况有一个大概的规划。如果你每个月的工资都不够应付衣食住行，那就不要考虑年金了。
2、离职换工作了，企业年金怎么办？
在这个年代，很少人会在一个单位工作一辈子。
如果新单位也有企业年金，那么可以办理转移，把《转移函》和新单位的年金账户信息，交给原公司的人事部就可以了。
如果新单位没有，我们的钱还会放在原单位管理，或者交给第三方机构托管，等到退休后才能拿走。
3、单位破产倒闭了，企业年金怎么办？
假如单位暂时亏损，企业年金是可以暂停缴纳的。
以后公司重新盈利了，可以继续缴纳，甚至把之前没交的部分进行补缴。
万一公司破产倒闭了，之前公司和自己交的钱都会给到我们，不过这笔钱还是要等到退休才能拿来使用。
4、企业年金的投资，是稳赚不赔吗？
前文已说了，当然不是。只要是投资，就会有风险，企业年金不是100%稳赚的。但是为了降低投资风险，国家也对企业年金的投资范围进行了限制。
《企业年金基金管理办法》第 48 条：企业年金投资股票等高风险产品的比例，不得高于30%。
由于养老金是一种刚性支出，到了退休就一定要用钱，所以企业年金的投资都会相对稳健，赚钱的可能性还是非常大的。
so，总体看下来，好像企业年金还可以哎。所以年轻人可以的话，为何不交呢？别的不说，单是向外宣称自己五险二金，也能羡煞不明真相的吃瓜群众了。
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企业年金值不值得交？
下面3件事可能你想都没想到！
建议你耐心读一读。
1、企业缴费与个人缴费比例
什么是企业缴费与个人缴费比例？
比如楼主所说的单位和个人比是4:1。也就是说，个人交100块，公司帮你交400块。
打个比方，小王月工资1万块，每个月交企业年金200块，公司就得帮小王交800块。
假设小王工作了10年，企业年金的投资回报率稳定在4%，我们看一下缴费记录与账户余额：
师兄补充一下，账户余额的计算是让每年缴入的资金按照4%复利增值，最后合计累计得到的账户余额，这个数字只是一个推测值，供大家参考。
10年累计交了2.4万，最后账户里有14.4万，足足增值了5倍。
如果企业缴费与个人缴费比例为 1:1，最后账户余额为5.76万，增值140%。
所以，企业缴费与个人缴费比例越高，最后账户增值得越多。
试问市场上有多少投资能做到10年翻5倍？（对于楼主企业个人缴费比4:1的情况）
2、多久能拿到企业缴费的部分？
有小伙伴问：为啥我走的时候，账户里没那么多钱？！
因为企业缴费的部分不一定从开始就归属到你名下。许多公司制定企业年金计划时，会把企业缴费部分的划归与你的工作年限挂钩。
打个比方：
上面这份计划，就要求至少工作满3年，才能拿到企业缴费的部分，而且比例也只是50%。
所以，当你考虑要不要参加企业年金时？
你需要问问自己，短期内有没有跳槽的计划。
比如你决定工作1-2年就要跳槽的，企业年金就只能拿到属于你自己的缴费部分。
如果你吃不准，师兄建议你先交上，工作起来时间很快，万一你犹犹豫豫，3年一过，不就多赚了好几万吗？
3、企业年金回报率
企业年金投资遵循的稳健原则，所以企业年金的投资回报率也是一个“稳”字。我们来看一下：
除去2007、2008年的特殊值（企业年金刚成立），企业年金历年来的投资回报很少有亏损的年份，一般都能达到3%以上。截止到2020年为止，平均的年化回报率在5.66%。
这里你可以结合自身情况考虑一下：
你的预期投资回报率是多少？
你过往的投资业绩怎么样？
是否要把所有的钱放在一个地方？还是倾向于做资产配置？
这里没有对错，而是要结合你个人的需求和偏好。
如果你喜欢稳定的收益，或者你主动投资的能力或意愿不强，可以考虑放一部分钱在企业年金里。
企业年金的优点：省心省事、收益稳定，保证你退休以后多一笔补充养老金。
以上就是企业年金要考虑的3个因素，最后还是要结合个人情况分析。总体来说，企业年金是一项很不错的福利，有参与机会值得多考虑一下。希望回答能对你有帮助，如果觉得好，还请点赞支持一下！谢谢！
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我是探戈师兄，独立保险经纪人，专注于养老保险。
如果你对企业年金感兴趣，可以看一看这篇拙作：