一段式、二段式房貸利率,該怎麼選才Smart? - 生活科技 - PChome 新聞

一段式、二段式房貸利率,該怎麼選才Smart?

買屋程序進入簽約後,購屋族接下來得開始傷腦筋,如何挑選琳琅滿目的房貸產品。一般房貸期間動輒20∼30年,貸款金額少則數百萬,多則上千萬元,若申購人沒有精打細算,慎選房貸利率計算方式,很可能讓購屋負擔增加不少。專家建議可挑選目前市場上最夯的兩段式組合利率,兼具固定及機動利率的優點,每年就能省下不少本息支出。

38歲的小陳預計明年初結婚,與交往多年的女友商量後,雙方計畫於今年第四季買屋,確定地段及環境後,將購屋總價設定在1500萬元;小陳盤算自己的積蓄定存、基金等可轉為頭期款,加上父母及岳父母的幫忙,申購房貸的金額可降為1000萬元上下。但解決了貸款額度,還有房貸利率結構的選擇難題。

升息訊息不斷 增添房貸族壓力檢視小陳的狀況,他加上女友二人為雙薪收入,預估未來每月還款金額占總收入比重可在1/3∼1/4之間,皆符合買屋原則。但近期央行態度趨嚴,市場預言未來利率將調升,讓小陳有不知該如何挑選房貸產品的疑惑。

星展銀行個人金融服務暨放款及存款部副總裁宋霖耘表示,「以央行升息動作頻頻的狀況來看,6月底無預警升息半碼,加重房貸族每年的還款成本,加上市場預估今年底恐再升息,對申貸族來說,無疑雪上加霜。」因此在挑選房貸產品時,如何計息是一個重要關鍵,例如挑選機動利率產品雖然靈活、卻有升息風險,選擇固定利率產品、雖不用擔心每月本息金額變動,卻有成本較高的問題,這些都變成申貸族首要考量的課題。

一段式利率 微幅波動較溫和
宋霖耘建議,動輒20∼30年的房貸還款期間,影響生活面向既深且廣,因此挑選適合的利率結構不得不慎。目前市場上常見的房貸利率結構分為一段式及三段式;簡單來說,一段式利率就是依照指標利率(I)加固定百分比的利率,目前市場上一段式利率,大約在1.8∼2.5%左右。一段式利率通常在20∼30年的貸款期限內,每個月支付的貸款金額差異不大,僅隨市場利率微幅波動,對申貸族來說,一段式利率比起其他產品來說,支付成本相對穩定且溫和。

三段式 第3年起負擔高本息三段式利率,顧名思義將還款期間分做三段,採取不同的利率計息。第一段通常為前半年,目前利率大約在1.5∼1.6%左右。第二段為第7∼24個月,大約在1.78∼1.9%。第三段為第3年起,目前至少2.1%起跳。三段式的利率結構,前2年利率通常低於一段式利率,若申購族預計會有一筆年終獎金或分紅,有機會在3∼5年內還清房屋貸款,則選三段式房貸,利率將優於一段式,購屋族可充分享受前2年較低的利率。

若是屬於領取固定薪資的申貸族,前2年雖有優惠低利,但第3年開始就要支付較高的本息負擔,一旦遇上市場利率走升時,申貸族對三段式利率帶來的利率調高壓力,感受會特別深。