32歲突獲一筆賠償金　先處理家父債務還是家母生活費？

讀者岑先生今年32歲，育有一女，現職工料測量師，月入25,000元，剛剛以唯一受益人身份領取先父500萬元的人壽保險賠償金，應如何有效地分配這筆資金呢？

1. 先付清樓債及安頓生母生活

岑先生除了要辦理生父的身後事外，可就以下兩個方向運用賠金，分別是解決先父未完成的財務責任及優化自身將來的理財需要。

率先處理的是按揭負債（每月4,000元）及家母將來的生活費（每月6,000元），合共10,000元。岑先生可運用其中的150萬元先向銀行付清樓債，贖回樓契，立即消除現時供樓的壓力；以家母目前生活開支計算，筆者建議為她設立一份終身分紅險（Coupon Plan），並一次過付清300萬元保費，於周年日從保單中提取平均每月6,000元的派息（可根據通脹而調升金額），以維持既有的生活質素，直至家母100歲為止。

以上兩個做法不但有效地解決先父未完成的財務責任，岑先生亦因此釋放出每月10,000元的正現金流，加上保單設有保證現金、預期分紅及身故賠償，亦有效地將財富傳承至下一代，家母心理上會更安心。

2. 替女兒儲學費 買分紅壽險

餘下的50萬元賠金，岑先生可為兩歲的女兒優化教育儲備，將先父的心意「發揚光大」。筆者建議投保另一種分紅壽險（Endowment Plan），並一次過付清50萬元保費，以保單分紅年利率4%計算，滾存15年後，保單價值已有84萬元。如果女兒以傳統的途徑升學，無論是本地或是海外院校，岑先生可以從保單中一筆過提取所有金額，亦可選擇分期5至7年提取，供女兒就讀學士、碩士甚至博士之用。

當然，提款的用途是自由的，只要保單內有「現金價值」，岑先生可視乎情況提早或延遲提款，解決以下常見的理財需要：

• 突發性醫療
• 女兒創業基金
• 再置業
• 急切家庭需要

【原文︰500萬人壽賠金 先清樓債再理財（收費文章）】

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