近8成港人未有購買家居保險

28/11/2017

Home insurance HK article

對大部份本港業主來說，他們的住所是最珍貴的資產之一。之不過，卻並非所有人都會購買家居保險。最近一項「家居財物保障意識調查」發現，近8成港人沒有購買家居保險。為何本港家居保險滲透率偏低？更重要的是，為甚麼應該購買家居保險？繼續讀下去就知道了！

港人對家居保險的誤解

調查結果顯示，大部份港人不單止沒有購買家居保險，其中有4成人更從未想過有這個需要。另外，有36%指家中沒有任何貴重物品，而31%則認為家居財物受到損毀或遺失的風險極低。

對家居保險的保障範圍認知不足

雖然近6成港人表示知道家居保險與火險保障的分別，但其實絕大部份人 (超過9成) 未能正確分辨兩者的差異。此外，亦有約7成受訪者不知道由訪客或業主以外的其他人士 (有時候甚至包括寵物！) 所造成的家居財物損失也會受到保障，顯示大眾對家居保險所提供的保障認知不足。

家居保險為甚麼這樣重要？

許多港人花盡畢生積蓄，只為能夠購買一個理想居所安居樂業。可是，大部份港人卻忽略了保護家居財物的重要性。

一份完善的家居保險計劃，能讓家居及個人財物得到全面保障。萬一不幸發生家居意外，投保人亦能得到財政支援。即使發生意外的機會極低，發生頻率卻比你想像中密得多。

例如，在過去12個月內，本港最常見的家居意外為水管滲水及爆水管。加上每年颱風季節所造成的損毀 (例如颱風「天鴿」)，以及周不時發生的高調爆竊事件，可見購買家居保險的確有其重要性。

除了可能會發生的損失及損毀之外，萬一家中發生不幸事件（例如遭到爆竊），後果可能會極為嚴重。美國財經雜誌Forbes一篇文章就指出，導致破產的最主要原因之一，是由於業主未有購買家居保險，以致住所遭爆竊或意外損毀後 (例如水浸)，需要自行承擔所有財政損失。由此可見，一份周全的家居保險計劃何等重要。

家居保險的主要類型

跟其他種類的保險一樣，沒有一份家居保險計劃能適合所有人。事實上，市面上的家居保險計劃通常會結合幾種不同的保障範圍，以切合個別投保人士的需要。以下為幾種較常見的項目：

家居財物保障：保障住所內的貴重物品，例如傢俬電器等。一個住所內的貴重物品平均總值超過40萬元，可見這項保障是極為重要的。
火險：火險很多時候都會包括在家居保險之內，為樓宇的結構提供保障 (牆身、天花及地板) ，萬一樓宇結構受到損毀，投保人便能得到賠償。
樓宇損毀：保障樓宇的基本結構，以及住所內的固定裝置及設備 (例如浴室裝置)。
第三者責任保障：萬一有第三者在投保人住所內意外受傷，投保人亦能得到保障。
租客責任保障：保障租客免因租住的單位受到損毀，而需要負上法律責任。

注意事項

在購買家居保險時，你須留意以下幾點。首先，你應該仔細閱讀保單條款。雖然內容艱深難懂又沉悶，但只有瞭解保障範圍，才能避免任何不愉快的驚喜。

另一點要注意的是保障金額上限，即是保險公司會作出的最高賠償。這一點非常重要，因為並非所有損失或損毀都能得到全額賠償，保險公司只會給予保單中列明的最高保障金額。例如，假設你所投保的家居保險計劃提供最高950萬元保障上限，而你的住所遭受到的損毀總值1000萬，保險公司就只會賠償950萬，令你需要自行負責餘下的50萬。

還有一點，就是保單上列明的除外責任條款，亦即不受保障的範圍。常見的家居保險除外責任包括：