屋企發生火災 － 邊個負責賠償？

香港擁有綿長的海岸綫，地勢山巒起伏； 獨特的地理環境固然秀麗，但亦限制了城市的發展規模。因此，要滿足全港770萬人口的住屋需求，樓宇都只能向上發展。近年的新型住宅大廈一棟比一棟高，單位面積卻一個比一個細；狹窄的居住環境，令發生意外的風險大大提升，尤其是火災。在這篇文章，讓我們來看看本港各種家居保險計劃，以及索償申請的情況。

提供火災保障的家居保險

眾所周知，香港樓價之高，全球數一數二。很多人花盡積蓄，亦只能換來一個蝸居。由於上車不易，很多人都只能選擇租樓。例如，根據香港屋宇署的最新數據，全港有近三成人口租住公屋單位，接近54%則住在私人單位，當中有不少都是租客。

由於本港有大量人士租屋居住，現時有兩種專為住所而設的保險，為受保人減低火災意外所造成的損失。

業主保險

顧名思義，業主保險專為出租物業的人士而設。這種保險跟一般家居保險相似，並額外提供以下保障： 

• 租金損失保障 – 一旦物業因意外損毀而不能居住，導致租金收入損失；又或者租客無法繳付租金，令你需要採取法律行動，你就可以請索償。
• 現有家居財物保障 – 如果出租物業內有屬於你的傢俬電器及其他財物，因意外而受到損毀，你亦能得到維修費用或損失保障
• 物業裝修保障 – 為物業的固定裝置所進行的維修或改善工程費用提供保障，例如牆身、門窗、天花和地板等。
• 業主責任保障  – 身為業主的你，如因第三者發生意外，而須負上法律責任，你就能提出索償。例如，當租客在出租物業內發生意外，而提出向你訴訟，要求賠償。
• 建築物保險 – 為建築物或物業所受到的實質損毀提供保障，包括牆身、地板、天花和門窗等。 

一般來說，本港的業主保險，都會提供以上大部分保障。不過亦有些保險計劃只提供首三項保障，而把建築物保險列為額外保障。  

租客保險 

租客保險，亦被稱為承租人保險，則是專門租住單位的人士而設。跟業主保險一樣，這類型的保險亦包括各種與家居有關的保障。 

• 財物保障 – 如果你的傢俬電器及其他財物，在單位內受到損毀或遺失， 你能得到替換費用保障。
• 臨時居所租金保障 – 若您的居所因意外損毀而不能居住，需要另行租住其他單位或酒店房間，你就能申請索取在物業維修期間，所繳付的額外租金費用。
• 房租按金保障 – 訂金有時候亦是一項投資。一旦業主因破產，而無法償還你所支付的房租按金費用，你就可以提出索償。
• 物業內的現有固定裝置及設備保障 – 如果你因疏忽，導致業主的固定裝置及設備受到損失或損毀，你亦能受到保障。
• 個人責任保險 – 如果在租住的物業內，有人因意外、或由於你的疏忽而受傷，令你需要承擔法律責任，你亦獲得費用賠償。

跟其他類型的保險一樣，你可以在本港找到提供不同保障和索償限額的保險計劃。例如，有些計劃會在財物或個人責任保險上設有港幣 5,000,000的上限。

當火災發生時，業主和租客能得到甚麼保障？

以上所提到的兩類保險，都包括火災意外保障。問題是，保險公司如果處理索償？又或一旦火災擴散至其他單位，情況又會如何？ 

首先，你應查看租客保險是否保障火災所造成的損失。只要你的保險條款並未白紙黑字列明火災不受保障，你就能得到保障。

同樣，只要計劃條款沒有列明不受保，一般的業主保險亦會為火災損失提供保障。只不過，一旦火災從你的物業，擴散至隔鄰不屬於你的單位，情況就可能會有點混亂了。 

在大多數保險計劃內，業主能和保險公司申請的賠償都設有上限；其他業主亦一樣。在這個情況下，兩個保險商將會申請代位權（Subrogation）。代位權能讓兩間保險公司合作，共同承擔受保人所提出的索償，當中所牽涉的費用。如果租客亦購有保險，以保障業主的固定裝置和傢俬設備，他的保險商亦會加入索償程序。

要注意的是，以上情況只適用於因意外而發生的火災損毀。意外發生後，保險公司一般會派出理賠師評估損毀程度，以及向消防署索取資料，以確定起火原因。如果理賠師發現受保人蓄意縱火，保險公司便會拒絕提供任何賠償。

如果你希望得到更多有關的火險資訊，請即跟快而保聯絡。