合法小額貸款6大平台統整，小額借款利率、額度、優缺點分析

M型化社會，貧富差距很大，許多人財務不輕鬆，常需資金周轉，因此出現了許多小額貸款平台，像是政府、銀行、當鋪、代書、P2P等借款管道非常多元，在決定借款之前，建議做些功課，才能快速選擇合法小額貸款管道，以免浪費借款利息和時間。

小額貸款是什麼？有哪些平台或管道？

小額貸款額度不多，一般是指30萬以內的借款，如果有擔保品或財力證明，表示借款人條件良好，合法小額貸款額度會增加、借貸利率會降低。

小額貸款管道很多，ptt網友常討論的借貸機構包含：政府、銀行、金融機構、融資公司、P2P借貸平台、代書、當鋪、高利貸…等。

合法的小額貸款途徑有哪些？

依據個人的貸款需求和資格，可以考慮向政府、銀行或民間金融機構提出申請。這些貸款方式主要分為擔保和無擔保兩大類：

• 擔保貸款：如汽機車抵押貸款、當舖抵押
• 無擔保貸款：如信用卡現金預借、P2P線上貸款、個人信用貸款、勞工貸款

一、汽機車抵押貸款：以交通工具作為抵押，根據其價值和申請人的經濟狀況來決定貸款額度。雖然審核較為簡單，但利率並不低。

二、當舖抵押借款：使用汽機車或其他有價值的物品，作為抵押進行借款。雖然流程快速，但利率較高，適合短期週轉。

三、信用卡現金預借：利用信用卡的額度進行現金提款。方便快捷，但若未按時全額還款，利率就會很高。

四、P2P線上貸款：通過線上平台媒合借款人和投資者。雖然申請過程簡單，但風險和利率可能因平台而異。

五、個人信用貸款：根據個人信用評分提供的貸款。無需任何抵押，但審核過程較嚴格，流程時間較長。

六、勞工貸款：政府提供的貸款方案，旨在幫助符合特定條件的勞工。利率較低，但申請資格和時間有限制。

	年利率	額度	注意事項
機車貸款	5%~16%	30萬	重機可借款額度更高
當舖抵押借款	30%~90%	依抵押品價值而定	各家當舖利率計算方式不同
信用卡預借現金	6%~16%	信用卡額度的10%~100%	持卡時間越長，額度可能越高
代書貸款	12%~36%	5萬~100萬	有擔保品可借額度較高
個人信用貸款	2%~15%	10萬~300萬	應留意開辦費、手續費等相關費用
勞工貸款	2.04%	10萬	貸款期間3年，自第7個月起按月平均攤還本息

銀行和民間小額借款的合法利息各是多少？

立法院在2020年底，三讀通過〈民法〉第205條修正案，將借貸年利率的上限，從20%降至16%，並於2021年7月20日施行。

110年7月20日之後的借貸契約，假設年利率訂為25%，當債務人被要求還款時，只需償還本金，以及年利率16%利息，超過法定利率的部分 ( 25% -16% = 9% ) ，債權人等於沒有請求權。

銀行和民間小額借款合法利息，皆需遵守法律規定，年利率都應該在16%以下。

不過，並非超過法定利率16%，就會觸犯〈刑法〉的重利罪，因為民間借款利息合法性，仍會考量民間借貸的現況。

重利罪的要件：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」，但是超過法定利率，未必符合另一要件：「貸以金錢或物品，取得與原本顯不相當之重利」。 

參考法院判決案例，民間小額借款月息3分(年利率36%)以下，通常在合法利息範圍內。

若月息超過5分，年息超過60%，就算是高利率借款，而真正的高利貸利息，則更恐怖了，月息在10%至30%以上，民眾絕對要避開。

銀行小額借款的方式與條件利率說明

因應小額借貸普及化，多家銀行修正最低10萬貸款規定，調降借款額度，降低申貸門檻，並提供線上或APP借款服務。

銀行貸款商品很多，常見有四種小額借款方法：

借貸方式	小額微型信貸	小額信用貸款	汽車貸款	信用卡預借現金
貸款額度	最低1萬	10萬-30萬	最高中古車價值的8成	發卡額度的10%-100%
借款條件	1.需開戶 2.有工作或財力證明 3.無信用瑕疵	1.明確工作收入 2.聯徵信用正常 3.負債比22以內 4.聯徵3次以內	信用良好具償還能力，對保時要看到汽車	依照持卡時間，發卡銀行提供不同額度
借款利率	通常10%以上	3%-16%	3%-16%	5%-15%
還款年限	6期-24期	12期-84期	12期-60期	不限
特色	1.學生具財力證明也可貸 2.線上可申貸 3.隨借隨還有彈性方案	1.期數最長7年 2.有些方案採階段式利率 3.有些方案零手續費	1.部分方案採分段式利率 2.最快兩天撥款 3.免留車	1.全天24小時都能借款 2.當期未全額繳清，即計算循環利息

民間快速小額借款的方式有哪些？

多數人想借錢，會先去找銀行，可是，有銀行交手經驗，就會發覺，銀行條件比較高，審核時間比較長，核貸金額比較低，而且，貸款沒過機率也很高。

銀行貸款沒過，或是額度不足，造成許多人轉向民間借款！而合法民間小額借款管道，又分為有擔保品和無擔保品貸款，以下列舉幾種民間的快速小額借款方式。

民間擔保品小額借款：機車貸款、汽車貸款和手機貸款

(1) 民間機車貸款

民間抵押品借款之中，機車貸款相當熱門，可以找一般融資公司，可以找上市融資公司，也可以選擇當鋪。

大型融資公司的機車貸款：有點像是民間信貸，只要有工作有機車，最高可借25萬，具優質借款條件，甚至可貸30萬，年利率最高16%，最長60期還款。

當鋪的機車貸款：當鋪機車借款是參考二手機車市場，給予市值7-8成借貸額度，一般在6萬以內！

當鋪借款門檻低，缺點是利率不低，月息在2.5%-7.5%。當鋪的好處是，撥款速度快，沒有綁約，適合短期應急周轉。

(2) 民間汽車貸款

融資公司的汽車貸款，也稱為原車融資，依照車齡車況，以及借款人條件，最高可貸車價250%。假設中古車鑑價8萬，最高汽車貸款額度→ 8 萬X 250% = 20萬。

合法中古車貸款利率最高16%，還款年限1至6年，有工作領現金者，也可以申請，核准後最快1天撥款，汽車可照常使用，核貸後須至監理站，完成汽車動保設定。

此外，當鋪的汽車貸款，雖然放款速度快，可是額度偏低，利率較高，建議要多斟酌，也要詢問是否免留車。

(3) 民間手機貸款

手機貸款是新的借款方法，依照手機單價、使用時間、借款人條件，額度在2至8萬之間。

手機貸款條件很簡單，年滿20歲，有智慧型手機，就可以申請，有工作有信用卡，會有加分效果。

手機貸款利率在16% -20%，還款多為12期-24期，不用抵押手機，符合緊急或小額資金需求。

一般為網路申辦，提供手機資料(品牌、型號、IMEI 碼)，最快一個工作天，就知道審核結果，核貸之後，通常以線上進行對保程序。

手機貸款條件低，撥款速度快，適合周轉急用，但借款利率不低，有些人常忽略，認為手機是無痛借款，不知不覺就陷入惡性循環。

民間無擔保品小額借款，常見有：P2P借貸、融資信貸和代書貸款

(1) 民間融資信貸

民間合法融資公司，有提供小額信貸服務，條件比銀行寬鬆，不過，借款人仍需提出還款能力，例如工作或財力證明。

融資信貸利率計算，會依照借款人不同條件，月息在1%-3%之間，適合中期周轉。

(2) 民間代書貸款

代書貸款是常見借款方式，合法代書借貸條件，需有薪資轉帳，有公司勞保、年資超過半年，計息接近融資信貸，月息在1%-3%之間。

其實，代書貸款的條件，有很大的彈性，只要借貸雙方議定，也可以只繳利息，或約定其他還款條件。

(3) P2P借貸平台

P2P借貸在歐美行之多年，訴求借貸去除金融中介，以降低借款人成本，增加投資人報酬。各國P2P借貸發展不同，歐美已很成熟，中國則有不少問題，已爆發許多詐騙、P2P平台倒閉潮。

台灣P2P借貸平台，像是鄉民貸和信用市集，已穩定發展多年，有些人選擇不找銀行，轉向P2P平台借款。

小額借貸適合怎麼樣條件的人？

小額借貸利率比較高，適合短期或中期周轉，不利於長期借款需求，民眾應設定在兩年內還款，才不會浪費高額利息。

銀行和民間小額借款各有不同，申貸前應檢視個人條件和需求，以下提供兩者優缺點差異。

差異比較	銀行小額借款	民間小額借款
優點	1.貸款利率較低 2.借貸管道安全 3.政府監控管理	1.核貸金額較多 2.審核條件較寬 3.作業流程簡便 4.撥款較快速
缺點	1.審核條件較高 2.貸款額度較少 3.作業流程較久 4.撥款速度較慢	1.貸款利率較高 2.不易分辨合法性 3.可能有不法詐騙陷阱

政府小額借款好申請嗎？

政府有多種政策性補貼貸款，提供多項優惠貸款方案，例如就學貸款、青年創業貸款、婦女微創鳳凰貸款、安心成家房屋貸款…等。

政府小額借款條件不高，符合資格就很好申請，其中有關勞工的貸款，主要有兩種：

(1) 勞工紓困貸款(疫情專案)

新冠肺炎疫情紓困專案，本國籍勞工即可申請，貸款額度10萬，貸款利率1.845%，貸款期限3年，目前已實施兩次。

(2) 勞保紓困貸款

勞保局提供的「勞工保險被保險人紓困貸款」，簡稱為勞保紓困貸款，自2002年開辦來，除了2005年以外，其餘每年都有辦理。

申請時間→ 以111年度為例，從110年12月30日起到111年1月14日為止。

貸款資格→ 有以下四個條件

1. 生活困難需要紓困
2. 勞保年資滿15年(計算到111年1月14日止)
3. 無欠繳勞保費和滯納金
4. 未曾借貸勞保紓困貸款，或曾借貸已繳清。

貸款方案→以111年度為例，還款期間3年，最高貸款10萬，利率為年息1.28%，前6個月只繳息，第7個月起本息攤還，每月繳本息3,389元。

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