當我們關注國外的保險商品時，一定會發現許多在臺灣無法想像的商品，似乎什麼事情都能歸列於保險保障範圍內。這就是碎片式保險的魅力，從生活周邊的小小需求做起，培養出民眾自然而然的保險意識。

　　如果有關注國際市場發展趨勢的業務人員應該知道，許多國家都有銷售一些針對特定情況風險的小型保險，善於發揮創意的大陸同業更是發展出許多想像不到的商品，比如塞車險、外送延遲險等。

　　這些小小的商品或許保額不大，卻是將保險觀念打入民眾心理的絕佳武器，只要習慣了身邊有這些商品的存在，對擁有保險這件事也就習以為常，民眾就能夠因此打開心房。

　　阿基米德曾說：「給我一個支點，我可以撐起地球。」這些小小的商品就是我們撬開客戶心門的最佳支點，更能夠見縫插針，從保障的縫隙之間，讓客戶得到更周全的保障。

碎片式保險，與保險科技息息相關

　　銘傳大學風險管理與保險學系副教授汪芳國表示，碎片式保險並非學理上的正式名詞，因此沒有學理上的定義。若要解釋的話，相較於常見的主附約商品，碎片式保險的保障範圍及時間都較小，針對的不是某種風險，而是某種「場景」。

　　比如旅平險就是針對「旅遊」這個場景，而從意外險範疇中特別劃出來的商品，廣義來說也算是一種碎片式保險，不過因為這種商品存在已經很久了，通常並不列入討論之中。

　　概略來說，碎片式保險大致可以分為2種，一種是將原有的大型商品切割，作為針對某個場景特別加強的保障，比如假日險，就是從旅平險脫胎而出的碎片式保險。

　　另一種則是發揮創造力，發現生活中的各種不便，比如手機險，就是為了因應手機維修費用而創造的保險。這類商品在臺灣較為少見，但是在大陸卻相當盛行，諸如鞭炮險、退貨運費險、高溫險，甚至中秋節看不到月亮的賞月險都有。

　　上述這些商品的共同點在於，保障範圍極小，且保額通常也不大，比較適合網路銷售。又因為保費少、保額低的緣故，其實無論審核或者理賠都能夠交由電腦系統自行判斷，但是想要做到這點，保險公司的AI系統必須先建置起來。

　　由點到面，汪芳國認為，或許碎片式保險的興起，能夠成為保險科技發展的契機，不過因為市場規模的關係，臺灣的碎片式保險商品能否大規模發展，還需要再觀察。

從保險公司角度看碎片式保險

　　目前市面上常見的碎片式商品，比如手機險、假日險，以及曾經鬧得沸沸揚揚的外送員第三人責任險等，其實大多數還是屬產險類別，而壽險則較少見，究其原因，其實在於壽險關注集中於被保險人的人身安全，而產險保障範圍則相對較廣。

　　因此，即使是針對相同議題的碎片式保險，也會因為壽險與產險而有所區別。比如同樣是假日險，壽險提供的保障是針對人身意外與燒燙傷等額外加給，而產險公司則集中於第三人責任險與財損賠償的部分。

　　再者，產壽險雙方的規模也有所不同。根據財團法人保險事業發展中心的公布資料指出，2019年壽險業總保費收入為34億6,668萬7,555元（新臺幣，以下同），產險業自留保費僅有1億3,494萬7,957元，可說市場規模差距達30倍以上。

　　在這樣的情況下，壽險業只需要做好自己的市場即可，反觀產險業仍有龐大的可成長空間，因此產險業在新類型商品的推出方面，會比壽險業更有動力，而壽險業的碎片式商品較少，大多是用以補充或加強原有的保障。

　　以中國人壽為例，針對假日出遊情況而設計的假日險，以及為因應近年日韓旅遊熱潮而推出的日韓旅遊險，再加上今年為因應疫情而推出的防疫險，都是典型的碎片式壽險商品，以人身風險為基礎，且多為針對特定場景而從原有商品脫胎而出。正因為壽險本就已經相當成熟完整，碎片式商品對壽險業務人員而言，主要是補強與填補保障縫隙所用的商品。

　　汪芳國認為，針對單一疾病的險種，未來也可以成為壽險業碎片式保險的發展方向之一。比如，現在雖然有癌症險，但是癌症也分為許多種，壽險公司可以考慮設計專門針對肺癌、肝癌、乳癌等較大宗的癌症設計產品。

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第379期──

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