信貸101：五個你不可不知的「實際年利率」概念！

絕大部分香港人都擁有至少一張信用卡，但你了解「實際年利率」（又稱APR）和信用卡利息的計算方法嗎？事實上，兩者都會影響你的信貸評分。要做好個人理財，首先你要了解這個理財概念！

1.    什麼是「實際年利率」？
「實際年利率」（APR）是申請信用卡貸款或按揭的基本利率加上其他費用而成的參考利率。若果計算出來的實際年利率（APR）越低，相對貸款的息口也會越低。但不同銀行或借貸機構會有不同的計算方法，申請前宜多找幾間機構比較。

[連結：金管局告訴你有關實際年利率的事]

2.    「實際年利率」的基本概念
實際年利率（APR）是按年利率展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上相關費用(例如貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。以借貸為例，實際年利率（APR）已經包含月平息（借貸利率），手續費及借貸優惠，反映借貸的真實成本。

坊間流傳的實際年利率（APR）計法，是「每月平息×12個月×1.9 （不變系數）」。但實際年利率（APR）受利息、手續費、優惠等影響，還會因其他因素如還款模式、還息日期出現而偏差。貸款前向貸款機構查詢它們的實際年利率（APR），是比較穩妥的做法。

[連結：申請樓按前，首先你要…]

3.    「實際年利率」的計算準則
實際年利率（APR）是銀行根據香港《銀行營運守則》中有關最優惠利率的指引計算出來，而最優惠利率為銀行可以提供的最優惠貸款利率，個別銀行會有不同的利率設定。市場上現有兩種優惠利率，分別為高優惠利率和低優惠利率。現時高優惠利率為5.25％，通常用於中小型銀行；規模較大的銀行一般則採用5％的低優惠利率。

4.    為什麼你的「實際年利率」會改變？
實際年利率（APR）是會隨市況改變，亦即所謂「浮息」。為吸引顧客，有些信用卡公司會在迎新期內提供零利率優惠，但迎新期過後你的實際年利率（APR）就會變回正常水平。亦有按揭計劃會在申請者同意下在貸款初期提供一個較低的實際年利率（APR），而在貸款一段時間後 (例如5年) 調整利率。

另外，要留意有關實際年利率（APR）的罰款利息，無論是信用卡貸款、按揭、或其他種類的貸款，一旦你逾期繳交最低還款額，你就可能要支付高達29%以上的罰款利率了。

5.    如何獲得較優惠的「實際年利率」？
實際年利率（APR）是銀行或其他貸款機構的主要收入來源，因此你在申請貸款後很難再獲得一個更低的利率。一般而言，銀行只會為紀錄良好的貸款人調低利率，假如失敗的話，你也可以試試向其他借貸機構叩門。

信貸紀錄對你的理財有很大的影響。一般而言，信貸紀錄良好的借貸人可以獲得更佳的實際年利率（APR）。了解自己的信貸狀況，是獲得理想實際年利率（APR）的第一步。


本網站內容乃僅為資訊性質用途而提供，而並無意圖向閣下提供財務意見及閣下不應依賴內容提供任何該等意見。關於網站所提供任何內容的評估及核實，以及在任何情況下，在基於該等內容作準而做出任何財務決定之前，閣下務必尋求專業人士的意見。

THE CONTENT IS PROVIDED FOR INFORMATIONAL PURPOSES ONLY AND IS NOT INTENDED TO PROVIDE FINANCIAL ADVICE TO YOU AND YOU SHOULD NOT RELY UPON THE CONTENT TO PROVIDE ANY SUCH ADVICE. YOU SHOULD SEEK THE ADVICE OF PROFESSIONALS REGARDING THE EVALUATION AND VERIFICATION OF ANY CONTENT PROVIDED ON THE SITE AND, IN ANY EVENT, PRIOR TO MAKING ANY FINANCIAL DECISIONS BASED ON SUCH CONTENT.

你知道自己的信貸狀況嗎？  由今日起開始監察自己的信貸狀況