為何醫師認為沒問題病史不能投保長照險？瞭解肺腺癌醫療核保實務

案例：
　　50歲葉先生，不抽菸喝酒，十年前因久咳不癒就診，胸部X光片發現不明白點散布，進一步檢查確診肺腺癌第三期，經過開刀、化學藥物與標靶藥物治療，五年前醫師告訴葉先生肺腺癌治療良好，未來只需定期追蹤。
　　最近保險業務人員建議葉先生投保長照險，因著肺腺癌病史，他配合保險體檢及病歷查閱，惟核保結果是「拒保」。醫師不是已經清楚告知葉先生肺腺癌已治療良好嗎？為何醫師已認為沒問題的病史不能投保長照險？

衛生福利部統計臺灣每年新增逾1萬人肺癌患者，二○一○年起肺癌超越肝癌且已經連續七年成為死亡人數最多的癌症，肺癌已是臺灣的「新國病」。美國精算協會統計癌症在美國長照險的總理賠人數占率男性12％、女性9％，其中65歲以下占率更高達20％、居排名第二位。

肺癌簡介
空氣污染和吸菸人口的增加，是促使罹患肺癌人數直線上升的重要原因。男性吸菸者，罹患肺癌機會為不吸菸者的十倍。華人女性肺腺癌比西方國家多，可能與烹飪食物過程所產生之油煙污染及燒香習俗有關。
肺癌是指長期在氣管、支氣管與肺臟的原發上皮性惡性腫瘤。肺癌也是唯一全球性且與日俱增的癌症，一般來說，肺癌的長期存活率比其他癌症為低。

　　肺癌可分為4種類型︰小細胞癌、鱗狀上皮細胞癌、腺癌、以及大細胞癌。國人肺癌病患人數最多的是肺腺癌，約占總數一半，女性肺癌患者更高達80％為肺腺癌。肺癌病患的治療方法，包含手術、放射、化學治療及標靶藥物。

核保說明
長照險的核保結果類似壽險與重大疾病險，大致可區分為標準體承保、加費承保及延期／拒保。當保戶病史導致的額外死亡率持續高出正常人太多或短期無法估計，核保結果即會是延期／拒保。常見長照險拒保疾病如：後天免疫缺乏症候、無法自我照顧日常生活起居、阿茲海默症、糖尿病所致截肢、腦中風、巴金森氏症等。

　　本案葉先生肺腺癌病史被拒保，可從肺腺癌病史對保險事故發生率影響，以及臨床醫學與保險醫學差異來說明。

　　疾病對健康的影響程度是長照險核保決定的重要依據，統計上肺腺癌第三期復發的機率仍偏高，患者在十、二十年的罹癌病史，中間雖然治癒，惟可能因為身體老化的過程，令癌症再次復發。衛生福利部統計65歲以上長者死因首位就是癌症，而且長照險的特性之一就是終身保障，癌症本身的位置和治療導致的副作用，還有因合併其他疾病導致日常生活需人扶助，或機能喪失等亦都是長照險的理賠事故。

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