需要借錢好過年，但卻不符合政府的勞工紓困貸款資格？
或是像市場先生的一位朋友說，開學需要借錢繳學費，卻借不到錢？

利用手邊的 保單借款  ，或許是一個應急的解決辦法。

但什麼是 保單借款 、該怎麼做呢？
之前看ptt上有許多網友都曾提出疑問：保單借款利率多少、最多可以借多少、如何還款？

以下將一一告訴你，
也順便比較市面上三大壽險公司：富邦人壽、國泰人壽、南山人壽的保單借款利息、方法。

繼續往下看。

保單借款利率 多少？富邦、南山、國泰比一比

那既然是借款，「利息費用」的高低就很關鍵了，利息高的話還款壓力也比較大。

保單借款的利率是多少呢？
目前以國內三大人壽來說，年利率大致是在 2%~6.9% 之間。
其中，又會依保單的類別來區分不同的利率算法。

• 傳統型保單借款利率 4%~6.9%

以三家公司皆有的傳統型壽險的保單借款來說，各家的利率計算方式，都是以商品預定利率+0.5%，並明訂上限及下限。
一般來說，下限皆為 4%，上限部分富邦僅到 6.25%，南山與國泰都是最高利率會到 6.9%。

• 利變終身壽險、利變年金保單借款 利率較低

從上面的比較表中，你也可以發現，利變型保單的借款利率，在中保單類別中是較低的。
以南山人壽的利變終身壽險保單、利變年金保單為例，計算方式為「按臺灣銀行、第一銀行、合作金庫銀行等三家行庫當月份第一個營業日牌告之二年定期儲蓄存款最高平均利率加 1.5%』與『保單月宣告利率加0.5%』之較大值」

而台銀在一月份第一個營業日所公布的「二年定期儲蓄存款最高平均利率」，為機動利率 1.115%，加上 1.5% 就是 2.615%。因此若你是在今年一月份以利變型保單借款，你的利率就大約落在 2.165%，也是所有類別的保單中，拿來借款利率較低的。

• 外幣保單利率高至 9%

上面表沒說到的，就是外幣保單的利率。
大部分保險公司都沒有將外幣保單的利率，清楚列在保單借款的網頁上，
但檢視細部文件，就會發現，外幣保單的借款利率許多高至 9%，並從 6% 開始起跳，且借款成數又較低。
真的動了以外幣保單借款的念頭時，建議多想想，改用其他類別的保單借款，或直接跟銀行辦理信用貸款，利率可能也是 6% 左右，卻不會因還款因素影響到保單效用。

提醒：保單借款不還 或遲繳利息，保單會停效

運用保單借款，是除了信貸、政府貸款等，另一個借款的好管道。
但也有一點要特別注意，就是當你已保單借到款項後，遲繳利息，可能會讓你的保單「失效」。

簡單來說，因為這個錢，是用你保單的保價金挪出來借給你的，所以當你發生事故需要理賠，保險公司會先扣除你未繳的本金和利息，才會撥款給你。假設你本來可以領到 30 萬的意外賠償，但如果借款金額接近30萬元，會導致最後可能只剩沒幾元，甚至一毛都拿不到，也就是說，你買的保單根本沒派上用場。

快速總結：保單借款是什麼？

1. 利變型保單（台幣計價），保單借款利率通常較低。
2. 外幣保單、投資型保單借款成數較低。
3. 外幣保單借款利率較高，不推薦使用。
4. 遲繳保單借款的利息，可能會使保單失效。

運用保單借款前，市場先生建議一定要深思熟慮，自己是否還得出來，
也要想想保險本來的功能是「保障風險」，而非拿來借款。

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