撰文／劉姵呈　

小張最近剛搬新家需要裝潢費，加上孩子剛出生，手頭有點緊，向銀行申請貸款的話，需要時間審核，往往緩不濟急；他聽說若是用「保單貸款」來應急更方便。而保單借款是根據什麼來評估可貸款的金額的呢？哪些保單可以借款呢？

公勝保經事業部經理蔡欣燕表示，保單貸款是以保單累積的「保單價值準備金」做為周轉，保單價值準備金是保戶繳給保險公司的保費，扣除掉公司營業成本或是必要保單費用後，所剩下來存放在保險公司的錢。

若真的需要用保單貸款應急，她提醒有以下4個注意要點不得不知道：

▍ 注意1》具保價金的保單才可貸款
 

一般而言，多數的壽險類商品都可以貸款，而其價值計算是根據預定利率以及死亡率為基礎；但謝欣燕說，其實也不只侷限在長年期的壽險保單，「還本型」的健康險或意外險，只要有「身故退還保費」也可以做保單貸款。

蔡欣燕教保戶，最簡單的來看，只要保單正本後面有「保單價值準備金（簡稱保價金）」，同時也有減額繳清表、解約金表，就能向保險公司辦理保單貸款。

▍ 注意2》借款利率與利息

借款時最關心利率問題，而保單貸款利率則是由保險公司衡量保單資金成本及資金運用效率等因素訂定。謝欣燕提醒，不同險種加的％數恐不同，有的保險公司也會設定保單借款利率上限及下限。

以富邦人壽舉例，借款利率下限不得低於4%、上限最高不得超過6.25%。傳統型台幣保單的貸款利率計算方式為：「保單預定利率＋0.5%」，變額年金、變額萬能壽險、變額保險貸款利率為：「二年期定期儲蓄存款固定年利率的平均值＋1.5%～2.5%」

另外像是外幣投資型保單因為有較高的匯率風險，在保單貸款的利率也會相對比較高，上限最高不超過9%，計算方式為：「保單預定利率＋2.5%」。

蔡欣燕也說，通常申請保單借款，保險公司不會收取額外的手續費用，也沒有限定還款期限，但要注意的是，保單貸款利率是按月計息，而保險公司每半年寄出一次繳息單據，如果保戶未繳利息，未繳的利息就會計入本金中，造成借款利息增加，對借款人來說就會相當不划算。

▍ 注意3》可貸金額最高9成
 

一般來說，傳統型險種的可貸金額也只有保單價值準備金的8～9成，投資型保單的可貸金額則約為保價金的6～7成左右，但實際借款額度還是得依照商品種類與保單條款而定。
 

(圖片來源：pixabay)

要特別注意的是，若貸款金額超過保價金，保單恐會停效，而在停效期間所發生的保險事故，保險公司將不負理賠責任。保險公司通常會在停效前30天告知，然後直接停效，並不會有寬限期。

▍ 注意4》理賠與解約金

申請保單借款後有未還款的金額，若發生保險事故，保險金會先扣除貸款本息，剩下的金額再給付給受益人。如果保戶中途想解約的是投資型的保單，若有解約費用率，保價金需先扣除解約費用後，再將解約金退還給保戶。

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