香港买保险

香港购买重疾险，保诚危疾终身保和友邦进泰，哪个更好？

打算在香港为自己和家人买重疾险，看中两款，保诚危疾终身保和友邦进泰，有点拿捏不准。希望专家或者购买过的tx帮忙分析一下，在疾病保障、保额增值等方面哪家…
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香港1月8号正式通关，保诚也可以约起来了，今天就来看看友邦和保诚的重疾险产品的区别，在这里选两款性价比比较高的重疾险进行对比。

01

爱伴航

1、全面保障115种疾病：58种危疾+44种早期+13种儿童疾病

2、特选危疾七重赔偿+持续癌症现金选项保额高达900%

①特选危疾七重赔偿：

尽管现今的危疾患者在首次确诊后，已较过往的患者存活得更久，然而一些危疾的复发率仍然高企，令人忧虑。心脏病、中风及脑退化疾病同属香港常见危疾，患者并非仅为长者，而且发病率亦正逐年增加。「爱伴航」设有特选危疾七重赔偿，针对癌症、心脏病、中风及脑退化疾病提供保障，以减轻患者的财务重担，让患者可以专注康复。

除首次危疾理赔外，还为癌症（5次）、心脏病/中风（合共2次）和脑退化疾病（1次）提供额外7次赔偿，总赔偿共8次，每次100%保额。

首次危疾理赔后不再需要缴纳保费，仍然拥有这么多的保障，是不是很让人感动，心里暖暖的！！！

②持续癌症现金选项：

首次癌症赔偿100%保额之后，接下来的癌症等候期仅需1年，可选择持续癌症现金选项，每月可收取总保额的5%现金，长达100%个月，即最高500%，加上首次癌症的100%，对癌症的赔偿总共600%。

对于末期癌症患者，也是一个非常好的选择，缓解日常生活的资金压力。也许等不到下一个3年继续理赔继续治疗了，但也可以换个方式去看世界。。。

3、入住ICU病房有保障，最高可赔100%

除了罹患危疾外，感染传染病、受伤，甚至罹患罕见致命疾病(例如2019冠状病毒病)的病人，也可能要入住深切治疗病房，并需要使用侵入性维生支持的治疗。因此，「爱伴航」特别设有两个级别的深切治疗保障赔偿，让患者在任何情况下都能获得保障。

「老产品」对连续3天入住ICU的患者可一次性预支20%保额，

而新产品「爱伴航」在此基础上加强保障，设置了2个级别，对于连续120小时入住并接受了复杂手术的患者，可赔偿100%保额，视同于重疾理赔，为患者在康复期提供强有力的支援。

4、脑退化疾病终身年金赔偿

随着人口老龄化，脑退化疾病在全球变得普遍，现在全球每3秒便有1人确诊脑退化疾病。香港认知障碍协会研究发现，香港每10名70岁或以上长者就有1名患者，85岁以上的长者每3人便有1名患者，阿尔兹海默症是脑退化疾病中最常见的类型，占病例的50%-75%。

脑退化疾病可引致大脑功能衰退，并且不能还原，需要长期的专业护理，资金支出不菲。如能及早诊断，并且持续接受治疗，有助延缓退化。

友邦「爱伴航」不仅在危疾多重赔偿中加入了脑退化疾病，更为脑退化疾病提供终身年金赔偿。一旦在重疾或多次赔偿中赔偿过脑退化疾病，且受保人≤85岁、简易脑力测试(MMSE)在10分以下，1年等候期后，每年可获6%现金赔偿（每年需提供受保人在生证明），直至保单终止，提供终身保障。

家有高龄的老人，因为老年痴呆症入住老人院接受长期护理，深知每月护理费用支出有多高，这个终身年金赔偿真的是太实用，太给力了！！！

5、保费下调，40岁及以下年龄，保费比老产品下调4%-11%

做了一下保费对比，都以为自己搞错了。没有想到，保障提高了那么多，保费居然还是下调的！做个数据表格，自己感受一下，这个保费真是良心价！！！

02

危疾加护保3

产品特色

1、高达860%危疾保障，其中660%癌症保障

涵盖117种病况，并提供高达860%危疾保障，等候期1年。

  • 新发病症或原有癌症（包括复发、转移和持续癌症）提供高达660%癌症保障；
  • 严重疾病延伸保障：癌症每次可获保额100%，额外多达2次心脏病和中风可获保额100%，额外总共 2 次；
  • 癌症治疗额外保障，在每次索偿癌症一年后，于指定期仍患有癌症并在接受癌症积极治疗或晚期护理，每次可获保额60%，合共最多6次。

▲高达860%危疾多重保障

2、深切治疗(ICU)保障，涵盖新冠肺炎、受伤、未知疾病

超越重大疾病范畴的疾病，例如：传染病、意外受伤、未知疾病等，导致受保人需要在深切治疗病房（ICU）治疗 3 天或以上，CIE3 会支付相当于保额 20%（香港境内治疗）或 10%（香港境外治疗）的保额，帮助受保人度过难关。

3、最新升级：二人同行，家庭保障

为了进一步保障您的挚爱家人，当您家庭内的任何2位成员一同受保于本计划，此家人同行额外保障将于首10年内在受保人不幸身故时提供一次性的额外保障，金额为危疾加护保 III当时保额的50%。

03

产品对比

以14岁女孩为例，保额10万美金，交25年看看收益和保费的对比


2.疾病定义方面对比

总结：

两家保险公司各有各的优势，友邦的保费比较实惠，保诚的现金价值比较高，

除此之外，两家保险公司的核保的宽松度也有所区别，买重疾险一定要做好如实告知。

这里面有关于友邦和保诚的一些疾病理赔定义的比较，具体可以参考专栏

链接：

人到中年该买重疾险吗？什么样的重疾险适合我们 - 生活在香港 - 知乎专栏

什么是重疾险

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

从2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定：保险公司将产品定名为重大疾病保险，也就意味着该保险产品需要覆盖成年人（十八周岁以上）阶段至少25款重大疾病，常见的6种疾病如下：1）恶性肿瘤，2）急性心肌梗塞，3）脑中风后遗症，4）重大器官／造血干细胞移植，5）冠状动脉搭桥术，6）终末期肾病，这6种疾病是比较常见的重大疾病，国内保险公司的定义基本上是和规范定义相一致的，香港的保险与此类似，但是在具体理赔定义上面会比较简单一些。具体我比较一下：

恶性肿瘤

癌症这边的定义，香港保险整体要比大陆的更有优势。笼统来讲，癌症分四个等级，I期原位癌，II期原发癌， III期远端转移癌症，IV期末期癌症。保X的癌症需要生长＋扩散，并对人体组织产生浸润，应该是介于III与IV的。友X的更宽松，只需要确认癌细胞不受控制的生长即可，不需要扩散，所以是介于II，III，IV的，但是整体来说，友邦和保诚关于癌症的定义差不多，比较宽松。而于此同时，大陆要求癌细胞不受控制的生长＋扩散＋破坏＋转移。

进一步比较友X及保X的癌症定义，友邦的另外一个优势就是，友邦对慢性淋巴白血病RAI第四等级是保障的，而保诚是一概不保慢性淋巴白血病。从疾病的细分上来说，友邦的癌症早期又进一步细分为早期恶性肿瘤和原位癌，其中早期恶性肿瘤包含了早期甲状腺和早期前列腺癌症的保障，保诚没有针对这一块儿去做说明，但是早期恶性肿瘤属于T1N0M0（以甲状腺为例），并不符合保X关于癌症的定义，所以保诚这边是不保障的。

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急性心肌梗塞

通过比较，香港关于急性心肌梗塞，定义更轻松，大陆需要满足4个条件，并且需要90天以后，左心室功能下降到50%以下才会赔偿，这个要求是一个硬伤，往往错过了最好的救援时间，特别是对于心肌梗塞。相比之下，香港的比较宽松，都不需要时间的限制，其中友邦的最宽松，仅需要符合三个条件，不需要90天的观察期，而且关于心肌梗塞的数据证明，有两种选择，一个是心机酵素或者是心机旋转蛋白水平。而保诚必须要求提供心肌酵素的变化，并且这里保诚的定义比较模糊，没有给出变化的具体方向。

脑中风后遗症

中风这边香港的疾病理赔定义和国内差不多，都是需要提供永久（持续6个礼拜或180天以上）的证据。这个不做过多的比较。

重大器官／造血干细胞移植

同国内的重疾险比较，友X和保X的更具有优势，不仅仅是重大器官的定义更宽泛（香港这部都是包括胰腺和骨髓的，国内的是分开列名的，所以很多国内的重疾险为什么会比香港多呢？因为都已经拆分了），其中友X明确了造血干细胞进行人体骨髓移植，保X虽然没有提出具体的方案，但是骨髓这块儿应该就是指造血干细胞骨髓移植。如果选择了友X的高端医疗，关于器官移植，公司不仅会报销客户的器官移植费用，也会报销一部分器官捐赠者的费用，而国内却不是这样的。

冠状动脉搭桥术

国内的疾病理赔需要是严重冠心病，并且只能实施开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术，与此同时，支架植入，心导管球囊扩张，激光射频，腔镜手术及其他非开胸的介入手术。香港这边的标准也比较严苛，和大陆比较类似，只需要确认开胸搭桥手术即可，当然，锁孔，穿刺，导管，激光不受保障。

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终末期肾病

同国内末期肾病的定义相比，香港的重疾险这块儿又是占据上风的，主要的体现就是不需要90天的时间限制，只需要提供证据证明受保人已经开始透析（保X的对肾脏透析做了一个比较明确的定义就是腹膜透析和血液透析，友X这里统称为肾脏透析），其中友X的不仅认可肾脏透析，也认可肾脏移植手术，这也为受保人提供了更多的选择。保X的肾脏移植手术归类到重大器官移植里面了。但是和友X这边是不相上下的。总体来说，还是比大陆保险的理赔更具优势。

重疾保障的合适数目

其实大家在选择产品的时候，会比较疑惑，到底是疾病保障的数目多好还是疾病保障的数目少一些比较合适？其实这个问题也是Depend On的，通过分析，国家规定的6种重大疾病的病发量已经占到80%左右，考虑其余19种重疾险的病发量，这25种疾病已经占到了90%，但是随着社会的发展，经济水平的提高，人们对健康的预期，重疾险的保障数目也在快速的增加，当然可以肯定的是大部分重疾险保费的增加速度肯定没有疾病保障数目增速快的。但是是不是重疾险保障的数目越多越好的，如果因为增加了疾病保障的数量而增加了产品的费率，那这样的保险还是劝大家敬而远之。比如说友邦的PEP疾病保障的数量是100种［其中39种早期疾病，7种儿童疾病，54种严重疾病］，保X的终身保是69种疾病保障数量［7种早期疾病，10种儿童疾病，52种严重疾病］，虽然产品的费率相似，但是疾病保障数量有着比较大的差异，那么在其他条件相似的情况下，我认为友X的产品更适合客户，尤其是男性客户。

重疾险需要关注的其他方面

重疾险的多重与否

目前国内的保险公司和香港的保险公司，都开始做一些创新，提供多重赔偿的重疾险产品，我认为这是一个比较好的趋势，虽然不少公司的产品也借机通过多重的保障，提升了产品的费率，我个人比较建议给孩子买这种多重重疾险，年龄小，费率便宜，而且一些容易复发的重疾险（癌症／中风），可以获得多重赔偿，这个还是蛮有优势的，这里要特别介绍友X的某一款产品，癌症多重赔偿的间隔期只需要3年，目前是整个行业关于癌症理赔最宽松的了。当然如果涉及到成年人的话，我个人的建议还是看预算，大部分成年人的话我是不建议购买多重重疾险的，除非是那种性价比极高的复合型重疾险，其实这个词是我自创的，大家看看就好，主要是分两个方面，一个是主险针对单一特定的重疾有多重赔偿的功能，这样的险种并不是多重赔偿，费率会比多重重疾险便宜40%左右，第二种就是能够通过附加险实现多重赔偿的功能，比如说癌症明珠这款产品，虽然是消费险，但是保证续保，终身可赔也是需要我们关注的。

等待期与存活期的长短

保险公司里面有两个指标需要我们观察一下，

一个是等待期，一个是存活期／观察期，这里的定义我不做过多的解释，目前保险公司的等待期大部分都是90天，有些保险公司的等待期是60天，国内还有一些180天的，总之等待期越短，对消费者越有利，个人建议如果是180天等待期的产品，除非是消费险，否则可以不考虑。

第二个就是存活期／观察期，这个也很重要，但是很多客户会忽略，为什么香港重疾险会比大陆的要好，这里是重要的一个部分，如果仔细研究疾病理赔条款，我们就会发现，国内很多重疾的理赔需要积极治疗＋90／180天的观察期，一些多重重疾的理赔，香港的保险公司存活期只需要14/15天，大陆这边有些需要30天以上，这些情况也都是需要大家考量的。

保险公司监管制度

当然最近吵的很火的偿二代［C－ROSS］，某些精算师说这个监管制度是全世界最先进的保险偿付监管制度了。这个我不太确定，虽然我也很认可国内保险行业的改革与发展，但是我们类比一下，我国的社会主义政治体制是不是全世界最优秀的政治体制，比美国的万恶资本主义制度好千百倍，但是呢，这个只是理论层面的，真正的磨合还在后面。香港现代保险业的发展历史悠久，国内改革开放，现代保险行业才刚刚起步，生产力决定生产关系，我认为，我国保险行业的改革任重而道远。