【香港樓市・家居保險2021】買樓對不少人而言是人生大事，除了盤算按揭外，投保家居保險是不可缺少的。萬一家居發生意想不到的事而招致損失，家居保險可說是「及時雨」。今趟圍繞家居保險做文章，內容包括家居保險保障範圍、選購和索償家居保險注意要點，以及比較時下產品的情況，好讓大家更了解家居保險。
家居保險賠財物傢電損失
家居保險指保障家居財物因火災、水災、爆竊等突發事故而招致損害或損失，保障範圍涵蓋傢俬、家庭電器、金錢、收藏品、衣物，另有些家居保險計劃亦包括貴重物件，如古董、珠寶等，但每項保障均設上限。甚至有些保險計劃也包括傭工保險。
不少人容易把家居保險和火險兩者混淆，但其實兩者是不同的。家居保險只保障家居財物，火險則只保障樓宇結構，包括建築結構、地板、門窗、牆壁及瓷磚等，同樣是因突發事故而引致上述結構損失。例如一旦有颱風來到，窗口破爛，屋內財物損毀，家居保險只賠償財物部分，火險則只賠償窗口維修。
單位大小定家居保險保費
值得一提的是，現時不少家居保險亦涉及第三者責任保險。第三者責任保險指因居住單位內成員疏忽而發生某些突發事故，從而令第三者損失而作出賠償，如家中鋁窗鬆脫而跌下，不幸擊中途人，這屬於第三者責任，賠償涉及金額難以估計，一旦發生類似事件，家居保險可起保障作用。
保費的多少，主要視乎物業面積大小而定，面積愈大，保費愈高。同時，樓宇類別、自住/出租、落成年份、地區和物業是否附帶花園、泳池、天台等設施亦影響保費。
高齡物業有條件受保
現時樓齡40年以內的物業可以投保。然而，樓齡超過40年，甚至高達50年的物業是否就不能投保？這也未必。美聯金融集團拓展及營運總監梁柏基指出有兩點：
- 現時本港高樓齡的物業愈來愈多，保險公司會視乎這類物業所在地而定，如太古城受保機會仍會高過位於土瓜灣、深水埗等地區的物業
- 物業是否有管理，以及是否有定期維修，這會直接影響物業可否受保。
家居保險2021：要留意三點
不過，即使樓齡高物業可受保，但保險公司審批時會有附帶條件。梁柏基說，附帶條件是指保費會調高，墊底費調高，加幅則難以具體說明。
揀選家居保險，要留意三點：
- 在家居財物保障方面，除了留意總金額高低之餘，還要看每個物件的限額有多少。
- 要留意受保項目是否有墊底費/自負額，涉及金額是多少。
- 第三者責任保障金額。
家居保險範圍保障廣泛愈好
那麼，何謂好的保單？梁柏基再提出三點：
- 現時很多保險公司透過網上接受索償，十分方便，只要索償人影好相片，連同相關文件上載網上，便做了索償。
- 保障範圍廣泛。若果家裡有古董、貴重物件，未必每間保險公司願意承保或賠償，有些公司要求就這類保障額外商談，有些則未必彈性處理這類保障。
- 保單最好設有第三者責任保險，一旦家居因雨季或風季而發生意外事故，花盆或玻璃窗不幸墮街傷人，如有第三者保險便有較好保障。
部分家居保險比較
目前坊間有不少保險公司提供家居保險，以下是其中6間較熱門公司產品，以供參考：
1.公司名稱：中國平安
- 產品名稱：中國平安家居保險
- 家居財物：每年賠償上限$1,000,000（每件150,000元）
- 自負金額(家居財物)：每次事故損失理算之10%，最少自負額為500元；任何因水引致的損壞：每次事故為損失理算之10%，最少自負額為3,000元
- 個人財物：每年賠償上限20,000元，每件5,000元
- 家居個人意外保障：每年賠償上限200,000元（意外死亡：每人50,000元，醫療費用：每人5,000元）
- 個人責任保障：10,000,000元
- 保費(以建築面積500平方呎單位計算)：1,112元/年
2.公司名稱：昆士蘭保險
- 產品名稱：昆士蘭家居綜合保險-卓越計劃
- 家居財物：每年賠償上限1,500,000元
- 自負金額(家居財物)：所有損毀：200元；任何因水引致損壞：損失之10%或根據樓齡由500元至10,000元不等（以較高者為準）
- 個人財物：每年賠償上限30,000元，每件5,000元
- 家居個人意外保障：每年賠償上限100,000元
- 個人責任保障：10,000,000元
- 保費(以建築面積500平方呎單位計算)：1,265元/年
3.公司名稱：蘇黎世
- 產品名稱：蘇黎世「自選家居」保險計劃-標準計劃
- 家居財物：建築面積700平方呎或以下：每年賠償總上限750,000元
建築面積701-1,500平方呎：每年賠償總上限1,000,000元
建築面積1,501平方呎或以上：每年賠償上限1,250,000元(每組100,000元) - 自負金額(家居財物)：多層大廈及樓齡40年或以下之居所，家居財物保障範圍的標準自負額為零
- 個人財物：每年賠償上限視乎總保障額，每組20,000元
- 家居個人意外保障：每年賠償上限100,000元
- 個人責任保障：10,000,000元
- 保費(以建築面積500平方呎單位計算)：900元/年
4.公司名稱：美亞保險
- 產品名稱：萬家寶Plus-加強版(標準計劃)
- 家居財物：每年賠償上限＝1,000,000元(每件100,000元)
- 自負金額(家居財物)：每宗非水損引致索償之自負金額：核實損失之10%或$250，以較高者為準；每宗水損引致索償之自負金額：核實損失之10%或1,000元，以較高者為準
- 個人財物：於家中：每年賠償上限100,000元(每件10,000元)；於家以外地方：每年賠償上限20,000元(每件5,000元)
- 家居個人意外保障：500,000元
- 個人責任保障：5,000,000元
- 保費(以建築面積500平方呎單位計算)：800元 /年
5.公司名稱：安盛
- 產品名稱：「卓越」豐盛優居樂-計劃B
- 家居財物：建築面積700平方呎或以下：每年賠償總上限600,000元
建築面積701-1,200平方呎：每年賠償總上限800,000元
建築面積1,201-2,000平方呎：每年賠償總上限1,100,000元
建築面積2,001-5,000平方呎：每年賠償總上限1,200,000元 - 自負金額(家居財物)：須參閱承保表
- 個人財物：600,000元或家居財物保額的三分之一，以較低者為準(每件10,000元)
- 家居個人意外保障：18歲以上至70歲以下的受保人：20,000元
18歲或以下或70歲以上的受保人：10,000元 - 個人責任保障：10,000,000元
- 保費(以建築面積500平方呎單位計算)：1,370元/年
6.公司名稱：富衛
- 產品名稱：富衛家居保
- 家居財物：每年賠償上限1,000,000元(每件150,000元)
- 自負金額(家居財物)：無
- 個人財物：每年賠償上限視乎總保障額
- 家居個人意外保障：每年400,000元(每人100,000元)
- 個人責任保障：5,000,000元
- 保費(以建築面積500平方呎單位計算)：630元/年
編按：所有金額為港元；以上公司產品資料由美聯金融集團提供
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家居保險索償三要點
最後，一旦發生意外事故，索償家居保險時要注意三點
- 事發後最好立即向保險公司通報，並拍下現場照片或影片，作為證據。向保險公司通報後，等待公司派人到事發現場視察和搜證。如果保險公司未能即日前來，應跟公司好好溝通如何處理，以免稍後大家有爭拗。
- 購買家電時應保留單據，萬一家電遭損壞，也可以向保險公司提交單據證明，並連同受損壞家電交給公司。
- 若果涉及第三者責任，暫時不要作出賠償承諾，應叫追討人向保險公司聯絡，交由公司安排。
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