身边朋友都买了香港保险，港险真的很值得买吗？
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在我看来，香港保险和内地保险并不存在绝对的优劣之分，它们都是为了满足不同客户的多样化需求而合理存在的产物，不同的产品提供了不同的保障功能，在为客户的家庭风险保驾护航的道路中相辅相成。
若非要谈出点什么来，理性的分析一下，我觉得香港保险有以下几点还可以继续完善：
1、在投保的过程中，客户还是需要舟车劳顿过来香港认证、投保，相对耗时、耗力也耗费金钱，Care 这一点的建议还是多考虑内地保险。
2、香港保险重疾险、医疗险之类的险种对吸烟的客户是加价的，加价幅度5%-10%不等，因为吸烟可以诱发肺癌、口腔癌、咽癌、喉癌、食道癌、胃癌、肝癌、胰腺癌、肾癌、膀胱癌和宫颈癌，吸烟还可以导致心脏病和中风等疾病；从风险的角度来看，吸烟客户的患癌几率会更高，所以采取加价处理。如果是吸烟且没有戒烟打算的客户，Care吸烟加价这一点的，也可以多对比一下两地的保费再做选择。
3、多元货币保单，很多人因为看重美元保单或者其他外币保单，可以对抗单一货币带来的货币风险，并且在需要海外就医和子女到海外留学时，有一些外币可以使用还是非常方便的。但也有人会觉得在交保费过程中，需要承担汇率风险。这个就看个人怎么选择了吧。
4、香港保险以分红险为主，且大部分产品的非保证收益高于保证收益部分，很多人觉得某些储蓄产品长线预期回报可以超过7%，不失为一种既能保本又能增值的好的投资理财渠道。但也有很多客户是纠结于保证收益部分，觉得保证收益部分不足1%，风险相对较高。但目前银行的理财产品都开始不保本了，在理财产品里面，保险的风险本来就很低，我觉得在投保之前全面的了解清楚，风险还是可控的。香港四大保险公司的信用评级均常年维持在标准普尔信用评级AA序列--即“信誉优良，基本无风险”，这意味着这些公司“信誉程度高，企业资金实力较强，资产质量好较好，各项指标现金，经营管理状况良好，经济效应稳定，有较强的清偿与支付能力”，甚至很多保险公司比某些银行的信用评级还要高。当然，投资有风险，理性的考虑是非常有必要的。（标准普尔公司的信用等级标准，从高到底可划分为：AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D级）
5、内地保险近年来也发展很快，具有很多优良的特性是香港保险所不及的，比如有很多高杠杆的消费型重疾险可选（虽然有很多是不能保证续保的，但对于特定的客户群也是可以满足他们短期的保障需求的），另外有些重疾险可以提供轻症、中症豁免，这些特点是目前香港重疾险还不具备的。
6、内地的电子投保和电子理赔还是非常方便的，香港目前很多重疾险和医疗险产品的理赔还没办法完全做到电子化，理赔资料需要邮寄到香港才可以办理理赔，虽然将来也会朝着这方面去发展和完善，但目前还是有一段距离的。
7、在理赔和交保费方面，会涉及到跨境汇款，很多客户平时不怎么操作这些的会觉得很麻烦，但如果找到一个可靠且有耐心的代理人，他会帮你把这些都处理好，免除你的后顾之忧。
香港保险究竟有什么魔力，能让大家不远万里、舟车劳顿的飞过来香港购买呢？
简单粗暴一点，给大家上一张图片：
1. 多元货币保单：进行家庭资产多元化配置，分散单一货币贬值带来的风险，以达到财富稳定增长的目的。真正的资产多元化配置，并不应受短期的汇率波动影响，而是要在一个更长的时间跨度中减少资产价值的波动，目标是获得长期的、平稳的、超过通货膨胀率的投资收益。
对于一个未来可能会面临子女到海外留学、海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品的家庭，根据自己的需求配置一定的外币资产，都是有利于家庭整体资产结构的优化。
2. 高预期回报：由于投资期较长，香港绝大多数的英式分红终身寿险产品的权益类资产（如股票、房地产、衍生品等）配比较高，通常超过50%（剩下的部分为债券类的固定收益类资产），因此可以产生较高的预期回报率。当然，也正是由于权益类资产配比较高，产品收益的波动性较大，需要通过长期持有来平滑收益，如果在短期退保则会损失大部分本金。
3. 简易信托：终身寿险的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。目前，香港不少终身寿险都加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，可以定期按月、季或者按年度进行发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。
4. 更换受保人：香港最近推出的终身寿险计划，好多都加入了“不限次数更换受保人”的选项，即在保单生效一段时间后（通常为一年），保单的原持有人（通常也是被保险人）可以将保单直接赠予自己的亲人（比如爷爷赠予孙子），保单的被保险人也因此转换。这样做的好处，是可以保证保单的储蓄功能在转换过程中不会中断，收益会继续滚存，更好地实现财富传承。
5、储蓄险今年新增了保单拆分选项，可以在不来港的情况下将保单平均拆分成两份，可以更好的进行财富的再分配。
6、储蓄险还加入了分红锁定和分红解锁功能。如果预感到大环境不好的情况下，可以提前将非保证部分的分红锁定，落袋为安，等大环境转好就又解锁出来，继续放在保单里面投资生息。可以降低投资风险。
7、香港重疾险带分红，这一特点是目前香港重疾险最大的优势。也是我所接触到的客户最看重的一点。大家都能明显的感觉到，我们现在手中的一百元和十年前的一百元购买力完全没得比，那是因为通货膨胀使我们手中的货币购买力不断的下降。买保险也是一样的，通常我们购买一份重疾险，在我们的生命周期里，可能真正用到的时候要二三十年，甚至更久。一份重疾险如果不带分红，保额将一直维持在同一个水平上，根本无法抵御未来的通货膨胀。如果是购买内地的重疾险，今天购买了100万保额的，到了30年-40年后发生理赔时，保额不变依旧是100万，但是所拿到赔款的购买力可能已经缩水3-5倍，可以说这样的保险本身是不保险的。因为买保险本来的目的是为了在风险来临的时候有一笔相对足够的钱去转移风险。
继续简单粗暴上图：
能抵御通货膨胀，这样的重疾险才能风险来临时更有效的转移风险。
8、香港重疾险怀孕22周起就可以为肚子里的宝宝投保，最大限度的避免了出现先天性疾病以及其他疾病导致的风险；特选危疾七重赔偿：为癌症、中风、心脏病和脑退化疾病提供合共7次的额外赔偿，产品赔偿总额最高可达900%；脑退化疾病赔偿100%的保额，一年后还可以每个月领取6%的年金赔偿；癌症和癌症之间的赔偿可以灵活选取间隔期为一年或者三年。内地的癌症和癌症之间赔偿的间隔期普遍在3年或者5年。
9、两地的疾病定义略有不同，香港的部分高发重疾的疾病定义更为宽松：
对脑中风的定义：
国内定义：脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
六项基本日常生活活动是指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴香港定义：中風 (Stroke)
由於任何腦血管意外或事故產生並持續最少四(4)個星期的神經後遺症，及因而導致永久性神經機能缺損。中風包括腦組織梗塞、腦出血及由腦以外原因引致血栓塞。中風的診斷必須以電腦掃描(CT scan)或磁力共振(MRI)作證明，並必須由腦神經專科註冊醫生確定。
以下各項不在受保之列：
(a) 因短暫性腦缺血引致的腦部症狀；
(b) 任何可復原之缺血性神經機能缺損；
(c) 因偏頭痛引致的腦部症狀；及
(d) 對眼或視神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病。
香港“中风”定义明显较大陆“脑中风后遗症”更为宽松：后遗症判定时机4周，较大陆的180天显著缩短，换句话说就是香港的中风更宽松，更容易达到理赔的标准。
对急性心肌梗塞的定义：
国内定义：急性心肌梗塞
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
香港定义：心臟病 (Heart Attack)
因心臟血液供應不足，引致部份心臟肌肉（心肌）壞死，並須符合下列所有準則：
(a) 典型的胸痛病歷；
(b) 在相關心臟事故期間心電圖顯示新近具急性心肌梗塞特徵的變化；及
(c) 以下其中一項：
(i) 心肌酵素（CPK-MB）提高至一般公認的實驗室水平的正常水平以上；或
(ii) 心肌旋轉蛋白水平達到心肌旋轉蛋白I(Troponin I)>0.5ng/ml或以上。
心絞痛則明確不受此保障。
表面上看，内地定义“四选三”似乎更宽泛，但实际上，临床上怀疑心肌梗塞时，心电图和心肌酶几乎均为必查项目很容易满足（2）（3）条定义，而不必要等到90天之后加查（4）；反之，若（2）或者（3）不满足，（4）在90天后也很难达到。而（1）（2）（3）达到了，就可以在香港申请理赔了。在内地则需要等到90天之后查（4）才可以申请理赔、在疾病面前，当然是越早拿到理赔的钱进行医治越好。
对终末期肾病的定义：
国内定义：终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
香港定义：腎衰竭 (Kidney Failure)
兩個腎臟的功能已出現慢性及不可逆轉的末期衰竭情況，以致已開始進行定期之腎臟透析法或已接受腎臟移植手術。
香港定义在理赔时间方面更加宽松，内地要求要至少90天的规律肾透析之后才可以申请理赔，但香港只要是开始定期的肾透析就可以申请理赔了。
疾病定义方面，两地略微有一些差异，香港有部分的常见重疾的定义要较内地宽松，更容达到理赔标准。这里就不一一介绍了，如果有幸为您服务（yfy1989love)，可以帮你整理出25种重疾的定义对比资料。
香港保险是否适合每一个消费者呢？
香港保险优点很多，但并非适合每一个消费者。在开始了解香港保险之前，不如先问自己几个问题，看看自己适不适合：
1.你是否愿意将自己的真实身体状况向保险公司毫无保留地“如实告知”？（假如无法做到按照最高诚信原则“如实告知”，则未来理赔发生纠纷时，在香港处理会相当复杂，建议慎重考虑。当然，理赔金额在100万港币以下的会有投诉索偿局帮忙免费处理。）
网上很多文章说香港保险的“如实告知”是“无限告知”，这种言论只不过是网络上为了抹黑香港保险而出现的一些“危言耸听”。虽然大家都在说香港保险是“无限告知”，但其实到目前为止，我都没有在哪一篇官方文献中看到有说香港的人寿保险投保是遵从“无限告知”。这一说法，很有可能是一种以讹传讹的谣言。按理说，人寿保险的投保和财产保险的投保是有很大区别的。
财产保险的投保是没有标准化的风险标的，因此财产保险和海上保险的投保，都是基于“无限告知”的模式进行的。
但是人寿保险则不同了，我们在投保人寿保险的时候，都要按照保险公司设计好的健康问卷进行回答，这些问题所涉及的内容就已经代表了保险公司认为的可以影响核保结论的重要事实，除此之外的内容投保人则无需披露，是一种典型的“询问告知”的模式，这一点无论是香港保险，内地保险，还是全球其他地方的保险都是一样的。
2.你的家庭未来是否会有潜在的外币需求？如子女出国留学、海外就医等。（假如家庭完全没有外币需求，那么投保外币保单的意义并不大）
3.你是否有能力在香港开设一个境外银行户口？（开设一个境外银行户口并不难，只要有“行家”陪同，可以当天取得银行卡与密码器，有部分银行要求账户要保证有一万元港币，不然银行每月会收取管理费，如果有境外理财需求的，开设香港银行户口是相当有必要的。并且，有一张香港银行卡后期续交保费和理赔金额回到内地就方便很多，开的卡是银联卡，在内地可以刷卡消费。万一看病急用钱您直接刷卡就可以搞定。）
4.你是否有值得信赖的保险顾问，能在接下来的日子里，帮助你跟进保单的琐碎事宜？如缴费、更改保单资料、理赔等。（因为香港保险公司在境内没有开始服务分支机构，因此购买香港保险，靠谱的保险顾问很重要，保单的后续服务永远排在第一位，不过目前香港友邦有手机app，客户可以根据app登陆自己的保单账号便捷的了解自己保单的相关情况）
一份保单交费期几年到几十年不等，很可能是要终身陪伴我们，很可能是我们后半生的治病救命和养老的钱，所以，购买任何保单之前请一定要慎重考虑清楚，请一个专业和负责的保险代理人为你服务。
这几年内地保险发展也越来越好了，如轻症豁免的功能还是相当不错的，如果因为各种原因没办法购买香港保险的客户可多家对比，选取适合自己的产品。内地的科技发达，很多产品可以足不出户就直接在网上购买，这个也是香港保险没办法做到的。并且，内地保险的理赔时效也是很快的，这些优点都是香港保险所不具有的。
更多香港保险知识，欢迎关注我的知乎专栏或者私信我：yfy1989love
申明：本平台所载的任何和香港保险有关的产品介绍均为个人的专业知识及观点，并不代表任何组织或公司。亦不应被视为购买任何投资产品的建议或邀约。只可做一般性资料来阅读，仅供内部参考及培训使用，亦不构成任何法律、税务、销售或其他投资专业意见。
同样是保险，香港的收益更高，保障更好？
如果你想买香港保险就要注意啦，它很可能并不适合你！
因为我花了一个月研究发现，香港保险可太多门道了，不吹不黑，今天就从大家最关心的几个问题解答，一起来看香港保险的真面目，它到底和内地的有什么不同？又有什么风险？
一、香港保险与大陆的区别
大家最关心的，就是香港保险和大陆的有啥差别？
那就得拉卖的最火、人气最高的健康险和储蓄险来比比看了！
1、优势
经过我尺一样的双眼，该说不说，优点不少！
✅️先说健康险里的重疾险。它秀就秀在有分红，保额能增长
内地重疾险，大多都是买时就确定好了保额，没有分红，比如买了 50 万保额几十年后还是 50 万。
而香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。
虽说实际分红是不确定的，但是买 50 万保额，几十年后，保额有机会增长到 100 万甚至更高，这也是很多人选择香港重疾险的原因。
以香港一款重疾险为例，计划书显示，投保时保额为 10 万美元，30 年后保额可能会增长到 19.6 万美元。换算成人民币的话，最初保额 67 万左右，30 年后保额增长至 131 万。
除了涨保额，我还发现了三个保障上的小优点：
✅️第一，很多产品都能保少儿先天性疾病，内地基本不行。
✅️第二就是理赔条件上，部分疾病还挺宽松的，像脑中风后遗症，内地得确诊180天后才能理赔，香港4周就行了！
✅️第三点，癌症赔付次数上部分产品可以多次赔，而且是持续多年的那种！
Ps.不全这样，还是要看具体产品的，而且内地也有多次赔的产品，一些病种也比香港宽松。
另外高端医疗险也很不错，因为香港人均寿命高，所以可以投保的年龄很广，七八十岁都能买，有的产品甚至可以终身保证续保
✅️另外，香港保险是全球理赔
由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。
比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。
✅️下一part来看火出圈的储蓄险。
江湖传言它收益贼高！经我慧眼一看，确实不错，香港储蓄险是按保证收益1%左右+不保证收益（可达6%-7%）算的，长期投资回报率能达到5-7%，内地的一比都不香了。
而且它很会玩，有4个特殊功能：
✅️第一，支持无限变更受保人
比如从爷爷转赠给孙子，一张保单代代相传，可以成为传家宝；
✅️第二，保单可以拆分
就是把原有的保单分成好几份，帮有钱人分财产！
✅️第三，分红锁定
假如今年经济很好，但不看好明年的大环境，你就可以将部分不保证收益转成保证收益，让钱苟住，一整个降低投资风险，不过这功能得买够15年（部分10年）才有！
✅️第四，简易信托
有钱人最爱的一招，能按委托慢慢发钱，不一次性给，免得败家子都给花完了。
2、劣势
前面听完是不是很心动？但香港保险也有几个让人水土不服的地方哦！
✅️首先健康告知太严了。
部分香港保险问5年内甚至7年的健康情况都是有的，问得又多又细！查户口似的，不像内地只问一两年。
✅️其次重疾险也不像内地分轻中重症，就轻症重症两种。
重点是它的轻症会占保额，比如赔了15万，保额就会扣掉这部分，也不豁免保费，后面还得继续交钱才能有保障。
内地的就不同了，赔了轻中症，不仅能豁免保费，重疾也按原保额赔
✅️而且，香港重疾险一般会绑定身故责任，你没法选，内地大家可要可不要。
另外，很多朋友问我香港重疾险会不会更便宜？
讲真并没有，现在市面上有很多好产品，性价比高，差不多的保障甚至只要香港保险的一半价格。
说完了健康险，我们来看储蓄险。
它呢收益确实比内地高很多，但也存在两个问题：
✅️一，它分红并不保证，需要看保司投资的产品给不给力。
计划书上动辄 6% 或 7% 的高收益，只是预期收益，建立在高投资回报假设之上的，并不是确定到手的收益。而确定收益要看保证部分，一般都比较低，在 1% 左右。
以香港的某款储蓄险为例，每年交 2 万美元，连续交 5 年，累计所交保费为 10 万美元，按照预期收益（保证+非保证部分），30 年后，10 万美元会变成 45 万美元。
但如果只看保证收益，投保第 19 年，退保拿到手的钱才会大于已交保费；30 年后，10 万美元会变成 11 万美元，相当于只比保费多了 1 万美元。
虽说持有香港储蓄险，不大可能只拿到保证收益，但非保证部分确实存在不确定性。而内地储蓄险，像一些养老年金险，不同时期的保单现价都是确定的，有的产品保证收益接近 3.5%。
所以说，如果你有配置香港储蓄险的想法，建议一定要理性分析产品，充分了解收益和风险后再做决定。
✅️二，它锁定期特别长，资金回笼速度慢，想拿到网传的高收益，起码要等20年。如果钱放不了多久，短期真不如内地，大可不必。
注：前几年退保，可能有损失
二、如何理赔
说完优缺点，再说件大伙关心的事——理赔！
放心，并不难，健康险基本上只要资料给到就能赔。
香港保险主打严进宽出，只要健康告知做好就没啥问题。
✅️不过香港没有具体理赔时间要求，遇到复杂案件就说不好，可能会耗很久，而内地一般30天内出结果。
其次，如果发生理赔纠纷，投保人可以向香港保险投诉局申请调解。不过，该机构只受理不超过 120 万港元的理赔投诉，且处理一单投诉平均需要 4~6 个月的时间。
一旦协调无果，或者涉及的保险金超出 120 万港元，那就只能走法律途径解决，在香港请律师等相关费用也比较高。
✅️其实它的难点在于赔钱后，你怎么把钱拿回来？
毕竟不像你现在投个币我就能收到一样容易，这要说到外汇管制，因为港险赔的大部分是美金，咱们每年只有5万美元的结汇（或购汇）额度。
假如理赔超过5万美元，就需要一年一年慢慢到手，有点麻烦。
三、适合哪些人
上面讲了这么多，相信大家也有感受到，内地人买港险并非全是优势，也有许多不便之处。说到底，就是另一个市场，和内地保险比起来，各有各的好。
总结下来就两种人适合去香港买保险：
第一种，在境外有银行账户的人。
注意啊，在内地开的外币账户一律不算，必须是在香港、澳门、或者其他国家当地开的银行账户。
第二种，刚说的，有海外需求，或者有外汇的人。
香港作为国际金融中心之一，在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。所以一些有钱人会将香港储蓄类保险，作为配置海外资产的手段之一。
对于有钱人来说，币种配置的多样化，在一定程度上可以抵御某一币种贬值或是其他原因导致的风险，避免资产大幅缩水。
尤其是高净值人群，他们跑去香港买保险，说不定分分钟就赚了一百万。
四、注意事项
最后还要特别注意这几点：赴港购买、保费缴纳、健康告知、监管体制，不然是没地哭去的。
1、赴港购买
首先千万要记得！一定要在香港本地签单，才合法；
内地代签无效！无效！无效！那叫“地下保单”，香港才不认，内地法律也不保护，所以真要买港险，go to HongKong ！
2、保费缴纳
还有，交保费最好去开个香港银行账户，把钱换成美元或港币。
虽然有些公司能刷内地开的信用卡，但像咱们戴口罩的三年里，就有铁子没法过去交钱。
而且每年的交钱时间也很重要，香港只有1个月的宽限期，太久交不上的话合同会被迫中止，大几十万直接蒸发。
3、健康告知
前面也提到了，香港保险，健康告知一般会比内地保险更严格。
以重疾险为例，港险健康告知中的检查异常等，一般会问到 5 年甚至 7 年内的异常；而内地大多只问 1 年或者 2 年内。
我们都知道内地买保险是有问就答、无问不答，但香港保险可不是。
尤其是而且投保香港重疾险时，健康告知最后通常会有一个开放性问题，问你除了上面问到的情况，还有没有其他的健康异常，有的话就一定要告知！
4、监管体制
最后就是大家心知肚明的，用的法律不同，监管体制也不一样，没有内地严，还会有市场制度、汇率风险。
五、写在最后
无论哪个市场，有专业的保险顾问，也有坑人的误导销售；无论哪类保险，有高分产品，也有低分产品。
问题的关键在于，我们要想明白自己需要什么，适合什么，不搞清楚这些就盲目投保，到头来很有可能“赔了夫人又折兵”。
总的来说，香港保险确实是有点优势在身上的，但也没那么神，要注意的也不少，产品一样有好有坏，千万不要跟风盲目上车。
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