儲蓄保險要點買？　一文看懂如何比較儲蓄保

儲蓄保險是一種保守型的理財工具，除在保單期內有身故賠償保障，在保單期滿後，投保人可取回本金及紅利，是常見的保險產品之一。整體而言，購買儲蓄保險需要注意甚麼細項呢？

儲蓄保險是甚麼？

首先，儲蓄保險是一種定期定額的供款計劃，投保人將資金交予保險公司後，保險公司投資在指定的資產組合內，再由保險公司保證全部或一部份的回報。在保單期滿後，投保人可以領回本金、利息回報等。

其次，儲蓄保險的賣點是總回報包括保證及非保證回報（即紅利）兩部分，並且透過複息效應滾存供款、增值資產。此外，儲蓄保在身故情況下有指定賠償額，並於指定年期享有保證現金價值及預期現金價值。

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如何利用儲蓄保險滾存資本？

所謂「短期儲蓄保」，是指供款期及保證回本期較短的儲蓄計劃。市場上有多個短期儲蓄保險計劃，入場門檻低至港幣6,000港元一年，供款期介乎1至3年，期滿需時約3至6年，保證內部回報率約2厘至4厘不等。期滿後，投保人可連本帶息取回整筆資金。

以中國人壽（海外）推出的盛賞六年儲蓄保險計劃為例，假設投保人每年供款142,150港元，供3年，6年後期滿可取回保費連利息合共50萬港元，其保證內部回報率（IRR）約為3.23%。

▲ 中國人壽（海外）盛賞六年儲蓄保險

適合儲蓄保險的人士

儲蓄保險規定投保人須定時供款，當保單完結後，才可一筆過拿回本金連利息，適合沒有定期儲蓄習慣的人士。另外，儲蓄保險已鎖定未來數年的保證回報，有多餘資金及無暇打理自己投資組合的人，也可撥出部分資金作保守型投資。

若盼在短期內尋找避險工具，或有意長遠提高投資組合的避險比例，希望追求穩定回報，短期儲蓄保險計劃可以是一個選擇。如有意投保短期儲蓄保，需留意銀行或保險公司的最新銷售消息，或主動向其職員查詢。

若有長期理財目標，例如打算組織家庭、置業、供養子女升學等人士，也可選擇中、長期儲蓄保險，作為其中一項理財工具，協助自己更有規律地完成儲蓄目標。

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投保儲蓄保險的風險

儲蓄計劃是透過時間來換取回報，而最大的風險就是提早贖回資金可能引致損失，因此，投保前最好同時考慮計劃的保證回本期及預期回本期。

當要考慮整個儲蓄計劃的回報，內部回報率（IRR）才是真實的參考數值。同時，也應留意計劃的保證回報比例，當保證成份愈高，投保人要承受的風險愈低。另外，非保證回報通常與計劃內的資產類別掛鈎，例如股票與債券的佔比，如要量度這方面的回報，可參考各大保險公司過往的紅利實現率。