金管會今(30)日傍晚公布,明年元旦起適用的人身保險各幣別新契約責任準備金利率,以40歲男性投保繳費6年期的終身壽險(不含生存金)為例,只算純保費(不含附加費用率),新台幣保單的保費降幅介於7%~12%,美元保單的保費降幅介於10%~27%。
歐元保單的話,金管會保險局副局長蔡火炎說,一樣40歲男性,繳費6年期的終身壽險,純保費部分估計降幅45%;若是澳幣保單,同樣40歲男性投保的例子,純保費大概可降19%。
保單的保費高低跟預定利率有關,兩者呈反比。責任準備金利率雖然不是直接用來計算保費,但是會影響預定利率的走勢,進而影響保險公司明年推出的新商品,保費如何定價。
金管會以往每到年底,都會根據各幣別公債殖利率的變化,宣布下一年適用的新契約責任準備金利率。去年因為保單解約嚴重,金管會提前宣布且提前於12月實施,今年為避免降價引發「買氣觀望」影響FYP(初年度保費)表現,特地又拖了些時間至11月30日才公布。
根據金管會今日傍晚在例行記者會上宣布,相較現行新契約責任準備金利率,新台幣、澳幣及歐元保單,各負債存續期間分別調升1碼、2碼及4碼。1碼等於0.25個百分點。
美元保單負債存續期間小於6年(含)調升3碼,負債存續期間介於6年至20年調升2碼,負債存續期間大於20年(含)調升1碼;至於人民幣則維持不變。
蔡火炎表示,責任準備金的提存,屬於保險業的經營成本之一,業者應依新契約責任準備金利率提存責任準備金,進行保險商品定價時,會將該項成本納入考量。「本次調升部分幣別新契約責任準備金利率,將可能使部分商品的新契約保險費有調降空間。」
蔡火炎並舉例,以40歲男性投保終身壽險,不含生存給付,且不考慮附加費用,也就是保險公司的佣金、獎金、行政費用等,適用美元責準率升3碼的保單,也就是存續期間不超過6年的短年期保單,純保費可降27%。
美元保單升2碼的,也就是存續期間介於6年至20年的,保費可降19%:美元保單升1碼的,也就是終身壽險等長年期保單,保費估計可降10%。
蔡火炎提醒,不同年齡、性別、繳費與保障期別,得到的純保費下降的答案會不同。另外,終身險的利率敏感度比較高,純保費的降幅會比定期險的降幅要大。
新台幣保單部分,明年起新契約責任準備金利率調升1碼,以40歲男性投保終身壽險,繳費6年期為例,純保費降幅12%;若是投保繳費20年期的,純保費降幅7%。
如果投保的是定期壽險,以繳費與保障都20年期的為例,40歲男性投保,新台幣保單的純保費降幅為0.7%。
蔡火炎並表示,今年的新契約責準金利率不像去年提早宣布,因為「去年有特殊環境,保單解約情形去年比較嚴重。今年的流動性問題比較和緩,保險局這時間點宣布,讓業者有一個月的時間準備,符合預期。」
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