雇主责任险哪家保险公司好?

什么样的雇主责任险才算好的雇主责任险？这个其实可以从我们个人买保险的角度来转接

雇主责任险主要是解决谁的担忧？（老板的）；老板希望能解决哪些担忧？（企业用工的风险）；企业用工有哪些风险？（员工因公负伤停工留薪期间的待遇，一次性补助，法律诉讼费，额外的赔偿诉求等）；雇主责任险还能带来哪些附加价值？（增强企业的竞争力，提升员工的归属感）

接下来说说企业有哪些用工风险及雇主责任险应该考虑哪几方面

1.企业的用工风险

1）即使有工伤保险，也不能覆盖所有的用工风险

先看一个案例，

中山公园龙之梦商场清洁工张先生，在清洁自动扶梯时左腿被卡入扶梯，虽然按下红色的停止按钮，但扶梯并没有停止运行，等了约20分钟，消防赶到现场，把张先生救出来送往医院。但悲剧造成的后果已无法逆转，张先生左腿惨遭截肢

上案例中，不管商场有无给张先生购买工伤保险，对其在工作过程中发生的事故伤害，都需要按照工伤保险条例中的规定来对张先生进行赔付

在现行的《工伤保险实施办法》下，张先生的伤情至少可得到以下赔偿：

上表赔偿明细中，对员工停工留薪期间的待遇，生活护理费，伤残津贴（伤残5/6级）及一次性就业补助金（伤残5--10级，终止劳动合同）都需要企业来承担。可见，在有工伤保险的情况下，工伤保险基金也并非能覆盖所有

2）不是人人都可以拥有工伤保险的

对于企业的非正式员工（例如实习生、离退休返聘人员、外籍人员和临时工），是没有参加社会统筹工伤保险的由于事实劳动关系的存在，企业仍然需对这些员工负有法律责任另外，在一些情况下，还会有法律诉讼费用发生，纠纷产生后的时间成本和人力成本都会成为企业的经济负担

事实上，员工工伤后的损失赔偿，可由三大块来组成：①《工伤保险条例》中企业应支付的部分，②《工伤保险条例》中规定的工伤保险基金应支付的部分，③其他法规（例如《民法通则》 第119条 ，《中华人民共和国安全生产法 》第48条，《中华人民共和国职业病防治法》第52条等 ）规定企业应承担的相应赔偿责任

工伤保险由于保障责任和保障额度的限制，是无法覆盖企业用工风险的所有需求

3）即使通过工伤保险对受伤职工进行赔付后，企业仍然面临额外的赔偿诉求

44岁的郭先生是某公司聘用制驾驶员，2011年3月，公司让他开车送旅游团到西双版纳游玩，在回来的途中，一辆重型拖挂汽车甩尾撞上了旅游车的车头，郭先生当场死亡

交警部门认定，重型拖挂汽车驾驶员负事故的全部责任，法院判处其赔偿郭先生家属33万元

随后，郭先生妻子与汽车公司协商，希望公司做出赔偿，却遭到拒绝：“公司称这起事故应由肇事责任方承担责任，而不应由公司担责。”郭先生的妻子无奈只好将公司告上法庭，要求按工伤死亡赔偿其50万元

法官做出解释，只要满足认定条件即可认定为工伤，劳动者便能享受工伤保险， 同时又构成民事侵权的，可要求民事赔偿，即可获得“双重赔偿“

上面这个案例中，郭先生满足工伤认定的条件，企业应该对其进行相应的工伤赔偿，同时企业还有其他法规约束：

《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，受伤职工可以通过民事诉讼主张人身伤害赔偿

自2010年7月1日《中华人民共和国侵权责任法》开始实施起，职工在工作时间内受到意外伤害时，又多了一项可以为自己争取权益的法律依据

在现行的法律和判例中，民事诉讼赔偿和工伤赔偿并行不悖，对于受害职工来说是一个利好消息，可以在遭受事故后最大程度地利用经济赔偿弥补不幸，但对于用人单位而言，则增加了企业用工风险

虽然大部分企业都强制购买工伤保险，也给员工配置了团体意外险，但团意险的被保险人为雇员，并非雇主，一旦发生相关损失，雇员在得到赔偿后还是有权利对于雇主的用工过失进行索赔

如果企业拥有一张雇主责任险保单，就可以启动，将保险公司赔付给企业的金额再给付员工，弥补这部分不可预料的损失

2.雇主责任险应该考虑哪几方面？

1）在接到的日常咨询中，除了常规的有营业执照的公司外，还有一些发展中的企业，尚未取得营业执照，这种情况下能顺利购买吗？

不能，企业的营业执照相当于我们自己的身份证，是投保时的身份识别，未取得营业执照无法投保

2）一款产品适用于这个单位所有的人员吗？

不一定，目前市面上的一些产品是按具体工种来划分的，比如服装加工厂，有剪切工，有缝纫工，有包装工，有行政文员，不同工种对应的风险等级不一样，选择的范围不一样

当然，也有一些雇主责任险，是看该企业的性质，而非具体员工的工种，这种对于企业整体投保来说就会便利许多，如果一个企业只是考虑某几个高危职业员工的风险转移，那么第一种可能又会在费用支出上节省一些

3）保障时效

如果在价钱差不多的情况下，A产品仅考虑工作期间的伤害赔偿，B产品不管是工作内还是工作外均可24小时得到赔偿，是不是保障时效更长的更好？是不是这样更容易规避一些不清楚的模糊地带？

4）具体细节上，例如医疗

产品细节上的差异，对于使用感受来说是不一样的，比如A产品对于住院的社保范围内是100%报销的，产品B是可扩展社保外用药100%报销的，是不是B给员工带来的感受会更好？

5）新进员工，离职员工的更替是否方便

铁打的营盘，流水的兵。在一个企业，员工的更替是很正常的，出现员工离职和新员工入职，对于已经购买的雇主险是否方便操作，需要谁来操作，自己需不需要费心？这些也是考量因素

以上，只是从大方向做了介绍，具体问题还需具体分析，与其寻找一款理想中的完美产品，相信我，不如寻找一名专业的保险顾问，真正达到省时省力的效果

这个主要是根据您公司的情况和要求的，每个公司的雇主责任险有它不同的侧重点。

工伤事故给创业公司造成的损害有多大？甚至可能会让一家公司倒闭！公司究竟如何借助雇主责任险来规避用人风险？

1. 为什么老板要先买雇主责任险？
2. 雇主责任险和团意险的区别
3. 实际投保案例的分析和建议

一、为什么老板要先买雇主责任险？

讲2个身边亲朋好友公司发生的故事你们就明白了：

1、表哥是一家科技公司老板，为了给他们的员工谋福利，为所有员工上了团体意外险。在保险期间内，一名员工在下班途中因交通意外身故。员工自己并没有任何的商业保险，幸好有公司给上的团体意外险，保险公司很快对员工家属进行了赔偿。

可身故员工家属在拿到保险公司的赔偿后，又向表哥提出了额外的赔偿要求。表哥认为，给员工买了保险，而且也已经理赔了，因此拒绝再承担赔偿。随后，员工家属将他告上了法庭，最后法院宣判，企业依然要向员工家属支付巨额的赔偿金。

大家看完这个案例作何感想？说员工家属过分？可依法应得的利益，连法院都宣判了，能说他不应当争取吗？说老板该倒霉？老板是个良心老板，愿意为员工谋福利，给员工买了团体意外险。可惜保障了员工，却忽略了自己。

2、同学的一家小型创业公司，刚刚起步，只有十来个人，但是业务前景非常好，刚推出了产品就接到了不少订单，大家都憋足了劲准备大干一场，年底多分一点年终奖。没想到国庆节前的最后一周，一位员工出外勤时不幸遇到车祸，被撞成高位截瘫，重伤住院，家属把公司告上法庭，要求公司赔偿员工下半辈子的生活费，算下来要赔接近一百万！一下抽干了公司所有的流动资金，现在已经无力维持生产，在走破产程序了。一家刚起步的小公司就这样折断了翅膀，令人惋惜。

数据显示过去三年，我国工伤保险待遇纠纷数高达21273件，占社会保险纠纷的71.90%。有老板会觉得：我们公司很正规，给员工都上了足额的社保，就算不幸发生工伤事件，也会有社保基金赔付给员工，不会给公司造成太大的冲击。

可是上面案例中我同学的这家创业公司，也是一分不打折的给员工交了社保的，为什么还要赔到破产呢？这是因为，社保、还有许多公司都会买的团体意外险，并不能代替企业在工伤事件中的赔付责任。

当工伤、职业病发生后，即使企业有为员工缴纳社保，但按照劳动法规定，企业仍然需要承担相关的医疗费用，并负责经济赔偿责任，这一部分是社保和团体意外险所不能覆盖的。

所以，工伤事故一旦发生，除了员工要承受巨大的不幸之外，企业身为雇主，同样也是很无奈的，不仅受到人才损失、经济损失，甚至会影响公司的名誉，到时真是欲哭无泪。

所以，我们需要做好两件事情，来预防这种情况的发生。第一、建立好安全制度，尽力不让工伤事故发生，防患于未然；第二、万一不幸发生工伤，怎么办呢？可以非常有效的规避掉企业的赔付风险，同时该赔偿给员工的一分不少。这个神奇的工具就是：雇主责任险。您阅读本文时，有任何的疑惑和问题需要咨询，可添加作者。

二、雇主责任险和团意险的区别

雇主责任险到底能帮助企业规避哪些风险？我们以企业投保比较多的团意险，和雇主责任险做对比，来展示：

1）、保险责任

雇主责任险：死亡、伤残、医疗费用、误工费、伤残津贴、法律费用、职业性疾病给付等。

团体意外险：意外身故、伤残、医疗费用等。

2、赔付对象

雇主责任险：直接赔付给雇主，然后雇主转给雇员。

团体意外险：直接赔付给雇员。

3、伤残等级

雇主责任险：针对工伤，按工伤十级伤残鉴定标准赔偿，包括职业病；针对非工伤意外，按照商业意外十级赔付。

团体意外险：按照商业意外十级赔付。

4、法律后果

雇主责任险：雇主依法履行经济赔偿责任，不再承担法律责任。

团体意外险：不能免除雇主责任，员工及家属获得保险赔偿后，还可以要求雇主赔偿，法律是支持的。

所以，雇主责任险的保险责任可以说是等于工伤的责任+团体意外险的责任，保障更为全面，但团体意外险属于给员工的福利，而雇主责任险的目的更倾向于降低雇主风险，到底如何取舍，还看企业主的需求是怎样的了。

投保雇主责任险后，当发生工伤，赔偿款将直接发放给企业，再由企业赔付给员工，这样就将企业的赔偿责任转移出去，极大的降低用工风险。上面的创业公司，如果购买了雇主责任险的话，就完全不用为巨额的赔付责任头疼了。如果你的企业有这些岗位的话，我建议你，一定要投保雇主责任险，给公司的用工保驾护航：

1）、劳动密集型

比如制造、餐饮、物流、商超等行业，人员流动性大，发生意外风险的概率高。

2）、出外勤多

外勤员工， 发生意外、伤残、交通事故等安全事故的概率要远远高于内勤员工。

3）、兼职员工多

兼职人员流动性大，线下活动较多，且企业无法提供社保，一旦出现意外，将给企业造成极大困扰。您阅读本文时，有任何的疑惑和问题需要咨询，可添加作者。

三、实际投保案例的分析和建议

下面讲述一个我的客户案例，让大家更清晰的了解雇主责任险怎么买？中小创业公司究竟如何规避用人风险？

客户需要： 进口贸易公司，给员工买了社保，但是公司销售经常出外勤，担心发生意外、伤残、交通事故等安全事故，另外仓库的员工，人员流动性大，发生意外风险的概率高。所以想用保险解决这个担忧。

了解客户实际需求后，推荐了团体意外险和雇主责任险，经过细致讲解，和对企业实际的需求做分析，客户最终确认了投保雇主责任险。

然后筛选了4家公司的雇主责任险，给客户做选择。最终选择了一下的，苏黎世保险公司的雇主责任险：

客户具体方案： 公司做进口贸易，行业类别属于2类，人员40个，选择的是计划6，最终保费：24120元（享受9折优惠）。

分摊算到每个月，每个人每月50元的成本，保障了每个人80万的死亡、伤残的极端风险，还有误工费、医疗费等等责任。如果公司有人员流动，可以随时申报增减人员，多贴少补的方式参保进来。客户非常满意，经过我专业的讲解和真诚推荐，客户清清楚楚知道风险，明明白白做了保障，踏踏实实的进行发展。

当然，每个企业的经营情况和人员数量不一样，所选的公司产品和具体计划也不同，有这方面风险担忧的企业，特别是初创的中小公司，可以联系我做具体的沟通交流。如果你看完还是不知道怎么去选择，或者有投保咨询需求，可以私信我咨询。