【TU 信貸報告】信貸評級入門小知識 A – J 評分大不同
環聯 (TransUnion)是甚麼?談到申請信用卡或私人貸款時,不少朋友會講到自己的信貸評級,例如說「我的TU是A / B / C / D / E / F / G / H / I / J 級,想申請銀行的信用卡或貸款,能順利批核嗎?」不過,大家對TransUnion (TU)了解又有幾深?今次MoneyHero 就為大家由淺入深講解何謂TU、信貸評級、信貸報告及相關的常見問題,讓大家都能維持靚TU Grade!
TU/信貸報告是甚麼?
大家時常聽到的TU,是信貸評分(俗稱信貸評級)的代稱,其實TU本身並非代表信貸評分,環聯資訊 TransUnion (TU) 是全港首間及唯一的消費者信貸資料機構。TU負責保管其會員(銀行及財務公司等財務機構)提供的信貸資料,目前其資料庫約有550萬個香港消費者的信貸記錄。信貸評分
在香港,只要你曾申請信用卡或私人貸款,就會擁有自己的信貸報告。信貸報告中的資料會經過濾及計算,最後會得出一個評分,就是我們常常提到的信貸評分。信貸評分的主要用途是在大家申請信用卡、私人分期貸款、汽車貸款及按揭貸款等貸款產品時,銀行及財務公司會向信貸資料機構索取並查閱申請人的信貸報告,作為審批貸款服務的其中一項參考準則。此外,銀行及財務公司亦會向信貸資料機構更新申請人的資料。
信貸評分由最好的A級至最差的J級一共10級:
信貸評分 | 級別 | 信貸評分分數 |
---|---|---|
A | 優良 | 3526 - 4000 |
B | 良好 | 3417 - 3525 |
C | 良好 | 3240 - 3416 |
D | 一般 | 3214 - 3239 |
E | 一般 | 3143 - 3213 |
F | 一般 | 3088 - 3142 |
G | 欠佳 | 2990 - 3087 |
H | 欠佳 | 2868 - 2989 |
I | 欠佳/瀕臨破產 | 1820 -2867 |
J | 欠佳/瀕臨破產 | 1000-1819 |
影響個人信貸評分的因素
因素 | 詳情 | 重要性 |
---|---|---|
還款紀錄 | 準時還款是維持正面信貸評分的基本功。如果逾期還款,個人信貸報告上會記錄了遲交卡數或拖欠貸款的實際金額、欠款日期及還款日期。即使遲找卡數1日,有關紀錄亦會保留5年,對信貸評分造成負面影響。 | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
信貸查詢紀錄 | 用戶過去2年內申請信用卡或貸款時,銀行及財務公司就用戶信貸背景向TU作出的查詢紀錄。查詢數字越低越好,因為短期內太多的查詢紀錄會令財務機構認為用戶有周轉困難,或影響信用卡或貸款批核。 | ⭐⭐⭐⭐ |
信貸額使用率 | 信貸使用率綜合用戶所有信用卡獲授權嘅信貸額,再對比其已用而未還的總結餘。計算公式是(總結餘 / 總信貸額)。這個比率以不超出50%為好,高於50%則有機會影響信貸評分。 | ⭐⭐⭐⭐ |
可使用信貸額 | 綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額,減去已用而未償還的總結餘。一般而言,可使用信貸額越高越好。 | ⭐⭐⭐⭐ |
信貸使用年期 | 如果用戶無任何信用卡及借貸紀錄,信貸紀錄就是空白,而信貸紀錄年期就是用戶的紀錄由0開始,到目前的時間長度。對銀行及財務公司而言,年期越長,參考性越大。 | ⭐⭐ |
信貸報告
個人信貸報告包含以下資料:資料 | 例子 |
---|---|
個人資料 | 用戶全名、身份證號碼、出生日期、電話及地址 |
信貸帳戶資料 | 信用卡及私人貸款等信貸使用情況及還款紀錄 |
公眾紀錄 | 民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄 |
查詢紀錄 | 過去2年內作為環聯會員的財務機構的查閱紀錄 |
信貸評分 | 總括信貸狀況的分數及相應的級別,分A至J共10級 |
如何索取個人信貸報告及查詢信貸評級?
目前索取個人信貸報告有3個途徑︰1. 直接向環聯付款索取,收費HK$280
環聯現已重啟網上消費者信貸報告查詢服務,可按此填寫個人資料後,同時成為會員,即可進行訂購,即時取得報告。除了在環聯網上付款即時查閱,亦可以親身到環聯辦事處索取。市民需先在網上預約,並帶備身份證明文件,前往尖沙咀廣東道15號港威大廈第5座8樓811室的環聯辦事處。
如需預約可以按此,選擇日期及時段,並填好個人資料。
網上預約完成後,帶同以下文件至環聯辦事處︰
- 有效的身份證明文件正本 (如香港身份證 ﹑ 其他國家護照)
- 一張最近3個月內所發出的有效住址證明文件正本 (如徵收差餉通知書 、水費單、 電費單、煤氣費單或 信用卡月結單)
- 費用以 VISA / MasterCard 或現金支付
2. 以財務機構拒絕信免費索取信貸報告
另外,如果你的信貸申請(包括信用卡、貸款、按揭)被財務機構拒絕,而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告,你會獲得一封拒絕信。然後,你可以依照拒絕信上的指示向環聯索取免費信貸報告。3. 下載MoneyHero App免費睇信貸評分
MoneyHero於2023年推出MoneyHero App,與環聯合作,用戶完成身份證認證程序即可隨時隨地透過程式免費查閱自己的信貸評分及報告!MoneyHero應用程式
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查信貸報告影響信貸評分?
不是所有信貸報告查詢都會影響信貸評分。信貸報告查詢可分為2類,其一是信貸申請查詢,即是大家申請信用卡或貸款時,銀行或財務公司向環聯提出的信貸報告索查,屬於「硬性查詢」(Hard Inquiry)。其二是其他信貸查詢,包括以個人用戶身份自行查閱信貸報告,以及大家使用中的銀行及財務機構定期查詢你的信貸報告,用作提供適合優惠及調高信用額等目的,均屬於「軟性查詢」(Soft Inquiry)。
「硬性查詢」太多有機會對信貸評分帶來負面影響,而「軟性查詢」則不會於信貸報告上留下任何紀錄。
相關文章︰查閱TU信貸報告會否拖低信貸評分?
持有太多信用卡會拖累信貸評分?
不會。假設信用卡結欠及每月簽賬額不變,而越多信用卡帶來越多信用額,你的可使用信用額會越高及信貸額使用比率會越低,反而有利信貸評分。不過,要理意短期內申請多張信用卡會構成多項信貸申請查詢(硬性查詢),令銀行及財務機構認為申請人資金緊絀,急需信貸,或會拖低信貸評分。因此,最好每隔3至6個月才作出一次信貸申請。
如果不需要申請私人貸款,是否毋須理會信貸評分?
不是。即使你終生都不使用信用卡及私人貸款,你在置業時亦很可能需要申請物業按揭貸款,按揭貸款與私人貸款一樣,批核時需要參考個人信貸報告。如果你的信貸報告空白,銀行或會批出較差的信貸條件,如較高的利率、較短的還款期、較低的貸款額等。最壞情況銀行甚或會拒絕你的申請。
即使你買樓都不需要申請按揭,或不會置業,但其實信貸報告在現今社會的應用已很廣泛,不少行業,如公務員(尤其是紀錄部隊)、銀行及金融、保安、酒店、資訊科技,甚至清潔等行業的僱主都會要求或開始要求審視應徵者的信貸報告,因僱主認為財務誠信與個人誠信息息相關。
即是你不是上述行業的從業員,若你有計劃移民,良好的信貸評告亦有助你的移民申請,特別是美國或加拿大等西方國家,信貸評分於當地的重要性遠超香港。
延伸閱讀:【移民申請攻略】信貸評級(TU)好成功機會高!3招靚仔報告即刻有
MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
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- 只限合資格客戶,貸款及優惠詳情,請參閱安信網頁。
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淨貸款額由 HK$ 300,000 至 HK$ 599,999
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- 如欲了解優惠詳情,請參閱條款及細則
於2024年5月1日至2024年7月31日,成功申請及提取指定貸款,送高達HK$12,000現金獎
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客戶凡於推廣期內,經此網頁申請及提取指定私人貸款達12期,即可獲享以淨貸款額1%計算之現金獎。申請指定私人貸款之業主可獲享之最高金額為HK$12,000;而非業主可獲享之最高金額則為HK$8,000。每位客戶於推廣期內只可獲享優惠乙次。
推廣期由2024年5月1日至2024年7月31日止(包括首尾兩日)。優惠須受條款及細則約束,並不可與其他優惠同時使用。安信有權隨時終止有關優惠或修改其詳情及條款及細則而不作另行通知。貸款及優惠詳情,請向安信查詢。安信信貸有限公司擁有對貸款審批及任何爭議之最終決定權。
- 忠告:借錢梗要還,咪俾錢中介
- 查詢及投訴熱線:2111 2999
- 放債人牌照號碼:759/2023
CreFIT 卡卡貸
+ 2 項其他獎賞
結束日期
2024年 07月 02日
+ 1 項其他獎賞
結束日期
2024年 05月 31日
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結束日期
2024年 07月 04日
- 不查閱信貸報告,不影響信貸評級
- 7日免息貸款冷靜期
- 貸款額高達HK$200,000
- 還款期為3、6、9、12、18或24個月
禮品選項
- 由2024年4月30日起至2024年7月2日期間申請MoneyHero動「貸」祭指定貸款及提交所有相關文件,再填寫MoneyHero動「貸」祭簡單問卷,最有心思的20位參加者就有機會贏走高達HK$26,980額外獎品!
- 詳情請參閱MoneyHero 動「貸」祭活動網頁
- 受條款及細則約束
【MoneyHero限時獨家優惠】限時額外HK$600 Apple Store禮品卡 / 惠康現金券
- 限時優惠:即日起至5月31日,成功經MoneyHero申請,並於2024年6月7日或之前向CreFIT 手機應用程式登記及遞交CreFIT卡卡貸現金提現申請 / 卡卡貸貸款申請,不論貸款額及是否獲批核,可享HK$600 Apple Store禮品卡 / 惠康現金券
- 成功遞交申請7日內記得按此填妥「獎賞換領表格」
禮品選項
- 如欲了解優惠詳情,請參閱條款及細則
【CreFIT 卡卡貸現金及超市禮券獎賞】
- 由 2024 年 4 月 1 日起至 2024 年 7 月 4 日:合資格客戶須於優惠期內透過指定 CreFIT 維信手機應用程式申請及提取 CreFIT 卡卡貸達指定金額並選擇 12 個月或以上還款期數,可專享總值高達共 HK$4,000 的現金及超市禮劵獎賞。(包括最高現金回贈 HK$1,000 及高達 HK$3,000 超市禮券獎賞)
- 現金獎賞金額以貸款還款表內的第四個月利息金額為準及最高回贈 HK$1,000 元。如首次貸款的第四個月利息超過 HK$1,000,可獲得的獎賞以 HK$1,000 為上限。
- 超市禮券獎賞價值將根據首次提取之貸款金額而定。
禮品選項
貸款額自 HK$ 160,000 至 HK$ 200,000
貸款額自 HK$ 140,000 至 HK$ 159,999
貸款額自 HK$ 100,000 至 HK$ 139,999
貸款額自 HK$ 60,000 至 HK$ 99,999
貸款額自 HK$ 20,000 至 HK$ 59,999
貸款額自 HK$ 5,000 至 HK$ 19,999
- 優惠期:由 2024 年 4 月 1 日至 7 月 4 日(首尾兩天包括在內)
- 合資格客戶:過去 12 個月內未曾持有 CreFIT 卡卡貸的貸款賬戶之全新客戶
- 如欲了解優惠詳情,請參閱條款及細則
- 以貸款額HK$200,000、還款期24個月及一年有365天或366天為計算基礎,實際年利率及每月平息(採用香港銀行公會所載嘅有關指引計算)分別以8%及0.343%為例計算,每月還款額及全期利息金額為HK$9,019.33及HK$16,464.00
本貸款產品不設任何提取費用或年費。如有應還款項於到期日未能全數償還,則每次逾期須繳付HK$300固定手續費
申請者須為18歲或以上香港永久性居民,並提供香港本地手提電話號碼,且平均月薪達$5,000
實際年利率為1.98%-47.00%
- 受條款及細則約束
忠告:借錢梗要還、咪俾錢中介
查詢及投訴熱線:6369 2338
放債人牌照號碼:0462/2023
維信金融財務有限公司
-
延遲還款費用: $ 300
WeLend 私人貸款
+ 2 項其他獎賞
結束日期
2024年 07月 02日
+ 6 項其他獎賞
結束日期
2024年 05月 31日
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結束日期
2024年 05月 31日
- 成功申請並提取指定貸款額享高達HK$19,000 現金回贈
- 公務員或專業人士,貸款額HK$1,000,001或以上,還款期24 個月,可享低至1.88%實際年利率
- A.I. 全自動貸款,由申請、批核到過戶,全程網上處理
- A.I. 極速處理,即時申請,即日過數,現金即到手
- A.I. 1秒報價,貸款額準確批足
- WeScore信貸新指標 WeLend 4億組數據助你信貸健康!
禮品選項
- 由2024年4月30日起至2024年7月2日期間申請MoneyHero動「貸」祭指定貸款及提交所有相關文件,再填寫MoneyHero動「貸」祭簡單問卷,最有心思的20位參加者就有機會贏走高達HK$26,980額外獎品!
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由2023年10月4日至2024年5月31日(包括首尾兩日),經MoneyHero成功申請並提取WeLend私人貸款,可享MoneyHero獨家現金回贈及WeLend迎新現金回贈總計高達$19,000 。
禮品選項
還款期至少 24 個月以上 + 貸款額 HK$ 800,001 或以上
還款期至少 24 個月以上 + 貸款額自 HK$ 600,001 至 HK$ 800,000
還款期至少 24 個月以上 + 貸款額自 HK$ 500,001 至 HK$ 600,000
還款期至少 24 個月以上 + 貸款額自 HK$ 400,001 至 HK$ 500,000
還款期至少 24 個月以上 + 貸款額自 HK$ 300,001 至 HK$ 400,000
還款期至少 24 個月以上 + 貸款額自 HK$ 200,001 至 HK$ 300,000
還款期至少 24 個月以上 + 貸款額自 HK$ 100,001 至 HK$ 200,000
- 優惠受條款及細則約束
- 現金回贈將由 WeLend於第四期供款或之前以回贈方式存入合資格客戶之貸款戶口
- 以上利率及還款資料僅供參考
最終須按客戶之申請資料及個人信貸紀錄而定;
WELEND LIMITED擁有對貸款審批及任何爭議之最終決定權忠告:借錢梗要還,咪俾錢中介
查詢及投訴熱線:3590 6396
放債人牌照號碼:0958/2023
- 網上確認貸款合約,並完成最後資料核實及審批後,貸款即時以轉數快方式自動過戶,最後收款時間須按個別銀行安排而定
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大新銀行分期「快應錢」
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2024年 05月 13日
- 實際年利率低至2.75%#
- 貸款額高達200萬港元或14倍月薪(以較低者為準)
- 還款期長達60個月
- 毋須地址及入息證明,即時批核及提取貸款
限時優惠:由即日起至2024年5月13日下午6時(包括首尾兩日),成功經MoneyHero申請大新分期「快應錢」 / 大新清卡數「快應錢」,並同時向大新銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可享HK$800 Apple Store禮品卡 / 惠康現金券
禮品選項
- 如欲了解優惠詳情,請參閱條款及細則
【MoneyHero 獨家優惠】HK$1,200 Apple Store禮品卡 / 惠康現金券
由即日起至2024年5月13日下午6時(包括首尾兩日),經MoneyHero成功申請大新分期「快應錢」 / 大新清卡數「快應錢」,並於2024年6月30日或以前成功提取貸款,可享HK$1,200 Apple Store 禮品卡 或 惠康現金券。
禮品選項
- 如欲了解優惠詳情,請參閱條款及細則
禮品選項
獲批核之貸款額為 HK$ 1,990,000 或以上
獲批核之貸款額為 HK$ 1,000,000 至 HK$ 1,989,999
獲批核之貸款額為 HK$ 500,000 至 HK$ 999,999
獲批核之貸款額為 HK$ 200,000 至 HK$ 499,999
獲批核之貸款額為 HK$ 50,000 至 HK$ 199,999
獲批核之貸款額為 HK$ 5,000 至 HK$ 49,999
指定條件包括:
- 於2024年6月30日或以前成功提取還款期為12個月或以上之大新分期「快應錢」;及
- 同時持有或成功申請大新 ONE+ 信用卡;及
- * 只適用於符合以上條件並於2024年5月13日或之前(「推廣期」),成功登記或持有大新銀行之360°「易出糧」服務之客戶,並於存入現金回贈獎賞當日,仍然維持合資格出糧交易
- 推廣期由即日起至2024年4月30日(包括首尾兩日)
- #實際年利率低至2.75%優惠只適用於「特惠客戶」。假設貸款額為HK$1,990,000,還款期為12個月,每月平息為0.1650%,包括HK$10,000現金回贈之實際年利率為2.75%。實際年利率是一個參考利率,以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他費用與收費。
- 優惠須受有關條款及細則約束,詳情請瀏覽大新銀行網頁。
- 借定唔借?還得到先好借!本文提及的服務/產品並不是以歐盟的人士為目標。
1. 於大新銀行網頁/手機應用程式申請
2. 上載文件
3. 獲得批核結果
4. 確認及發放貸款
1. 香港身份證
2. 最近1個月之入息證明
3. 最近3個月之住址證明
富邦「EZ Cash」私人貸款
+ 2 項其他獎賞
結束日期
2024年 07月 02日
結束日期
2024年 07月 02日
結束日期
2024年 07月 02日
+ 1 項其他獎賞
結束日期
2024年 05月 31日
結束日期
2024年 05月 31日
- 接受任何形式入息證明 : 只需提供最近一個月入息文件。即使現金出糧,只需提供相關證明文件也可
- 實際年利率低至2.88%,月平息低至0.1386%,每日利息低至HK$9.2
- HK$0手續費
- 貸款額最高可達月薪8倍或HK$200,000 (以較低者為準)
- 6至48個月還款期
- 提早還款無手續費
禮品選項
- 由2024年4月30日起至2024年7月2日期間申請MoneyHero動「貸」祭指定貸款及提交所有相關文件,再填寫MoneyHero動「貸」祭簡單問卷,最有心思的20位參加者就有機會贏走高達HK$26,980額外獎品!
- 詳情請參閱MoneyHero 動「貸」祭活動網頁
- 受條款及細則約束
【MoneyHero限時獨家優惠】限時額外HK$800 惠康超市現金券
限時優惠:由2024年4月30日下午12時至2024年7月2日下午6時(包括首尾兩日),成功經MoneyHero申請富邦「EZ Cash」私人貸款及輸入推廣碼「MHRL05」,並於填寫申請表格時向銀行上載所須文件 (包括身份證,住址證明及入息證明) ,不論貸款額及是否獲批核,均可享HK$800 惠康超市現金券
禮品選項
- 如欲了解優惠詳情,請參閱條款及細則
獨家優惠:即日起至2024年7月2日,使用優惠碼「MHRL05」 經MoneyHero申請並於申請後1個月內成功提取指定貸款額 ,及還款期達12個月或以上,可享以下禮品
禮品選項
貸款額 HK$ 150,000 或以上
* 客戶經MoneyHero官網申請貸款時必須輸入電郵地址,MoneyHero會即時經電郵發送奬賞換領表格供客戶填寫
* 合資格客戶請於7日內填妥MoneyHero奬賞換領表格 (所需資料如下) 及遞交,以供MoneyHero與富邦銀行核對獎賞資格:
- 申請編號 (經網上向富邦銀行申請貸款後於頁面提供的參考編號);及
- 聯絡資料
* 換領流程由銀行確認奬賞資格起計需時至少16星期,所需時間或會因批核及其他實際情況變動,獎賞換領信會透過電郵發出。
* 若合資格客戶未有收到獎賞換領表格,可以連同(1)申請之產品名稱 (eg. 富邦「卡數清」私人貸款 ) 及 (2)申請日期,電郵至support@moneyhero.com.hk 以索取「獎賞換領表格」。
* 申請小貼士﹕
- 申請產品前請關掉AdBlocker及「私人模式」:3項設定讓你順利取得MoneyHero獨家優惠
* 優惠受條款及細則約束
提取貸款 : 額外獲贈高達 HK$2,000 超市現金券
成功提取以下貸款金額及還款期達12個月或以上,可獲贈超市現金券
禮品選項
貸款額 HK$ 180,000 以上
貸款額 HK$ 80,000 至 HK$ 179,999
- 如欲了解優惠詳情,請參閱:更多資料 – 產品條款及細則
禮品選項
- 如欲了解優惠詳情,請參閱:更多資料 – 產品條款及細則
- 客戶於2024年5月31日或之前成功申請及提取富邦「EZ Cash」私人貸款金額達HK$80,000或以上,而還款期達12個月或以上,方可獲贈高達HK$2,000之超市現金券 (「現金券」) 優惠。此外,透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款,可獲額外HK$300超市現金券。有關現金券換領信將於客戶成功提取貸款後1個月內郵寄至客戶之通訊地址。若有關現金券送罄,富邦銀行(香港)有限公司有權以其他現金券取代而毋須另行通知。現金券不可兌換現金。現金券之使用須根據現金券上之條款及細則為準。有關現金券由個別供應商提供,富邦銀行概不對供應商所提供的產品和服務之質素和供應量,或其提供的資料作出任何陳述或保證。富邦銀行在任何情況下毋須就有關產品、服務或資料的各方面引起或與其有關的事宜負上任何責任。
- 客戶必須於2024年4月30日或之前成功申請及提取富邦「EZ Cash」私人貸款,方可獲享有關個人化息率及/或其他優惠。
- 申請人須為年滿18歲及年薪達HK$60,000或以上之香港永久性居民。
- 個人化息率乃依據客戶之信貸質素及所遞交之個人資料而訂定。有關實際年利率由最低2.88%至最高34.10%,而還款期由最少6個月至最多48個月。上述實際年利率乃依據銀行營運守則指引計算的參考利率,此利率為年化利率並已包括貸款的基本利率。
- 實際年利率2.88%,以月平息0.1386%,貸款額HK$180,000及還款期6個月計算,個別客戶之實際年利率或有差異並以最終批核結果為準。
- 客戶獲初步批核貸款結果後,須遞交所需個人資料及/或文件,以便富邦銀行(香港)有限公司作出最終批核。客戶所獲之最終批核結果,將以富邦銀行於收取所需文件後之決定為準。富邦銀行保留貸款與否及貸款金額之最終批核權。
- 客戶必須使用「電話密碼」進行客戶身份認證,成功認證後方可透過富邦銀行綜合客戶服務熱線查詢獲成功批核而開立之私人貸款賬戶的資料。如客戶並未持有有效的「電話密碼」,可於提取貸款後親臨富邦銀行各分行辦理申請,「電話密碼」將會寄奉予客戶。
- 富邦銀行將會於貸款獲成功批核後4至7個工作天內將貸款全數直接存入客戶指定之銀行戶口,有關貸款確認函將會寄奉予客戶。收款銀行(富邦銀行除外)可能會從客戶之銀行戶口扣除港元匯款之手續費。
- 富邦銀行保留因應個別審批結果而給予客戶其他年利率、還款期或私人貸款計劃之權利。
- 富邦銀行保留隨時暫停、更改或終止上述優惠及修訂其條款及細則之權利,而毋須另行通知。如有任何爭議,富邦銀行保留最終決定權。
- 受條款及細則所約束。詳情請瀏覽富邦銀行網頁!
- 借定唔借?還得到先好借!
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提前還款手續費: 提早還款無手續費 %